Explication des paiements par chambre de compensation automatisée (ACH)

Le consultant en gestion Peter Drucker a écrit un jour :

L'efficacité consiste à faire les choses correctement ; l'efficience consiste à faire les bonnes choses.

Les paiements de la chambre de compensation automatisée (ACH) reflètent ce principe. Ils constituent le moteur sûr et efficace de nombreux transferts électroniques d'argent aux États-Unis.

Dans ce blog, nous allons nous plonger dans les principes fondamentaux de l'ACH et montrer comment il peut rendre tes transactions financières plus efficaces et efficientes.

Qu'est-ce que la chambre de compensation automatisée (CCA) ?

L'Automated Clearing House est un réseau informatique de traitement des transactions électroniques. Il permet d'effectuer des transferts d'argent de banque à banque. Ceux-ci sont traités par le réseau Automated Clearing House, qui est géré par l'organisation américaine Nacha.

Les institutions financières comptent sur lui pour compiler les transactions à traiter, ce qu'il fait généralement gratuitement et très rapidement.

Cependant, en raison des précautions prises pourlutter contre la fraude et le blanchiment d'argent, certaines peuvent parfois prendre plusieurs jours. Et lorsqu'un compte bancaire ne dispose pas de fonds suffisants, les transactions ACH déclenchent une notification de retour.

Le système ACH a vu le jour pour la première fois dans les années 1970. Des chiffres récents montrent qu'il a déplacé des transactions d'une valeur cumulée de plus de 72,6 billions de dollars en 2021, soit une augmentation de 17 % par rapport à l'année précédente. Cela comprend les transactions des consommateurs, des gouvernements, des commerçants entre eux et les paiements internationaux.

Comment fonctionne un paiement ACH ?

Les paiements ACH (également connus sous le nom de transferts ACH ou de transactions ACH) sont effectués par le biais du réseau ACH plutôt que par les réseaux de cartes tels que Visa ou Mastercard.

Les paiements ACH sont utilisés pour différents types de transactions, notamment les dépôts mensuels pour les paiements de routine et les dépôts directs. Les dépôts directs ACH sont des transferts sur un compte (voir ci-dessous).

Les commerçants peuvent permettre aux consommateurs de payer leurs factures par l'intermédiaire du réseau ACH en leur fournissant un numéro de compte et un numéro d'acheminement bancaire.

Divers services de paiement en ligne transfèrent également des paiements par ACH, tels que les services de paiement de factures en ligne des coopératives de crédit.

Deux types principaux de paiements ACH

1. Dépôts directs ACH

Les dépôts directs sont des paiements ou des transferts électroniques d'une entreprise, d'un gouvernement ou d'une autre entité à un consommateur par le biais de transferts ACH. En bref, c'est le moment où les consommateurs reçoivent des fonds.

Exemples de dépôts directs Paiements ACH

• Transferts de salaires
• Dépôts des remboursements d'impôts
• Chèques de relance

2. Paiements directs ACH

Le paiement direct fait référence au transfert de fonds pour effectuer un paiement. Il peut être initié par une organisation ou un individu.

C'est généralement le type de transfert utilisé pour les paiements réguliers. En clair : lorsque des fonds quittent le compte du consommateur, il s'agit d'un paiement direct ACH.

Exemples de paiements directs ACH

• Paiements hypothécaires
• Paiements des services publics
• Paiements par carte de crédit

Avantages des paiements ACH

1. Pratique

Effectuer un paiement par virement ACH est rapide et facile, c'est-à-dire pratique. C'est plus pratique, par exemple, que d'écrire et d'envoyer un chèque.

Elles peuvent être compensées et réglées en un jour ouvrable seulement. Cela améliore la trésorerie des entreprises et réduit les temps d'attente pour les acheteurs.

Les paiements ACH peuvent également être automatisés. Ainsi, les paiements récurrents, tels que le dépôt de la paie ou les paiements de masse, peuvent être effectués sans être déclenchés manuellement. Cela réduit également la paperasserie et les autres tâches administratives associées.

2. L'efficacité

Les paiements ACH sont traités électroniquement, les données de la transaction sont donc traitées plus rapidement et avec plus de précision que n'importe quel mode de transaction sur papier (comme l'argent liquide et les chèques).

Cela réduit le risque d'erreur humaine dans les transactions, qui peut provenir d'erreurs de saisie manuelle, d'une écriture illisible ou de chèques perdus.

3. Sécurité

Les transactions ACH sont hautement sécurisées. Elles respectent des réglementations et des protocoles de sécurité stricts pour protéger les données sensibles. Leurs règles indiquent aussi explicitement les mesures de lutte contre la fraude que les parties doivent prendre, notamment l'utilisation d'un "système de détection des transactions frauduleuses commercialement raisonnable".

4. Large acceptation

Les paiements ACH sont largement acceptés par les entreprises, les organismes gouvernementaux et les banques. Cela en fait une option de paiement très polyvalente pour transférer de l'argent.

5. Facilité de tenue des dossiers

Les paiements ACH génèrent des enregistrements électroniques. Il est donc beaucoup plus facile pour les entreprises et les particuliers de suivre et de rapprocher leurs transactions.

Inconvénients des paiements ACH

1. vitesse limitée (relative)

Bien que les paiements ACH soient rapides, les méthodes de paiement telles que les virements électroniques ou les paiements par carte de crédit ont tendance à être encore plus rapides.

Les paiements ACH peuvent être compensés en un jour seulement. Cependant, ils peuvent prendre jusqu'à quelques jours ouv rables, et ne sont donc pas idéaux pour les transferts urgents.

2. Retards potentiels dans les transactions

Les paiements ACH peuvent être annulés ou retournés dans certaines circonstances, comme une insuffisance de fonds sur le compte du bénéficiaire ou des informations incorrectes sur le compte.

Cela peut entraîner des retards dans le processus de paiement et du travail administratif supplémentaire.

3. Utilisation internationale limitée

Les paiements ACH sont utiles pour les transactions nationales aux États-Unis. Mais ailleurs, ils ne sont pas couramment disponibles ou particulièrement pratiques pour les expéditeurs ou les destinataires internationaux.

Cela signifie que les entreprises qui opèrent à l'échelle internationale n'utiliseront probablement pas les paiements ACH.

4. Défis en matière de sécurité

Les paiements ACH ont des normes de sécurité élevées, mais comme toutes les méthodes de paiement, ils présentent des vulnérabilités. Cela signifie que les protocoles et réglementations qu'ils requièrent peuvent être complexes et nécessitent une maintenance constante par des experts.

Combien coûtent les paiements ACH ?

Les paiements ACH sont généralement rentables, mais il y a toujours des frais associés à des transactions spécifiques. Ces frais peuvent varier en fonction de plusieurs facteurs, notamment :

• L'institution financière concernée
• Type de transaction ACH
• Volume de transactions
• Services supplémentaires

Les pays autres que les États-Unis utilisent-ils les paiements ACH ?

Si le terme "ACH" est spécifique aux États-Unis, le système qu'il décrit (transferts électroniques de fonds et chambres de compensation) ne l'est pas.

La plupart des pays ont leurs propres systèmes analogues. Par exemple, les pays suivants ont les systèmes suivants :

• Canada: Système automatisé de compensation et de règlement (SACR)
• Royaume-Uni: Bankers' Automated Clearing Services (BACS)
• Australie: Entrée directe (DE)

Conclusion

Les paiements de la chambre de compensation automatisée (ACH) sont une pierre angulaire essentielle des transactions financières modernes aux États-Unis.

Ils offrent généralement des transferts électroniques d'argent pratiques, rapides et souvent gratuits de banque à banque. Cependant, ils peuvent parfois prendre quelques jours en raison des mesures de sécurité contre la fraude et le blanchiment d'argent.

Les paiements ACH englobent un large éventail de transactions financières, des dépôts mensuels récurrents aux paiements directs. Cette flexibilité en fait un choix privilégié pour beaucoup d'entreprises et de particuliers.

Les dépôts directs, tels que les transferts de salaires et les remboursements d'impôts, illustrent l'utilité de l'ACH. Et les paiements directs couvrent diverses dépenses, y compris les hypothèques et les factures de cartes de crédit.

La commodité, la rapidité, l'efficacité, la sécurité et l'acceptation générale sont les principaux avantages des paiements ACH. En outre, ils réduisent les erreurs, simplifient la tenue des registres et améliorent les flux de trésorerie des entreprises. Cependant, ils ne sont pas adaptés aux transactions urgentes ou internationales.

Le coût des paiements ACH peut varier en fonction de facteurs tels que le volume de transactions, les fournisseurs de services, les types de transactions et les services supplémentaires. Bien qu'ils soient généralement rentables, il est essentiel de connaître les frais potentiels associés à des transactions spécifiques.

Dans le paysage en constante évolution des transactions financières, l'ACH reste un système de traitement des paiements fiable et largement utilisé, efficace et efficient .