El mundo de los pagos digitales no muestra signos de desaceleración. La moderna red ACH experimentó un crecimiento significativo en 2021, con 29.100 millones de pagos por valor de 72,6 billones de dólares, y el volumen de pagos ACH en el mismo día creció casi un 74%, según muestran las nuevas cifras de Nacha.
Esto es algo bueno, no sólo para los comerciantes y sus clientes, sino también para las partes implicadas en la mayor digitalización de las experiencias de pago para los consumidores, las empresas y los gobiernos. Pero, como en toda moneda, hay dos caras.
Más volumen y valor significan más oportunidades para la interrupción y la fricción en el flujo de pagos. El fraude y el "error de dedo gordo" son sólo dos de los escollos comunes asociados al aumento de los pagos digitales en el siglo XXI. Por lo tanto, cualquier estrategia diseñada para contener y minimizar la oportunidad de errores y actividades nefastas dentro del ecosistema de pagos es vital. Y con la investigación de AFP que informa de que casi el 75% de las organizaciones fueron objeto de estafas en los pagos en 2020, la necesidad de actuar es evidente.
Por eso, el año pasado Nacha puso en marcha una nueva norma destinada a complementar las normas de detección de fraude en los débitos digitales. La norma de validación de datos de la ACH estipula que "los originadores de la ACH de entradas de débito digital están obligados a utilizar un "sistema de detección de transacciones fraudulentas comercialmente razonable" para examinar los débitos de la WEB en busca de fraude". La norma entró en vigor el 19 de marzo de 2021, y Nacha dio a todos los comerciantes que cumplían los requisitos un año completo para asegurarse de que los cumplían plenamente.
¿Cómo afecta la norma a los comerciantes?
La norma estipula que todos los comerciantes que utilicen pagos de débito del consumidor autorizados a través de un canal en línea deben validar la información de la cuenta del consumidor de primer uso. Nacha incluye lo siguiente en su lista de posibles métodos de validación de cuentas:
- Una prenotificación ACH - transacciones no monetarias enviadas a la red ACH para ayudar a garantizar que las entradas posteriores se contabilicen adecuadamente. Suele haber un retraso de 6 días entre la prenotificación y la transferencia real de fondos.
- Verificación de microtransacciones ACH: una cantidad muy pequeña (normalmente unos pocos céntimos) enviada a la cuenta para ser verificada. El titular de la cuenta verifica entonces el importe poniéndose en contacto con el remitente. Este método es realmente más rápido, pero implica una dependencia del titular de la cuenta para actuar.
- Servicio de validación disponible en el mercado: algunas instituciones financieras y terceros tienen acceso a un gran número de datos de cuentas y pueden ofrecer productos que aprovechan esta información. Una empresa puede acceder a estos servicios para puntuar la probabilidad de que la información de la cuenta sea correcta y/o la identidad del titular de la cuenta.
El coste del incumplimiento es alto
Y no vale la pena. Teniendo en cuenta la creciente prevalencia y versatilidad de los pagos ACH en el panorama actual de los pagos en Estados Unidos, el incumplimiento de las comprobaciones de validación de datos puede tener implicaciones de gran alcance para las relaciones de una empresa con sus clientes, personal y proveedores.
Además, las infracciones de las normas de Nacha, con sus correspondientes multas, no deben tomarse a la ligera. El incumplimiento de las normas establecidas puede costar a los comerciantes desde 1.000 dólares por una infracción de clase 1 hasta multas de 500.000 dólares al mes por infracciones de clase 3.
Estas multas pueden causar graves daños financieros a empresas de todos los tamaños. Así que, con la fecha límite del 19 de marzo de 2022, ahora es el momento de asegurarse de que su empresa cumple con la normativa de validación de datos de la ACH.
El mejor camino hacia el cumplimiento
Ya hemos identificado que el incumplimiento es un fracaso. Pero en la acelerada economía digital de hoy en día, no basta con cumplir la normativa. Las empresas deben centrarse en ofrecer a sus clientes, personal y proveedores la tranquilidad de que las transacciones ACH se procesan de forma segura, conforme a la normativa, con las mínimas interrupciones y, sobre todo, con rapidez. Esto excluye automáticamente los métodos de validación manual, verificación de microtransacciones y prenotificación, debido a su carácter lento y a la mala experiencia del cliente.
Trabajar con una tecnología de pago preferida por Nacha partner, como Nuvei, puede eliminar por completo la complejidad asociada a la validación de la información de cuentas y ayudar a su empresa a garantizar el cumplimiento. Ocúpese de todo, desde la validación de la ruta y el número de cuenta hasta el estado de la cuenta de la institución financiera en tiempo real, e incluso reduzca las devoluciones por fondos insuficientes y cuentas desconocidas. Proteja a su empresa de multas y fraudes al tiempo que aprovecha las ventajas de las transacciones ACH, todo ello sin la molestia de tener que garantizar el cumplimiento usted mismo.
En Nuvei, creemos en llevar la experiencia de pago digital de su negocio un paso más allá. Eche un vistazo a cómo puede ahorrar tiempo, dinero y eliminar la complejidad con nuestra solución diseñada específicamente para el procesamiento de pagos ACH.
