エンベデッド・ファイナンスのカテゴリーや種類は急速に増えている。
定義を知るだけで理解するのは難しい。しかし、組み込み金融の使用例を見ることは助けになる。
いくつかの重要な組み込み金融商品について詳しく見てみよう。
エンベディッド・ファイナンスとは何か？
エンベディッド・ファイナンスとは、金融サービスを非金融機関に組み込むことを指す。
これらのサービスには、バンキング、決済、融資、保険などが含まれる。また、これらのサービスは通常、物理的またはデジタルPOS（販売時点情報管理）で統合されており、別の決済場所にリダイレクトされることはない。
つまり、摩擦がなく 、シームレスなのだ。
これは、新たな収益源を生み出し、顧客との関係を強化し、顧客ロイヤリティを高めるという主なメリットに加えている。
エンベデッド・ファイナンス・ソリューション（例付き）
エンベデッド・バンキング
エンベデッド・バンキングとは、コア・バンキング・サービスや商品を別のプラットフォームやサービスに統合することを指す。これには、預金口座の証明、クレジットカードの発行などが含まれる。
例えば、小売店のウェブサイトには、ユーザーがウェブサイトから直接クレジットの申し込みや支払い、財務管理ツールにアクセスできるバンキング機能が組み込まれているかもしれない。
B2C組み込みバンキングの例
モバイル・バンキング・アプリを商業パートナーと連携させることで、顧客は銀行口座の開設、残高の確認、口座引き落としの設定、クレジットカードやデビットカードの紛失報告、送金などを行うことができる。
小売アプリの中には、デビットカード、普通預金口座、キャッシュバック特典プログラムなどのバンキングサービスを内蔵しているものもある。これらは、顧客がショッピングとバンキングの両方にアプリを利用する動機付けとなる。
B2B組み込みバンキング・サービスの例
決済代行会社は、自社のプラットフォームで利用できるように、不正検知や 紛争解決を企業に提供している場合がある。
会計ソフト・プロバイダーは、銀行口座照合、経費追跡、財務報告などの組み込み財務製品を提供できる。
組み込み支払い
エンベディッドペイメントとは 、ウェブサイト、モバイルアプリ、POSシステムなど、他のプラットフォームに直接組み込まれた決済処理サービスのことである。
これにより、別途決済ゲートウェイやサプライヤーを用意する必要がなくなります。また、顧客や企業には以下のようなメリットがある：
- 支払いやカート放棄の減少
- 取引手数料の低減
- 不正行為の減少
- データ収集の改善
組み込み支払いの例
POSシステムやウェブサイトは現在、デビットカードやクレジットカードの処理、デジタルウォレットなどの決済サービスを定期的に組み込んでいる。これにより、加盟店はシステム内で直接支払いを受け付けることができる。
ソーシャルメディア・プラットフォームの中には、ピアツーピア（P2P）決済や デジタルギフトカードを提供するものがある。これらは、ユーザーがプラットフォーム上で直接、金銭やクレジットを送受信できるようにするものである。
組み込みカード
エンベデッドカード（バーチャルカードとも呼ばれる）は、物理的なクレジットカードやデビットカードをデジタルで表現したものである。オンラインや対面での支払いに利用できる。
モバイル・ウォレットカードも、組み込み型カードの一種である。モバイル端末にカード情報をデジタル保存し、NFCやQRコードを使って買い物をする。よく知られている例としては、Apple PayやGoogle Payがある。
Eメールやテキストで受取人に送信できるデジタル・ギフト・カードを提供している加盟店もある。また、航空会社やホテルなどの一部の旅行会社では、購入やポイント還元用のデジタル・トラベル・カードを提供している。
ブランド決済カード
ブランド決済カード(共同ブランド・カードとも呼ばれる）は、金融機関と金融機関以外の提携先の両方のロゴとブランドが付いたクレジットカードまたはデビットカードである。後者は多くの場合、小売店、航空会社、ホテルなどである。
顧客は、ブランド決済カードからさまざまな恩恵を受けることができる。これには、割引やその他のユニークな利点が含まれる。
決済アプリ
小売店向けアプリのように、決済を組み込んだモバイルアプリの人気が高まっている。
ライドシェアリング・アプリケーションは、プラットフォームと連動したクレジットカードやデビットカードなど、金融サービスを組み込んで提供する。
また、ドライバーや同乗者の保険など、その他のサービスも組み込まれている。
エンベディッド・ファイナンス（融資）
エンベディッド・レンディングとは、融資（ローンやその他の信用商品を含む）を非金融商品やサービスに組み込むことである。
これらは通常、eコマース・プラットフォーム、モバイル・アプリ、またはPOSシステム上に表示される。また、ローンやクレジット商品に関連する手数料、金利、条件も含まれる。
エンベディッド・ファイナンスの例
BNPL（Buy Now Pay Later）は、最もよく知られた組み込み型融資の形態の一つである。BNPLは、利用者が商品を即座に購入し、支払いを繰り延べることを可能にする。
多くの伝統的な融資方法（クレジットカードなど）とは異なり、多くの場合、長時間の信用調査や返済に対する利息（期限内に返済された場合）は含まれない。
B2C（企業対消費者）の世界では特に人気があり、よく知られており、最も有名なプロバイダーはKlarnaである。
企業間のB2B BNPLは、原則的にはB2C BNPLと同じだが、実際にはそうではない。これは主に、企業がBNPLを利用する理由、つまり趣味ではなくビジネスのため...に起因する。
つまり、B2BのBNPLは、顧客により高い収益をもたらし、それがBNPLプロバイダーにより高い収益をもたらすことが多い。B2C BNPLでは、このようなダイナミズムは見られない。
エンベディッドB2Bファイナンスには、B2Cでは使用されない様々なオプションも含まれる：
- ビジネスローン
- インボイス・ファイナンス（インボイス・ディスカウント、インボイス・ファクタリングを含む）
- 貿易信用
- ベンチャー債権
組み込み保険
組み込み保険とは、保険以外の商品やサービスに組み込まれた保険である。自動車や住宅など、比較的高額な買い物をする場合に特に有効である。
顧客の保険加入プロセスを合理化し、保険コストを削減することができる。
組み込み保険の例
小売業向け保険は、延長保証、購入保護損害保険などの機能を提供することができる。アマゾンは、このような機能を提供するプラットフォームの一例である。
旅行保険は、多くの航空会社や宿泊施設の商品販売時に提供されている。後者のカテゴリーの一例がAirbnbである。法人旅行向けには、B2B専門のオプションも用意されている。
独立請負業者向けに健康保険を提供し、手頃な医療サービスを利用できるようにする。これらは、雇用や人事ポータル、ジム会員のプラットフォーム、健康とフィットネスのアプリ、または専門の健康保険プラットフォームに組み込むことができます。
組み込み投資
エンベディッド・インベストメントとは、投資サービスや商品を、銀行アプリや財務管理ツールなど、別のプラットフォームやサービスに統合することを指す。
これにより、顧客は別の投資プラットフォームやサービスを利用することなく、株式、債券、投資信託、上場投資信託（ETF）などに投資することができる。
組み込み投資の例
プラットフォームによっては、顧客が購入した商品を1ドル単位で切り上げ、差額を投資することで、小銭を自動的に投資できるものもある。こうしたアプリは、銀行アプリや他の金融プラットフォームと統合されていることが多い。
暗号通貨投資プラットフォームでは、顧客がビットコインやイーサリアムなどのデジタル資産に投資することができる。これにより、顧客は暗号通貨に投資しやすくなる。
同様に、一部のeコマースサイトでは、金や暗号通貨などの投資商品を決済に組み込んでいる。
結論
フィンテックや伝統的な金融機関を含むエンベデッド・ファイナンス・プロバイダーは、企業が顧客に提供できるホワイトラベルの金融サービスを提供している。
フィンテックはその柔軟性、スピード、顧客中心のアプローチで評価されている。伝統的な金融機関は、その評判、規制遵守、リソースが評価されている。
その様々な形態には、エンベデッド・バンキング、エンベデッド・ペイメント、 エンベデッド・カード、非金融商品やサービスに融資を組み込むエンベデッド・ファイナンスなどがある。
保険以外の商品に保険を組み込むエンベディッド・インシュアランスや、投資サービスを他のプラットフォームに組み込むエンベディッド・インベストメントもある。
今後、新たなカテゴリーや既存の組み込み型金融ソリューションのバリエーションが登場するに違いない。その時はその時で、ここでそれらを知ることができるだろう。
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