決済処理の仕組みについて明確な概要を把握しましょう。これには、チャージバックなどのプロセスに関する定義やベストプラクティスが含まれます。
顧客や企業にとって、支払いと受取りはかつてないほど簡単になった。
決済カードは、対面取引の場合は販売時点情報管理システム（POS）でタップすることができ、オンライン決済の場合は「今すぐ支払う」ボタンを押すことができる。
取引承認の確認は即座に行われる。そのため、完全な取引が即座に簡単に行われるように見える。
しかし、そのプロセスには見た目以上のものがある......。
順を追って説明しよう。
支払い処理とは何ですか？
決済処理とは 、電子的な金融取引（クレジットカードやデビットカードによる支払い、オンライン決済など）を可能にする仕組みを指す。
これは、買い手の銀行口座から売り手の銀行口座への資金移動を伴う。このプロセスには、ペイメントゲートウェイや ペイメントプロセッサーといった複数の仲介業者が関与する。
ほとんどの消費者、そして企業も含め、それを利用するほとんどの人々にとって、決済処理はシンプルでシームレスに見える。
しかし、それは常に進化している複数の関係者の複雑な技術に依存している。
ペイメント・プロセッサーとは何ですか？
ペイメントプロセッサーとは、バイヤーとセラー間の取引を促進する第三者の金融機関である。
電子決済取引、特にクレジットカードやデビットカードによる決済の処理には、 発行処理業者と アクワイアリング処理業者の2つの異なる処理業者が関与する。
どちらのプロセッサーも決済処理において重要な役割を担っていますが、トランザクションの流れの両端では異なる業務を行っています。発行プロセッサーはカード会員に焦点を当て、アクワイアリングプロセッサーは加盟店に焦点を当てます。
ペイメント・プロセッサーは、資金を承認し送金する際の仲介役として機能し、一般的に以下の責任を負う：
- 買い手と売り手の身元確認
- 取引が正当なものであることを確認する。つまり、正しい場所で行われたか、過去の行動と合っているかなどをチェックする。
- クレジットカード情報を含む、両当事者の機密情報の保護
また、そのサービスに対して手数料を請求することもある（下記「支払処理手数料」を参照）。しかし、企業にはプロバイダーの選択肢があるため、手数料の競争力を維持することができる。
ペイメント・プロセッサー」という言葉は混乱を招きやすい。
ペイメントプロセッサー」という用語は、POSシステムプロバイダー、マーチャントアカウントプロバイダーなどを表すために、ビジネスオーナーによってしばしば同じ意味で使用される。
この非決済業界の文脈では、この用語は、決済処理サービスに関与する広範な関係者の略語として有用である。
しかし、ペイメント業界では、このような用語の使用は単純化しすぎている。というのも、前述の通り、プロセッサーには2つの異なる企業が存在するからだ。
支払い処理の選手と手順
特定の関係者は、支払い方法によって異なる場合があります。これには、クレジットカード、デビットカード、モバイル決済、銀行振込などが含まれる。取引が行われる国や地域もプロセスに影響を与える可能性があります。
支払い処理について説明するには、いくつかの異なる方法がある。
ひとつの方法は、関係者とその役割を説明することである。もうひとつは、段階を追ってプロセスを進める方法である。以下では、両方の方法を用いている。
まず、関係者の概略を説明し、次に例を挙げ、ビデオでも説明した。
しかし、その前に4党モデルを概説しておこう。
4者間決済モデルとは？
決済の 4者モデル（ 4者スキームとして知られることもある）とは、決済処理に関わる4つの主要プレーヤーを指す：
- カード所有者：購入する個人（または組織）、すなわち顧客。
- 発行銀行（IssuingBank）：カード所有者の銀行口座
- アクワイアラー）：加盟店の銀行口座
- 加盟店：マーチャント：ペイメントカードを通じて商品やサービスの代金を受け取る事業者（または組織）。
4者間モデルは、デビット、クレジット、オンライン決済において、世界的に最も広く採用されている決済モデルのひとつである。
四者構成モデルは、実際には六者構成モデルなのだろうか？
4者間決済モデルの中核は4者で構成される。しかし、決済プロセスには、さらなる当事者が頻繁に関与する。
だから、決済処理をよりよく理解するためには、6者間決済モデルにすることが有効だ。
1.カード会員
ある観点から見れば、決済処理における主要なエージェントはカード所有者である。彼らがいなければ、決済プロセスは必要ない。
デビット、クレジット、デジタル決済の統計
米国では2021年、デビットカードへの支出が前年比18.3％増の2兆7290億ドルに達した。また、英国では同年、クレジットカードが60,019,000枚、デビットカードが106,880,000枚流通している。
多くの市場において、消費者の大半はいまだにカードを利用している。例えば、世界銀行のデータによると、カナダでは15歳以上の96.3％がデビットカードを所有している。デンマークでは、同じグループで98.9％である。
そして世界では、成人の3分の2がデジタル決済を利用している。このことから、デジタル決済業界の2023年の推定市場規模は9兆4,600億米ドルとなる。これは2027年までに14兆7,800億ドルに成長すると予想されている。
2.発行銀行
発行銀行（カード発行会社 または発行者とも呼ばれる）は、銀行カード口座を通じてカード所有者に信用を供与する金融機関である。ペイメントカードを発行し、銀行カード口座に対する購入代金をカード所有者に請求する。
オンラインで買い物をしたり、クレジットカードやデビットカードで支払いをしたりするためには、顧客は銀行口座を持つ必要がある。そして、この口座に簡単にアクセスするためには、銀行カードが発行される必要がある。
言い換えれば、発行銀行はカード所有者または顧客の銀行である。
3.支払処理業者
ペイメントゲートウェイとは、カード会員、加盟店、金融機関間の電子取引の承認と処理を容易にするサービスである。
ペイメントプロセッサーまたは別の事業体によって提供されるサービスで、カード会員から加盟店、そしてアクワイアリングバンク（下記参照）へ、決済情報を安全に送信することが主な役割です。
しかし、その他にも様々な関連機能も果たしている。これには、クレジットカード番号のような機密情報の暗号化、顧客の身元確認、決済取引自体の承認などが含まれる。
4.買収銀行
アクワイアリング・バンクとは、VisaまたはMastercard加盟の銀行、または銀行とプロセッサーが提携し、企業の取引を処理する銀行のことである。常に新しい加盟店を獲得している。
5.マーチャント（およびマーチャントアカウント）
加盟店とは、カード会員に商品またはサービスを販売する企業または組織である。
マーチャントアカウントとは何ですか？
マーチャント・アカウントとは 、クレジットカードの受付とチャージカードの注文処理を行うために、クレジット・プロセッシング会社や銀行を通じて開設される口座のことです。加盟店の銀行口座とは異なります。
マーチャントアカウントがなければ、企業は主要なクレジットカードブランドによる支払いを受け付けることができない。
マーチャントアカウントは、買収金融機関（Nuveiのような）または銀行のマーチャントサービス部門に保持されるアカウントです。これは、企業がクレジットカードやデビットカードを通じて顧客からの支払いを受け入れることができます。
顧客がカードを使って買い物をすると、資金は顧客の口座から加盟店の口座に振り込まれ、最終的には企業の銀行口座に振り込まれる。
6.カードネットワーク
カードネットワーク（カードスキームまたは カードブランドとも呼ばれる）は、カード会員、カード発行会社、アクワイアラー、加盟店を結ぶ金融システムである。
決済処理におけるカードスキームの主な役割は以下のとおりである：
- 規則と規定の制定
- 当事者間のコミュニケーションの促進
- 取引の承認
- 取引の決済
- セキュリティの確保と不正行為の防止
カードスキームは、カード発行会社とアクワイアラーを仲介する役割を果たす。これにより、後者の2者は安全かつ効率的に情報を交換し、取引を完了することができる。
カードスキームの例
有名なカードスキームとしては、Visa、Mastercard、American Express、Discoverがある。
決済処理例
ボブは実店舗の商人である。彼はカード所有者のクララにリンゴを1ドルで売る。
クララの銀行口座からボブのマーチャント銀行口座に1ドルが移動するまでの手順は以下の通りである。
1.POSシステムを導入
クララは端末やPOSシステムでカードをタップする。POSシステムは、認証コードを取得するプロセスの一環として、発行銀行／プロセッサーと通信を行う。
その後、POSシステムは取引情報を買収銀行／プロセッサーに送信する。
2.取得銀行／処理業者が発行銀行／処理業者に連絡する。
次に、アクワイアリングプロセッサーは、クレジットカードネットワーク（この例ではVisaとする）を介して、これらの詳細を発行プロセッサーに送信する。その後、アクワイアラは発行銀行に1ドル取引の支払い承認を要求する。
3.銀行小切手の発行
発行銀行は、以下のようないくつかのデータをチェックする：
- クララに十分な資金があれば
- カード番号、有効期限、CVV/CVCコードを含むカード詳細が有効である場合。
- クララの請求先住所がボブから提供されたデータと一致する場合
4.発行銀行が認証コードを送信
発行銀行は、すべてが正しいことを確認すると、認証コードを発行する。このコードは、クレジットカード・ネットワーク（Visa）を通じて、リクエストを受け取ったのと同じ方法で送り返される。
5.加盟店が受け取った認証コード
ボブは端末またはPOSシステムで承認されたメッセージを見る。発行銀行はClaraの口座に$1を保留する。Bobがこの売上金を受け取るには、まずバッチをクローズする必要がある。
バッチとは何ですか？
カード会員が来店してリンゴを買うと、すべてのオーソリゼーションがバッチとしてPOSターミナルに保存される。そして、ボブの口座に入金されるには、バッチを決済する必要がある。
6.最終クリアランス
ボブがバッチを決済すると、各認証は最終決済のためにそれぞれの発行銀行に戻る。
これらのオーソリゼーションは以前と同じ経路をたどり、まずアクワイアラーに送られ、次に発行会社を経由してクレジットカード・ネットワークに送られる。
7.決済
最後に、各発行銀行が保留を解除し、カード会員の口座から実際の資金を引き出します。この後、アクワイアラーが加盟店の口座に入金する。ボブはようやく1ドルの取引を手にする。
支払処理手数料
正確な手数料やレートは、提供される特定のサービス、支払いの種類、処理されるトランザクションの量によって異なります。
1.カード処理手数料
マーチャントアカウントには様々な手数料があり、定期的に請求されるものもあれば、商品ごとやパーセンテージで請求されるものもある。
商品ごとの手数料とパーセンテージ手数料の大部分は、マーチャントアカウントプロバイダーを通してクレジットカード発行銀行に渡される。
これは、VisaとMastercardが定めるインターチェンジ・フィー（下記参照）と呼ばれる料金表に従って行われる。
2.為替手数料
各クレジットカードの支払いは、一定のインターチェンジ・ レートで行われます。インターチェンジ」とは、VisaやMastercardなどのカードスキームによって定義された割引率と取引手数料のマトリックスを指す。
これらの手数料は、支払処理業者（Nuveiなど）からカード所有者の銀行に支払われ、クレジットカードによる支払いを受け入れるための補償となる。
これらの料金に影響を与える要因には、以下のようなものがある：
- 提示されたカードの種類
- 業態
- 取引方法
3.チャージバック料金
基本的に、チャージバック 手数料は、カード所有者がカード発行銀行と販売に異議を唱えた場合に発生する。
これは返金と混同してはならない。返金とは、加盟店が取引をキャンセルし、クレジットを返却することである。
チャージバックとは、カード発行銀行がカード所有者のために資金回収を要求することです。加盟店は、銀行が有効と判断したチャージバックに対して、チャージバック手数料（通常$25～$50）を支払うことに同意します。
Nuveiのグローバル決済処理技術
Nuveiは、あらゆる規模の企業向けに包括的な決済ソリューションを提供する世界有数の決済テクノロジー・プロバイダーである。
私たちのプラットフォームは、450以上のローカルおよび代替決済方法をサポートしており、加盟店は世界中の200以上の市場で支払いを受け入れることができます。
結論
ペイメント・プロセッシングは、デビットカードやクレジットカードでの支払い、オンライン取引などの電子金融取引を可能にする。
これは、決済ゲートウェイやプロセッサーなどの仲介業者を通じて、買い手と売り手の間で金銭の授受を行うものである。
第三者金融機関であるペイメントプロセッサーは、身元を確認し、正当性を確保し、機密情報を保護することで取引を促進します。
決済の4者モデルは、カード所有者、発行銀行、アクワイアリング銀行、加盟店で構成される。これにカードネットワークとアクワイアラー／イシュアー・プロセッサーを加えると、6者モデルになる。
デビットカードやクレジット決済を利用するためには、加盟店として金融機関や銀行を通す必要があります。処理手数料は、サービス、支払い方法、取引量によって異なります。
チャージバック手数料は、カード会員が売上に異議を唱えた場合に発生し、加盟店は発行銀行が有効と判断したチャージバックごとに手数料を支払う。
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