ペイメントプロセッサーとは？(どのように機能するのですか？）

ペイメント・プロセッサーは、カード決済やeコマースには欠かせない。

ペイメントプロセッサーとは何かを理解することは、複雑なペイメントプロセスをより円滑に進めることにつながります。そうすることで、変化の激しい今日のeコマースや決済処理の世界で、常に時代の最先端を走り続けることができるのです。

ここでは、ペイメントプロセッサーとは何か、どのように機能するのか、ペイメントプロセスにおいてどのような役割を果たすのかについて詳しく見ていこう。

ペイメント・プロセッサーとは何ですか？

ペイメント・プロセッサーは、カード取引プロセスを管理する技術を提供する。ペイメントプロセッサーは、ペイメントプロセスに関与する主要な金融機関の間を取り持つ役割を果たします。

クレジットカード取引を承認し、加盟店が期限内に支払いを受けられるようにする。これは、資金の移動と決済を容易にすることによって行われる。

決済処理サービスの中には、カード受け入れ用の機器、セキュリティ・ソリューション、PCIコンプライアンスの実施、顧客サポート、その他の付加価値サービスも提供するものがある。

ビジネスに決済代行会社は必要か？

カード決済、デジタル決済、モバイル決済、ACH決済を利用する場合、企業は何らかの決済代行サービスを必要とします。これは、eコマースと実店舗の両方に当てはまります。

ペイメント・プロセッサーは通常どのように機能するのですか？

オンライン決済には通常、少なくとも2つの金融機関が関与する：

• 発行銀行（顧客の銀行）
• アクワイアリング・バンク（加盟店の銀行）

ペイメント・プロセッサーは、これらの金融機関間の接続と通信を容易にする。

これは通常、以下のプロセスで行われる。

1.取引が開始される

電子決済処理は、顧客にとって一瞬のうちに行われるように見える。しかし、POS（販売時点情報管理）でカードリーダーデバイスを使用したり、オンラインのチェックアウトページで「支払い」を押したりすることは、実際には取引の開始である。

カード所有者は、支払い情報（通常はカード詳細と氏名）を伝え、リクエストを送信する。

2.検証と暗号化

物理的（またはオンライン）端末は支払い情報を支払いゲートウェイに渡し、ゲートウェイは支払い情報を検証し、暗号化する。

3.ペイメントプロセッサーを入力します。

次に、ペイメントゲートウェイはペイメントプロセッサーに情報を渡す。そして、ペイメントプロセッサーは情報をカードネットワーク、例えばVisaやMastercardに転送する。

4.承認／不承認

カードネットワークはトランザクションを承認または拒否し、カードネットワークを介してペイメントプロセッサーに通知する。

5.確認

加盟店と顧客に支払い承認の結果が通知されると、トランザクションフローは完了したように見える。しかし、まだ最後の段階が残っている。

6.決済

決済とは、口座間の最終的な資金移動を指す。

トランザクションが承認されると、ペイメントプロセッサーは発行銀行にマーチャントアカウントとの決済を指示します。これはすぐに行われることもあれば、数営業日以内に行われることもあります。

マーチャントアカウントとは何ですか？

マーチャントアカウントは、企業が顧客からのクレジットカードやデビットカードによる支払いを受け付けるための特定のタイプのアカウントです。これは、マーチャントとアクワイアラー間のビジネス関係を確立するものです。

企業は必ずしも独自のマーチャントアカウントを持つ必要はない。複数の加盟店間で共有するアグリゲートアカウントを使用することもできる。この場合、企業はサードパーティのペイメントプロセッサーと契約する必要がある。

ビジネスアカウントとマーチャントアカウントの違いは何ですか？

マーチャントアカウントとビジネスアカウントは同じ銀行から提供されることがありますが、同じものではありません。ビジネスアカウントは日常的な支出や財務追跡に使用されます。しかし、マーチャント・アカウントは支払いを受け取り、支払いデータを安全に取り扱うために使用されます。

決済代行業者の種類

多くの加盟店は特定のペイメントプロセッサーを選びません。その代わりに、マーチャントアカウントを開設し、そのアカウントに付属しているペイメントプロセッサーを使用します。

第三者支払処理機関

PayPal、Stripe、Squareなどのサードパーティ決済プロセッサーは、カード決済やモバイル決済を受け入れるために個別の加盟店アカウントを必要としないプロバイダーである。

通常、セットアップは迅速かつ簡単で、中小企業に適している。

この仕組みは、発行銀行が異なる加盟店間で共有される総合口座に資金を預け入れることで機能する。多くの企業がこの総合口座を共有しており、時には数千にのぼることもある。

資金が入金されると、プロセッサーは処理手数料を差し引き、残りの資金を各企業の銀行口座に振り込む。

ただし、この送金には数営業日かかることがあり、マーチャント・アカウントの場合よりも時間がかかる。

第三者支払処理業者の選び方

1.支払方法

多くの企業は、クレジットカードやデビットカード、デジタルウォレット、銀行振込など、さまざまな支払い方法を受け入れる必要がある。そのため、これらをサポートできるサードパーティの決済プロセッサーが必要となる。

2.支払いセキュリティ

サードパーティのペイメントプロセッサーを選ぶ際には、そのプロセッサーがPCI-PDIに準拠し、 詐欺防止機能が組み込まれていることを確認する必要がある。また、顧客の決済情報を保護するために必要な暗号化やその他のセキュリティ対策を採用している必要がある。

3.互換性

また、サードパーティのペイメントプロセッサーは、ペイメントゲートウェイなど、企業が使用する他のeコマースソフトウェアと互換性がなければならない。

4.費用

ペイメントプロセッサーにかかる費用は、どのプロバイダーがどのタイプのペイメントプロセッサーを提供するかによって異なる。

マーチャントアカウントに関連する決済処理手数料体系は比較的固定されている。通常、初期費用、取引手数料、チャージバック手数料、クレジットカード処理機器のリース料などが含まれる。

サードパーティのペイメントプロセッサー・プロバイダーによって、料金体系は異なる。初期費用、月会費、定額処理手数料、または取引額のパーセンテージなどがある。また、チャージバック処理手数料など、隠れたコストが発生する場合もあります。

5.レビュー

企業は、サードパーティの支払処理業者を選ぶ前に、レビューや体験談をチェックすべきである。これらのレビューから、コスト、顧客サービスなどだけでなく、上記のすべてのポイントについての洞察が得られることが期待される。

ペイメントゲートウェイとペイメントプロセッサーの違いとは？

ペイメントゲッタウェイと ペイメントプロセッサーの主な違いは、前者がペイメントチェーンへの顧客情報の安全な転送を保証するのに対し、後者は実際の資金転送を担当することである。

PayPalは支払処理業者ですか、それとも支払ゲートウェイですか？

PayPalは、加盟店アカウントを必要としない第三者決済サービスプロバイダー（PSP）です。

完全なペイメント・プロセッサーではない。しかし、決済ゲートウェイよりはプロセッサーに近い。

2013年、PayPalはBraintreeを買収した。これは、PayPalと統合された独立したeコマース決済処理サービスおよび決済ゲートウェイとして運営されている。

結論

ペイメント・プロセッサーは、加盟店とカード会員との間のカード取引プロセスを安全に編成するために不可欠な技術である。

店舗でのカード決済を希望する実店舗や、オンラインでの決済を希望するeコマース・プラットフォームで使用される。これには、カード、モバイル、オンライン決済など、複数の電子決済方法が含まれる。

セキュアなオーソリゼーションとトランザクション決済を促進する仲介者として機能する。アクワイアラー、発行体、カードネットワークの橋渡しをする。

ペイメント・プロセッサーはまた、多くの場合、機器の提供、セキュリティ・ソリューション、PCIコンプライアンス・サポート、カスタマー・アシスタンスなど、付加価値の高いサービスを提供している。

小規模の加盟店は通常、決済処理業者を直接選択することはありません。その代わりに、加盟店銀行の決済プロセッサーをデフォルトで使用します。

しかし、マーチャントアカウントがなければ、顧客からのカード決済やモバイル決済を受け入れたい企業は、サードパーティの決済代行会社を利用するしかない。また、取引量が多い大企業では、よりオーダーメイドの決済システムを構築することが多い。

これらのプロセッサーは、伝統的なものであれサードパーティーであれ、異なるビジネス規模に合わせた明確な料金体系とサービスを提供している。

ペイメント・プロセッサーはペイメント・ゲートウェイとは異なる。前者は資金移動を監督し、後者はデータセキュリティを確保する。

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