かさばる財布を持ち歩く時代は終わりを告げようとしている。
消費者によるデジタルウォレットの普及は、2022年の34億ユーザーから2026年には52億ユーザー以上に拡大すると予測されている。
これは、デジタル・ウォレットの分野で、わずか4年間で53％以上の成長を遂げたことを意味する。
そのため、デジタルウォレットとは一体何なのかを理解することは、消費者や企業にとって重要である。
このブログでは、主に2種類のモバイルウォレットとその仕組みについて説明します。
また、決済情報の処理方法、セキュリティ方法、消費者が抱く懸念についても取り上げる。
デジタルウォレットとは何か？
デジタルウォレット（電子財布とも呼ばれる）は、個人が携帯電話やその他のデバイスで資金を便利に受け取り、保有し、使用することを可能にする金融商品である。
これらの資金は、暗号ウォレットとして機能するオプションを含め、さまざまな通貨にすることができる。物理的なカードは必要ない。
銀行のモバイルアプリ（またはPayPalやAlipayのような決済アプリ）には、すでにデジタルウォレットが入っているかもしれない。
モバイル決済アプリは、アンドロイド携帯電話やデバイス、またはiPhoneやアップルウォッチなどのアップルデバイス用にダウンロードできる。
デジタルウォレットの種類
デジタルウォレットには主に2つのタイプがある。それぞれ目的が異なります。
1.デジタルウォレットを開く
オープンデジタルウォレットは、従来の銀行カードのバーチャル版を保管するためのデジタルウォレットである。
従来のクレジットカードと同様、VisaやMastercardといった従来の決済スキームを通じて取引が開始される。
一方、他のオープンデジタルウォレットはオープンバンキングを採用している。これらを使えば、買い手は口座間（A2A）決済で売り手に送金できる。
これらの決済アプリは、買い手の銀行口座から直接資金を送金し、従来のスキームをバイパスする。つまり、売り手はリアルタイムで銀行口座に直接入金される。
オープンデジタルウォレットの例
最も人気のある3つのオープンウォレットは以下の通り：
- グーグル・ウォレット：現在、世界で最も普及しているオープンウォレット。iPhoneでもAndroidでも利用できる。2度のブランド変更を経て、グーグルペイはサービスとしては残っているが、関連アプリはほとんどの国で廃止されている。現在は、グーグル・ウォレットが人気のブランド・バージョンとなっている。
- アップルペイGoogle Walletより歴史は長いが、Apple Payは2番目に人気のあるオープンデジタルウォレットだ。
- サムスンペイ：世界で3番目に人気のオープンデジタルウォレット。
これらのデジタル・ウォレットはすべて、スマートフォンにデジタル・ウォレット・アプリとしてダウンロードできる。非接触型決済シンボルを表示する加盟店では、世界中で広く利用されている。
2.クローズド・デジタル・ウォレット
クローズドデジタルウォレットは、顧客とウォレット発行者の2者間で資金とデータをやり取りするために使用されるデジタルウォレットである。
すべての加盟店がクローズドウォレットによる支払いを受け入れられるわけではない。これは、企業が顧客維持やロイヤルティ戦略の一環として、自社の顧客専用に発行するものだからだ。
クローズド・デジタル・ウォレットの例
最も有名なクローズド・デジタル・ウォレットのひとつにアマゾン・ペイがある。
もう一つの例は、スターバックスカードである。これは、購入のたびにスタンプを押していた物理的なカードの現代的な電子版である。
デジタルウォレットの仕組み
デジタルウォレットは、物理的なカード（通常はクレジットカードやデビットカード）の詳細をデジタル化することを可能にする。
つまり、加盟店は通常の非接触支払方法と同様にデジタルウォレットを受け入れる。また、非接触型決済は、店舗でもオンラインでも、POS（販売時点情報管理）で行うことができる。
どのデジタルウォレットを使うかによって、消費者はデジタルウォレット経由でオンライン決済するためのワンタイムバーチャルカード番号を生成できるかもしれない。
近距離無線通信（NFC）技術
デジタル・ウォレットはNFC技術を使用している。これは現在、ほとんどの最新モバイル機器に組み込まれている。NFCは、店舗内での取引のためにデータを決済端末に安全に転送する。
端末はこの情報を読み取り、インターネットに接続し、そこで銀行情報を交換して取引を完了する。
デジタルウォレットの利点
1.利便性
今日のコネクテッド・ワールドでは、スマートフォンはたいてい身近にあり、消費者はデジタル・ウォレットを使う場所をたくさん持っている。もはやカードやかさばる物理的な財布を持ち歩く必要はない。
財布や財布を探すためにバッグの中を探し回る遅れやフラストレーションは解消される。
デジタル・ウォレットに収納できるカードは、以下のような複数の種類がある：
- クレジットカード
- デビットカード
- ギフトカード
- 暗号通貨カード
- 運転免許証
また、利用者はデジタルウォレットを通じて支払い履歴を追跡することもできる。これにより、利便性と安心感がさらに高まる。
2.金融包摂
世界銀行によると、世界中で17億人の成人（3人に1人）が銀行口座を持たない。
銀行口座を持たず、金融サービスが十分に行き届いていない人々は、しばしば物理的な金融機関にアクセスできない。デジタル・ウォレットを利用することで、彼らは様々な金融サービスにアクセスし、クレジットヒストリーを築くことができる。
3.顧客報酬
クローズド・ウォレットは、両者の間に忠誠心を育むように設計されている。
そのため、購入者は通常、割引やその他のインセンティブを期待して利用することができる。また、モバイル・ウォレットの発行会社は、顧客が従来のクレジットカードやデビットカードを使用する場合よりも高い売上を達成し、手数料を少なくすることができる。
4.セキュリティの向上
セキュリティは、あらゆる支払い方法にとって最大の関心事である。現在、多くのデジタル・ウォレット、特に複数のカードが含まれる可能性が高いオープン・ウォレットでは、なおさら考慮しなければならないかもしれない。
すべてのタイプのデジタルウォレットは、完全に電子的な支払い方法である。つまり、クレジットカードの磁気ストライプのような物理的に見えるセキュリティ機能はない。
しかし、取引の安全性を確保するために、いくつかの非常に強力な機能を利用している。
例えば、すべての財務情報や顧客データは、トークン化と呼ばれるプロセスを経て、すべての取引やデビットカード、クレジットカードの詳細を暗号化する。
これにより、加盟店（または消費者のアプリ）がハッキングされた場合、機密性の高い金融情報や個人データが漏洩する可能性が低くなる。
デジタルウォレットには不正防止機能が組み込まれていることも多い。例えば、3Dセキュア2.0（3DS2）は、モバイル決済を効率的に認証する人気の決済セキュリティプロトコルである。
これに加えて、デジタルウォレットには以下のようなさまざまなセキュリティ機能がある：
- 詐欺未遂に関する消費者警告
- PINコード
- 二要素認証
- バイオメトリクス認証
デジタル・ウォレットのデメリット
1.安全性とプライバシーの問題
デジタルウォレットは、物理的な財布に入れたクレジットカードやデビットカードよりも、セキュリティの層が厚い。
しかし、消費者のデジタルウォレットが不正アクセスされた場合、ユーザーの個人情報や金融資産が危険にさらされる可能性がある。
2.単一機器への過度の依存
ひとつのモバイル・デバイスで複数のデジタル決済ができるのは便利だが、そのデバイスが紛失したり盗難にあったりしない限りは......。
現金の紛失とは異なり、携帯電話の紛失は盗難の程度や可能性を心配することにつながる。
3.悪い消費習慣を助長する可能性
ある調査によると、平均的なアメリカ人は月に6回の衝動買いをするという。また、イギリスの買い物客の36％が、オンラインショッピングで衝動買いをする可能性が高いと答えている。
これに対抗するため、リンクされたカードに制限をかけたり、ワンクリック消費などの機能をオフにしたりすることができる。
しかし、デジタルウォレットがもたらす利便性は、一部のユーザーが悪い消費習慣を身につける潜在的なリスクを伴う。
企業はどのようにしてデジタルウォレット決済を受け入れることができるのか？
デジタルウォレットのユーザー数は2026年に世界で52億人を超えると予想されており、加盟店は需要の増加に対応する計画を立てる必要がある。
オンライン、アプリ、対面など、あらゆるチャネルでデジタルウォレット決済を受け入れるために、適切な決済技術を確保する必要がある。デジタルウォレットは、急成長する代替決済エコシステムの重要な一部なのだ。
Nuveiのデジタルおよび代替支払い受け入れソリューション
Nuveiでは、ハードウェアとソフトウェアの両方を提供し、加盟店がデジタルウォレットによる支払いを受け入れることを可能にしている。
私たちのソリューションは、600以上のローカルおよびグローバルな支払い方法を提供しています。
これによって、企業はカスタマージャーニーを改善し、カート放棄率を減らし、新しい市場へのアクセスなどを獲得することができる。
結論
デジタルウォレットは、電子決済の次の論理的反復である。
急速に普及しているのは、スマートフォンの世界的な普及と、物理的なカードでいっぱいのかさばる財布を持ち歩く必要がない利便性だ。
クレジットカードやデビットカードのような物理的なカードをデジタル化することで、ユーザーは店舗でもオンラインでも支払いができるようになる。
デジタルウォレットには主にオープンウォレットと クローズドウォレットの2種類がある。
最も一般的に使われているのはオープンウォレットだ。これは通常、非接触型決済のシンボルが表示されている場所ならどこでも使える。Google Wallet（旧Google Pay）は、世界的に最も人気のあるオープンウォレットである。
アップル・ペイ、サムスン・ペイの順となっている。
アマゾン・ペイのようなクローズド・ウォレットは、別の目的を持つ。特定の企業の顧客専用で、主に顧客ロイヤルティ目的で発行される。
デジタル・ウォレットの利点は、顧客体験の向上にある。ユーザーは、クレジットカードやデビットカード、暗号通貨など、複数の種類のカードを1つのアクセス可能な場所に保管できる。
もう一つの重要な利点は、使用される技術の安全性である。これは従来のカード決済よりも大幅に優れている。トークン化、生体認証、詐欺防止などのセキュリティ対策が強化されており、これらすべてが消費者の信頼に貢献している。
デジタルウォレットの利用者が急増する中、加盟店は需要の増加に備えなければならない。
最新の決済処理業者と協力することで、オンラインと実店舗の両方で、デジタルウォレット決済を受け入れるための適切な決済技術が導入されることになる。
.svg)
