決済プロセスを理解しようとすると、まるで鏡の世界に入り込んだような気分になることがある。
物事は常に見かけ通りではない。どこを向いても似たような用語があり、紛らわしい存在があり、機能が重複している。
マーチャントアクワイアラーと ペイメントプロセッサーが何であるか、そしてその違いを理解することで、物事を明確にすることができます。詳しく見ていきましょう。
加盟店アクワイアラーとは？
加盟店アクワイアラー（アクワイアリングバンクまたはアクワイアラーとも呼ばれる）は、加盟店のために取引を処理する金融機関である。
加盟店は、カード会員や発行銀行などの他の決済当事者とやり取りすることで、クレジットカードやデビットカードによる支払いやオンライン決済を受け入れることができる。
また、加盟店からのチャージバックや紛争、カード会員からの情報請求も管理する。
通常、マーチャントアクワイアラーはマーチャントアカウントプロバイダーでもあります。マーチャントアクワイアリングサービスを利用するには、マーチャントアカウントが必要です。これはビジネス・バンキングの口座とは別のものです。
加盟店アクワイアラーの例
加盟店アクワイアラの例としては、以下が挙げられる：Barclaycard Business、Lloyds Bank Cardnet、Nuveiなどである。
ペイメント・プロセッサーとは何ですか？
ペイメントプロセッサーは 、カード会員と加盟店間の取引を承認し、決済する金融機関である。
彼らは、カード・ネットワークを介した第三者の仲介サービス・プロバイダーとして、業務を遂行している。
ペイメントプロセッサーには2つのタイプがある。
発行体プロセッサー
発行体プロセッサーとは、発行銀行とカード・ネットワーク間の取引を承認（または拒否）し、管理する金融機関である。
また、ペイメントプロセスの一環として、その他多くの業務も行っている。これには、カードの発行、カード会員データの記録システムの管理、決済機関との通信などが含まれる。
プロセッサーの買収
アクワイアリングプロセッサー （マーチャントプロセッサーとも呼ばれる）とは、加盟店から取引の代行を指名された金融機関のことである。
これには、取引の承認と決済、毎日の「バッチ」（取引の集まり）の決済、チャージバックの処理など、多くの業務が含まれる。
ペイメントプロセッサー例
よく知られた決済代行業者には次のようなものがある：WorldPay、Mastercard、Visa、Nuvei。
加盟店アクワイアラとペイメントプロセッサーにはどのような共通点がありますか？
1.認証
加盟店アクワイアラーおよびペイメントプロセッサーはいずれも、Visa、Mastercard、銀聯（中国）など、主要なカードネットワークの認定を受ける必要があります。これがなければ、ペイメント・サービス・プロバイダーにはなれません。
2.重複する機能
マーチャントアクワイアラーとペイメントプロセッサーは、時として役割が重複することがある。マーチャントアクワイアラーとペイメントプロセッサーとして機能する企業もある。
加盟店アクワイアラとペイメントプロセッサーにはどのような違いがありますか？
1.加盟店との関係
各加盟店は、加盟店アクワイアラと直接関係を持つ。加盟店アクワイアラは、すべてのカード取引について加盟店に代わって行動し、カード決済を受け入れ、カードスキームとリンクさせる。
一方、ペイメントプロセッサーは、各加盟店と間接的な関係しか持たない。彼らは、取引プロセスそのものを代行する仲介業者のようなものである。
カード所有者が異なる店舗で行う各取引には、ペイメントプロセッサーが関与します。カード所有者にとっては発行プロセッサは同じですが、加盟店アクワイアラーとアクワイアラープロセッサは異なる場合があります。
また加盟店にとっては、加盟店アクワイアラーは各決済で同じだが、発行プロセッサは変わる可能性がある。
カードスキームとは何ですか？
カードスキームは、デビットカードやクレジットカードの取引を可能にする決済ネットワークである。加盟店と消費者の間でカード取引データを転送する。
Visa、Mastercard、American Expressが3大カードスキームである。
2.取引責任
マーチャントアクワイアラは加盟店の銀行として、加盟店の支払いに関する責任を負います。ペイメントプロセッサーは財務責任を負いません。
3.支払いプロセスにおける役割
決済プロセスにおける加盟店アクワイアラの 役割は、主にトランザクションワークフローの初期段階で行われます。トランザクションを承認し、加盟店に代わって加盟店のアカウントを管理します。
対照的に、ペイメントプロセッサーはトランザクションの「後段」に対応し、実際に支払いを処理します。ペイメントプロセッサーは、加盟店と直接取引したり、加盟店に代わって取引したりはしませんが、支払いデータの送信、取引の承認、カード所有者の口座への請求を行います。
4.決済ゲートウェイへの接続
ペイメントプロセッサーは、ペイメントゲートウェイに直接接続します。これにより、オンライン決済を受け入れるためのインフラへのアクセスが可能になる。
加盟店アクワイアラもペイメントゲートウェイに依存しているが、その接続は直接的ではない。唯一の例外は、加盟店アクワイアラがトランザクションのアクワイアリングプロセッサでもある場合である。
ペイメントゲートウェイとは？
ペイメントゲートウェイは、カード会員と加盟店の取引（店舗とオンラインの両方）のための技術です。ペイメントゲートウェイは、ペイメントプロセスに関わる主な関係者を相互に接続します。
まず、暗号化されたカード会員データと取引情報をアクワイアラー・プロセッサーに送信することで機能する。
次に、アクワイアラー・プロセッサー（アクワイアラー・プロセッサーは発行体プロセッサーからオーソリゼーション情報を受け取る）からオーソリゼーション情報を受け取り、加盟店とカード会員に返送する。
加盟店アクワイアラーと決済処理業者の実例
POS（販売時点情報管理）では、カード所有者は加盟店の端末でカードをタップして商品を購入する。
1.最初の支払処理業者：データの暗号化と認可の開始
アクワイアリングプロセッサーは、ペイメントゲートウェイを介して加盟店の端末からカード取引の詳細とカード所有者の情報を受け取る。
そして、この情報を（ペイメントカードのスキームを介して）発行者のプロセッサーに渡す。
2.第二の支払処理機関：トランザクションの承認
発行体のプロセッサーは取引情報を受け取り、カード所有者の銀行または金融機関に確認する。
情報が正しければ、発行者プロセッサーは同じカード・スキームを通じてアクワイアラー・プロセッサーに情報を送り返す。
3.最初のペイメントプロセッサー：カード所有者と加盟店への確認
アクワイアリングプロセッサーは、ペイメントゲートウェイを介して加盟店の端末に承認の確認を返送します。これで、カード所有者と加盟店は取引が決済されたことを知ることができます。
4.加盟店アクワイアラー：支払いを受け入れる
カード所有者の銀行が取引を承認する。この情報は、カードスキームを経由して 加盟店アクワイアラーに伝えられ、その後POSで加盟店とカード所有者に伝えられます。
カード所有者の口座に保留が設定される。これは、加盟店アクワイアラーから支払いのバッチとともに要求されたときに決済される。
Nuveiの買収および処理サービス
Nuveiは、主要な決済カードスキームへの直接接続性を備えた、効率的で信頼性の高い決済プラットフォームを提供している。
オンライン、店舗、モバイルでのシームレスな決済が可能です。また、150種類近い通常通貨や暗号通貨を含む600種類以上の代替支払い方法をサポートしている。
その特徴は以下の通り：
- コンバージョンを高めるチェックアウト
- 簡単なショッピングカートの統合
- 詐欺防止機能内蔵
主要な決済カードスキームとの直接接続により、オンライン、店舗、モバイルでの決済が可能になる。
Nuveiを使用することで、企業はコンプライアンスを気にすることなく、さまざまなローカルおよび代替支払いオプションを提供し、グローバルに展開することができます。
結論
加盟店アクワイアラー （アクワイアリングバンクまたはアクワイアラーとも呼ばれる）は、加盟店が支払いを受け入れ、チャージバック、紛争、カード会員からの情報請求を管理する金融機関である。
ペイメントプロセッサーとは、カード会員と加盟店間の取引や、カードネットワーク（加盟店と消費者間の取引データを転送する）を通じて、取引の承認と決済を行う金融機関である。
ペイメント・プロセッサーには、 イシュアー・プロセッサーと アクワイアリング・プロセッサーという2つのタイプがある。前者は、発行銀行とカードネットワーク間の取引を承認・管理する。後者は、資金の決済プロセスを管理する責任を負う。これらは同じコインの裏表のようなものです。
これら2種類のプロセッサーには、いくつかの共通点がある。しかし、加盟店との関係、トランザクションに対する責任、決済プロセスにおける役割、およびペイメントゲートウェイとの接続において違いがある。
Visa、Mastercard、American Expressなどのカードスキームは、カード取引のための決済ネットワークである。加盟店と消費者の間で取引データを転送する。
決済プロセスでは、アクワイアリング・プロセッサーが暗号化して承認を開始し、イシュアー・プロセッサーがトランザクションを承認してカード所有者の銀行に確認する。
アクワイアリング・プロセッサーは承認を確認し、加盟店アクワイアラーは支払いを受け入れ、支払いのバッチで決済する。
これで、ペイメント・プロセッサーとデジタル・ペイメントという言葉の役割と用語が明確になり、今後、鏡の中の出来事ではなくなることを願っている。
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