カードネットワークはあらゆる取引の中心にある。
店舗でもオンラインでも、私たちが電子的に支払いをするときはいつも、カード・ネットワークが複雑なデジタル経路の網の目を通して取引データを暗号化し、調整している。
彼らはこれを1日に10億回以上行っている。そして顧客の目には、このプロセスは目に見えず、即座に映る。
このブログでは、デビットカードとクレジットカードのネットワークプロセスを理解することが、より広範な決済処理システムを理解する上で極めて重要である理由を説明します。
カードネットワークとは？
カード・ネットワーク（「カード・スキーム」とも呼ばれる）とは、アメリカン・エキスプレスのように、クレジットカード決済の技術インフラの主要な構成要素を提供する組織のことである。
主な業務は、クレジットカード、デビットカード、オンラインカードによる支払いを承認し、処理することである。これは、顧客の発行銀行と加盟店のアクワイアリング・バンク間の取引を促進する通信システムを提供することによって行われる。
また、決済処理チェーンのもう一つの重要な要素である取引条件も設定する。
クレジットカード・ネットワークとデビットカード・ネットワーク
カードネットワークは通常、クレジットカード取引と デビットカード取引の両方をカバーしている。
カードネットワーク（Visa、Mastercard、American Express、Discoverなど）の選択は、通常、発行銀行と加盟店のPOS端末によって決定される。
カード所有者がカードを使用する際、カードを発行した銀行（例えばA銀行）は、取引を処理するために複数のカードネットワーク（例えばVisaやMastercard）と契約を結んでいる場合がある。
銀行のシステムは、カード所有者の選択（該当する場合）と共に、特定の取引にどのネットワークを使用するかを決定します。
実際には、クレジットカードもデビットカードも、さまざまなカードネットワークを使用することができ、特定の取引に使用される特定のネットワークは、さまざまな要因によって異なります。具体的には、カード所有者の銀行、加盟店の端末、ネットワーク契約などである。
主要クレジットカード・ネットワークの例
世界的には、Visa、Mastercard、American Express、Discoverの4大クレジットカードネットワークがある。
しかし、他の地域では他のネットワークの人気が高まっている。例えば、中国では主に銀聯が使われており、日本ではJCBが使われている。
カード・ネットワークとカード・アソシエーションの違いは何ですか？
これらのフレーズは、特にアメリカではしばしば同じ意味で使われるが、次のような違いがある。
VisaやMastercardなどのカードネットワークは、主にカード取引の技術的インフラと処理に責任を負う。このネットワークは、取引が適切な銀行に到達するまでのルーティングを管理し、決済情報の交換を促進する。
カード協会は、自社ブランドのペイメントカードを発行する加盟銀行の規則と基準を定め、実施する。また、インターチェンジフィーも設定する。
直接取引を処理したり、資金を取り扱ったりすることはない。その代わり、加盟銀行と協力し、誰もがカードブランドのルールに従い、一貫した基準を維持できるようにする。
同じ会社がネットワークとしても協会としても運営されていることが多い。これが2つの用語の混同の一因となっている。
カードネットワークとカード発行会社の違いは何ですか？
カードネットワークとカード発行会社の基本的な違いは、決済プロセスにおけるそれぞれの役割である。
カードネットワークは 、カード決済取引のインフラストラクチャーの主要プレーヤーである。加盟店の取引手数料を通じて収益を上げている。
カード発行会社はカード会員の口座に責任を持つ。彼らはカード会員に金利、支払い遅延、外国為替、処理手数料などの手数料を請求することで利益を得ている。
カードネットワークも発行者になれるのか？
場合によっては、カード・ネットワークはカード発行会社にもなり得る。例えば、アメリカン・エキスプレスとディスカバーは、ともにカード・ネットワークであると同時にカード発行会社でもある。両社は、自社ブランドのクレジットカードやデビットカードを顧客に直接発行している。
カード・ネットワークの種類
オープン・カード・ネットワーク
VisaやMastercardのようなオープン・ネットワークは、複数のカード発行会社との関係を維持している。
クローズド・カード・ネットワーク
アメリカン・エキスプレスやディスカバーのようなクローズド・ネットワークは、ひとつの金融機関と独占的に結ばれている。他社はクローズド・ネットワーク・システムに結びついたカードを発行できない。
クローズド・カード・ネットワークはアクワイアラーの役割を果たし、加盟店の口座に直接資金を振り込む。
カードネットワークの仕組み
カード・ネットワークは 、決済プロセスに関与する主要な金融機関間の接続と通信を促進することで機能する。つまり、発行銀行（顧客の銀行）と 取得銀行（加盟店の銀行）である。通常、次のような流れで行われる。
1.取引が開始される
カード所有者が店舗のPOS（販売時点情報管理）でカードリーダー装置を使用したり、オンラインのチェックアウトページで「支払い」を押したりすると、通常、これで取引が完了したと考える。
しかし、そうではない。実際には取引の開始である。つまり、支払いの承認要求とともに、支払い情報（通常はカードの詳細と名前）を送信しているのである。
2.検証
次に、物理的またはオンライン決済端末は、決済情報とリクエストを決済ゲートウェイに渡し、検証を受ける。
3.暗号化
認証が成功すると、ペイメントゲートウェイは認証された顧客情報と取引情報を暗号化してペイメントプロセッサーに渡す。その後、カードネットワークに転送される。
4.承認／不承認および確認
カードネットワークは取引を承認または拒否する。その後、カードネットワークを通じて決済処理業者に結果を通知します。その後、ペイメントプロセッサーが加盟店とカード所有者に結果を通知します。
5.資金の保有と留保
アクワイアリングバンク（加盟店の銀行）がトランザクションを検証する間、資金は一時的に「保留」状態になります。この確認が完了すると、プロセッサーはカードネットワークに通知し、カードネットワークはそのトランザクションをカード所有者の銀行（発行会社のプロセッサーを経由して）に送り、承認を得ます。
承認された場合、資金は決済手続きが完了するまで「準備金」として保管される。これには通常数日かかる。
6.決済
決済とは、カード所有者の口座から加盟店の口座への最終的な資金移動を指す。
結論
カードネットワークは電子決済に欠かせない存在です。カードネットワークは、決済処理のエコシステムにおいて、発行銀行と加盟店アクワイアラーをつなぐ重要な役割を担っています。
発行銀行と加盟店アクワイアラーとの橋渡し役として、シームレスな取引の流れを促進する。
カード・ネットワークは、電子決済の安全性と効率性を確保するため、決済の確認と承認プロセスにおいて極めて重要な役割を果たしている。その貢献は、資金交換の安全性を高めている。
VisaやMastercardのようなオープン・カード・ネットワークは、複数の金融機関と提携している。一方、アメリカン・エキスプレスのようなクローズド・カード・ネットワークは、単一の金融機関と独占的に提携している。
カードネットワークのニュアンスを理解することは、電子決済を管理する複雑な仕組みを理解する上で極めて重要である。
2023年7月、FRPS（Federal Reserve Payments Study）は、クレジットカードによる支払額が2番目に大きく増加したと報告した。 511億これは2021年のカード決済全体の約3分の1に相当する。
カード・ネットワークは、電子商取引と金融取引の現在の要としての地位を確固たるものにしている。
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