ペイメントゲートウェイとペイメントプロセッサー

ペイメントゲートウェイと ペイメントプロセッサーは、ペイメントプロセスにおいて独自の役割を果たします。

この両者によって、加盟店とその顧客との間の情報と資金の安全なやり取りが保証されている。

これらの用語が同じ意味で使われているのを聞いたことがあるかもしれませんが、ペイメントゲートウェイとペイメントプロセッサの役割と機能には多くの違いがあります。

eコマースと実店舗は、これらの違いを理解すべきである。結局のところ、それは顧客の支払い体験に多くの重要な影響を与える。

ペイメントゲートウェイとは？

ペイメントゲートウェイは、カード会員と加盟店の間で電子取引情報を受信し、転送する技術システムである。

オンライン決済、POS（販売時点情報管理）でのデビットカードやクレジットカードによる決済、携帯電話による決済などを可能にする。

いずれの場合も、決済の詳細を暗号化し、取引の承認または拒否通知を顧客と加盟店に送信する。

ペイメントゲートウェイは、その名が示すように、顧客のカードが支払いを開始するために通過する必要のある「ゲート」である。

ペイメント・プロセッサーとは何ですか？

ペイメントプロセッサは、電子取引プロセスを管理するテクノロジーの一種である。いつ、どこで資金を送金するかについての確認や指示を管理することで、決済処理システムの 促進役として機能する。

つまり、加盟店の銀行口座とカード所有者の銀行間の通信を担当する決済サービスプロバイダである。

決済処理サービスの中には、カード受け入れ用の機器、セキュリティ・ソリューション、PCIコンプライアンスの実施、顧客サポート、チャージバック管理、その他の付加価値サービスを提供するものもある。

ペイメントプロセッサーとペイメントゲートウェイの類似点

ペイメントゲートウェイとペイメントプロセッサーは、どちらもトランザクションの承認と検証の役割を果たす決済処理サービスの一種である。

電子決済に関わる主な4者をつなぐ重要な存在である：

• 顧客（しばしばカード所有者と呼ばれる）
• 商人
• 顧客の銀行（発行銀行と呼ばれる）
• 加盟店の銀行（アクワイアリング・バンクと呼ばれる）

そのため、どちらも高いPCIコンプライアンス・レベルや、詐欺防止のためのAVSやCVVチェックといった業界のセキュリティ基準に準拠していることが多い。

ペイメントプロセッサーとペイメントゲートウェイの違い

1.支払いプロセスにおける役割

ペイメントゲートウェイとペイメントプロセッサーは、その役割上、互いに直接接触することになる。しかし、両者の役割は依然として異なっている。

ペイメントゲートウェイ：顧客と加盟店の仲介

ペイメントゲートウェイは、決済時点からペイメントプロセッサにトランザクションの詳細を送信し、トランザクションの承認または拒否をカード所有者と加盟店の両方に伝えます。ゲートウェイは、プロセシングチェーンに関与する他の当事者とは直接接続しません。

ペイメントゲートウェイ：カード会員の銀行、加盟店、加盟店の銀行間の仲介役

一方、ペイメントプロセッサーは、ペイメントプロセスのさらに先で機能する。ペイメントゲートウェイから情報を受け取り、カードネットワークを介して加盟店銀行や発行銀行に情報を送信する。

要するに、決済プロセスのほとんどの関係者と接触することになる。

2.暗号化

暗号化は決済プロセスの重要な一部である。暗号化とは、関連する復号化キーがないと読み取れないコードにデータを変換することである。これにより、データへの不正アクセスの可能性を大幅に減らすことができる。

決済ゲートウェイ暗号化

ペイメントゲートウェイは 、 SSL（Secure Sockets Layer）またはTLS（Transport Layer Security）暗号化ツールにより、カード会員情報と取引情報を暗号化します。これにより、カード会員の詳細情報やその他の支払い情報（名前、カード番号、有効期限、CVV）が不正な第三者に傍受されないように保護されます。

決済処理業者：暗号化された情報の取り扱い

ペイメントプロセッサーは暗号化された トランザクションデータを送信しますが、実際には暗号化しません。この決済データは、ペイメントプロセッサーが送信した後、発行会社と加盟店銀行によって復号化されます。

3.不正防止レベル

不正防止対策は、悪質業者による虚偽の支払い要求の送信を防止または削減するために考案されたものである。ペイメントゲートウェイは、ペイメントプロセッサーに比べ、決済処理のこの側面で果たす役割は小さい。

決済ゲートウェイ基本的なカードチェック

その一環として、ペイメントゲートウェイは、決済ページに入力されたCVV（Card Verification Value）コードが取引で使用されたカードと一致するかどうかを検証する。また、AV（Address Verification）チェックを行い、請求先住所と顧客が発行銀行に登録している住所を比較する。

支払いプロセッサー：洗練されたカードチェック

ペイメントプロセッサーは 、支払いを承認・指示する前に、各取引の有効性と安全性を確認します。

そのために、アルゴリズム、リアルタイム分析、機械学習、過去のデータなど、高度なツールやデータセットを使用することがある。これらは、パターンを特定し、ホールドや手動レビューが必要なタイミングを特定するのに役立つ。

4.統合要件

企業が選択できる決済サービスプロバイダーには様々な種類があります。中小企業では、マーチャントアカウントに付属するフルサービスの決済ソリューションを利用することがよくあります。これには、ペイメントプロセッサーやペイメントゲートウェイの利用が含まれます。

しかし、よりオーダーメイドのソリューションを好む企業もある。その場合、決済フローをカスタマイズし、手数料を削減することができる。

決済ゲートウェイシンプルで迅速

ペイメントゲートウェイは、API、プラグイン、組み込み済みのモジュールなど、企業にとってよりシンプルな統合オプションを提供し、オンライン決済の迅速な受け入れを可能にする。

ペイメントプロセッサーペイメントプロセッサーにより異なる

ペイメントプロセッサーは通常、マーチャントアカウントを開設する必要がある。また、決済技術を統合することもあります。

これがどのように行われるかは、使用される支払処理業者の種類によって異なる。

決済処理業者のアプリケーションプログラミングインターフェース（API）は、加盟店の既存のeコマースプラットフォーム（アプリまたはウェブサイト）やPOSシステムに統合する必要があります。企業はまた、セキュリティコンプライアンスの負担を軽減するために、ホスティングされた決済ページを使用するという選択肢もある。

ペイメントゲートウェイとペイメントプロセッサーは両方必要ですか？

加盟店は、資金の安全な取引と情報の伝達を保証するために、ペイメントゲートウェイとペイメントプロセッサの両方を必要とする。

実店舗の場合、ペイメント・プロセッサーとPOSシステムのカード・リーダーで対応できるかもしれないが、カード所有者の情報はまだ完全に安全とは言えない。

顧客は、eコマース・プラットフォームのオンライン・チェックアウトに支払い情報（通常はカードの詳細と名前）を送信し、「支払う」を押す。顧客はまた、小売店のPOS（販売時点情報管理）カードリーダー装置にカードを導入したり、アップルペイのようなデジタルウォレットを使用することもできる。

結論

ペイメントゲートウェイとペイメントプロセッサの役割を理解することは、オンラインショップと実店舗の両方にとって非常に重要です。それぞれが顧客の決済体験に大きく影響します。

両サービスには、セキュリティ基準への準拠や不正防止対策などの共通点がある一方で、明確な役割もある。

ペイメントゲートウェイは、取引の詳細を暗号化して送信し、不可欠なセキュリティ層を追加する、防衛の第一線として機能する。

一方、ペイメント・プロセッサーは、実際の資金の流れを仲介する役割を果たす。金融機関と直接やり取りを行い、不正検知のための追加的な対策を実施する。

シームレスで安全な取引のためには、両方のサービスが不可欠である。実店舗の場合、POSシステムと連動したペイメントプロセッサーで十分かもしれないが、ペイメントゲートウェイのセキュリティが追加されなければ、カード会員情報は脆弱なままである。

その結果、両サービスを統合することが、セキュリティと効率性のバランスをとる最善のアプローチとなることが多い。これは、長期的には顧客の信頼と満足度を高める。

別の見方をすればこうなる：ペイメント・プロセッサーがなければ、電子カード決済は不可能である。決済ゲートウェイがなければ、電子カード決済は可能だが、安全ではない。

時間をかけてこれらの要素を理解し、効果的に実施することで、加盟店は業務を保護するだけでなく、顧客サービスの全体的な質を向上させることができる。