かつて、顧客はお気に入りのスポーツシューズや最新のハイテク製品を購入するために行列を作っていた。しかし、状況は変わった...。
かつてヘンリー・フォードが言ったように：
「しかし、新しいやり方が古いやり方よりも優れていることが証明されれば、決して変化を起こさない。
今日、事実上どんな製品やサービスも、クリックひとつで手に入る。これはeコマースとソーシャルメディア・コマースのおかげである。
表面的には簡単に見えるかもしれない。しかし、各取引の中核には、多くの異なる要素に依存する複雑な決済処理システムがあります。これらには、マーチャントアカウントと ペイメントゲートウェイが含まれます。
この記事では、この2つの要素について探っていく。それぞれの要素がどのような役割を果たすのか、主な特徴や主な違いについて説明する。
マーチャントアカウントとは何ですか？
マーチャント・アカウントは、ビジネス・オーナーがデビットカードやクレジットカードなどの電子決済を受け入れるための特別な銀行口座です。
これは、取引に関する支払情報が収集され、検証される保持口座として使用される。
マーチャント・アカウントの仕組み
顧客がオンラインやPOSシステムで商品やサービスの代金を支払うと、カードプロセッサーは取引明細を専用のマーチャントアカウントに送信する。
その後、マーチャントアカウントの提供者は、顧客のカード発行会社または銀行に十分な資金があることを確認 します。その後、この資金が加盟店口座に送金される。
資金は2、3営業日マーチャントアカウントに残ります。これは、取引の正当性を確認し（詐欺の可能性をチェックするなど）、リスク評価を行うために行われる。
最後に承認が行われます。その後、マーチャント・アカウント・プロバイダーがビジネス用の銀行口座に資金を振り込む。
マーチャントアカウントのメリット
1.電子決済に対応
電子決済を受け入れたいビジネスには、マーチャントアカウントが必要です。マーチャントアカウントは、顧客の銀行とビジネスの銀行口座の間の唯一の仲介役です。
マーチャント・アカウントがなければ、取引は小切手か直接銀行振り込みで完了する必要がある。マーチャント・アカウントがあれば、主な電子決済の両方が可能になる：
- カード・プレゼント取引（カードそのものによる）
- カードを提示しない取引（デジタルウォレット経由など）
2.国際決済を可能にし、売上を増やす
マーチャントアカウントは、ビジネスオーナーが異なる通貨で顧客の支払いを受け入れることを可能にします。これは、より便利な決済体験を提供します。
また、マルチカレンシーのマーチャント・アカウントは、ビジネスの顧客ベースを拡大し、売上を増加させることができます。一方、顧客は欲しい商品やサービスの価格を確認し、現地通貨で支払うことができます。
3.キャッシュフローの効率化と遅延の回避
企業はマーチャントアカウントの資金にアクセスすることはできません。しかし、資金の承認はほぼ即座に行われ、資金は1～2営業日以内にビジネスの銀行口座に振り込まれます。
加盟店は、この待機期間を照合目的で使用することができます。支払い処理に不一致やエラーがなく、資金が売上と一致していることを確認します。
顧客は待ち時間を利用して、潜在的な取引に異議を唱えることもできる。例えば、口座からお金が引き出されたが、その支払いに気づかなかった場合などである。
クレジットカード決済の場合、マーチャントアカウントを利用することで、ビジネスオーナーは取引から即座にお金を受け取ることができる。顧客がクレジットカードの支払いを済ませるのを待つ必要はない。
この迅速な承認プロセスがなければ、顧客は小切手や銀行振り込みに頼る必要がある。これらの処理には数週間かかることもある。
マーチャントアカウントの例
マーチャントアカウントは通常、以下の2つのカテゴリーに分類される：
- 専用マーチャントアカウント：提供されるアカウントは、ビジネスオーナー専用のマーチャントアカウントを確立している。
- アグリゲート・マーチャント・アカウント：事業主が他の業者とアカウントを共有する。
ペイメントゲートウェイとは？
ペイメントゲートウェイは、顧客から加盟店への支払い情報の収集、確認、送信に使用されるインターフェースである。
ペイメントゲートウェイはまた、取引が承認されたか拒否されたかを顧客と加盟店に通知する。
決済ゲートウェイの仕組み
顧客がeコマースウェブサイトのチェックアウトに支払い情報を入力した後、支払いゲートウェイはその情報を受け取り、暗号化を 開始する。
顧客はデジタルウォレットを使うこともできるし、小売店のPOSマシンでクレジットカードやデビットカードをタップすることもできる。
その後、ペイメントゲッタウェイは、ペイメントプロセッサーとカードネットワークを経由して、暗号化された情報を顧客の銀行に送信する。
顧客の銀行によって資金が承認または拒否されると、ペイメントゲートウェイはその結果を加盟店と顧客に通知する。
3Dセキュア（3DS）決済ゲートウェイとは何ですか？
3D セキュア決済ゲートウェイは、3D セキュアまたは 3D セキュア 2.0 プロトコルを利用してオンライン取引を承認する決済ゲートウェイです。
このタイプのペイメントゲートウェイは、暗号化レイヤーを追加することでセキュリティを強化し、特に「カードを提示しない」決済を処理する加盟店にとって便利です。
オンライン購入にこの種のゲートウェイを使用する場合、カード所有者は本人確認を行う 必要がある。これは、固定パスワード、一時的な暗証番号、ワンタイムパスワードの入力、または生体認証の採用などの方法によって行われる。
決済ゲートウェイのメリット
1.データセキュリティの維持
eコマースやオンライン決済の世界で事業を展開する企業は、カードの有効性を確認し、決済情報の安全性を確保するために、決済ゲートウェイを必要とします。
決済ゲートウェイは、暗号化と厳格なコンプライアンス・プロトコルによって顧客の決済データを保護する。
ペイメントゲートウェイは、厳格なPCI-DSS （'Payment Card Industry Data Security Standards'）プロトコルとSSL暗号化ツールに従っています。これらのプロトコルは、顧客のカード発行会社や銀行を通じて送信される前に、購入者の機密アカウント情報を保護します。
さらに送信される前に、データは暗号化される。つまり、顧客のカード情報は、詐欺師がアクセスしにくいようにコード化される。
2.利便性
企業がペイメントゲッタウェイを統合すれば、顧客は店舗内外に関係なく、オンラインで買い物をすることができる。
また、ペイメントゲートウェイを使えば、顧客は銀行振込や小切手でさらに取引をする必要がなく、その場で支払いを済ませることができる。
ペイメントゲートウェイの例
ペイメントゲートウェイは、オンライン取引を通じて、商品やサービスに対するクレジットカードやデビットカードによる支払いを受け付けるために最も一般的に使用されてきた。
しかし、現代のゲートウェイ技術は、複数の販売チャネルやデバイスに広がっている。カード取引に加え、ゲートウェイはPOSシステム（例えばQRコード経由）やモバイル機器での支払い処理にも使用できる。
マーチャントアカウントとペイメントゲートウェイの違いは何ですか？
決済処理システムにおける役割
ペイメントゲートウェイはペイメントプロセッシングシステムのインターフェイスとして機能し、顧客とビジネスの間でペイメント情報（カード詳細、支払い承認など）を伝送する。
マーチャントアカウントは、顧客の銀行からビジネスオーナーの銀行口座への資金移動を可能にします。従来のビジネス銀行口座とは異なり、マーチャントアカウントから資金を出し入れすることはできません。資金がマーチャント口座に残るのは、支払いが承認され確認されるまでです。
統合
マーチャント・アカウントは通常、統合が容易です。ビジネスオーナーは、資金の承認や取引を含むマーチャントアカウントの全プロセスを管理するために、サードパーティのサービスプロバイダーを採用することができます。
ペイメントゲートウェイは、サードパーティプロバイダーを経由して導入されることもあるが、加盟店のウェブサイトとの統合がさらに必要となる。異なるタイプの統合については後述する。
マーチャントアカウントとペイメントゲートウェイのどちらを選ぶべきか？
電子決済を安全かつ効率的に処理するためには、マーチャントアカウントとペイメントゲートウェイを組み込む必要がある。
マーチャントアカウントがなければ、資金取引は成立しない。一方、ペイメントゲートウェイがなければ、顧客データの取引が危険にさらされる。
マーチャントアカウントの選び方
ビジネスニーズの分析
マーチャント・アカウントは、銀行またはサードパーティ・サービス・プロバイダーを経由して評価することができます。どのオプションを選択しても、マーチャントアカウントはお客様のビジネスニーズと要件を満たすものでなければなりません。
主な考慮事項は以下の通り：
- 取引量
- 提供する製品やサービスの種類
- eコマース・ウェブサイトまたは実店舗からの収益源。
これらの要素を理解することで、あなたのビジネス・ニーズを満たすマーチャント・アカウント・プロバイダーを絞り込むことができる。
プロバイダーの中には、特定の業界を対象としているところもある。また、オンライン購入や小売販売など、特定の取引形態に特化したプロバイダーもある。
eコマース事業者は、チャージバックや返品の割合が高いことを想定した、リスクの高いマーチャントアカウントを選択することもできる。
マーチャント・アカウントの主な特徴を考える
ビジネス・オーナーは評判の良いマーチャント・アカウント・プロバイダーを選ぶべきです。業界内での評判も高く、大手銀行やクレジットカード会社との関係も確立されています。
プロバイダーはまた、支払い処理システムにおける潜在的な不一致に対処するために、優れた顧客サービスを持っている必要があります。
国際的に事業を展開する企業の場合、マーチャント・プロバイダーは多通貨取引を 可能に し、複数のカード・タイプを サポートする必要があります。例えば、ヨーロッパの顧客はMastercardを使用し、アメリカの顧客はAmerican Expressを使用します。
マーチャントアカウントの価格を比較する
マーチャントアカウントの価格は、プロバイダーや提供される特定のサービスによって異なります。マーチャントアカウントが提供する機能が多いほど、通常価格は高くなる傾向にあります。
一般的に、加盟店は取引手数料、月額手数料、処理手数料などの手数料を組み合わせて支払うことになる。
ペイメントサービスプロバイダーの中には、マーチャントアカウントに対してより透明性が高く、簡素化された価格モデルを導入し始めているところもある。このようなモデルでは、多くの場合定額制が採用されています。この場合、加盟店はカードの種類やトランザクションのサイズに関係なく、トランザクションごとに一定のパーセンテージを支払うことになります。
ビジネスオーナーは、これらの価格オプションをすべて分析し、自社のビジネスニーズに最も適したものを選択する必要がある。また、ペイメント・サービス・プロバイダーとの契約を早期に解除した場合に発生する可能性のある隠れた手数料にも注意する必要がある。
決済ゲートウェイの選び方
技術力を見極める
ペイメントプロセッサーとゲートウェイにはさまざまな種類があり、加盟店のウェブサイトとの統合方法は異なります。企業はウェブサイトの基本的な機能とそのコンプライアンス能力を理解する必要がある。
以下は、利用可能なオプションの一部である。
ホスティング決済ゲートウェイ
このオプションは、ウェブサイトの決済ゲートウェイの統合やメンテナンスを管理したくない加盟店に最適です。
ホステッドペイメントゲートウェイは、顧客がeコマースのウェブサイトから リダイレクトさ れ、カード情報を紹介し、サービスプロバイダーのペイメントゲートウェイで支払いを完了する。
セルフホスト型決済ゲートウェイ
このオプションにより、加盟店はeコマースサイトで直接支払いを 受け付ける ことができますが、支払い情報はまず暗号化され、承認のためにサードパーティのペイメントゲートウェイに送信されます。
APIホスティング決済ゲートウェイ
このオプションでも、加盟店はサイト上で直接支払いを受け付けることができますが、より複雑なウェブサイト開発が 必要になります 。これは、決済サイクル全体が加盟店のウェブサイト上で完結するためです（承認を含む）。また、加盟店のPCIコンプライアンスへの負担も大きくなります。
地方銀行の統合
このオプションは、加盟店サイトからオンラインバンキングポータルに リダイレクトさ れ、そこで決済が承認されます。これは、簡単かつ迅速に導入できるエントリーレベルのソリューションですが、国際的な決済には役立ちません。
信頼できる決済ゲートウェイプロバイダーを選ぶ
ペイメントゲートウェイのプロバイダーは信頼性が高く、必要なPCIおよび暗号化プロトコルに準拠していなければならない。
中小規模の企業であれば、 マーチャントアカウントとペイメントゲートウェイを同じペイメントサービスプロバイダーに任せることもできる。大企業は、決済ゲートウェイとマーチャントアカウントを別々のサービスプロバイダーに任せることもできます。
さまざまな価格オプションを分析する
ペイメントゲートウェイの料金は一律ではありません 。なぜなら、複数の決済プロバイダーがこのサービスを提供しており、それぞれが異なる手数料を請求しているからです。
の組み合わせがある：
- 初期設定費用
- 月額定額料金
- 取引ごとに少額の手数料
また、購入金額の数パーセントを請求する場合もある。各加盟店はさまざまなオプションを分析し、自社のビジネスにとって最も便利なものを選ぶべきである。
結論
電子決済を安全かつ効率的に受け入れようとする企業にとって、マーチャントアカウントとペイメントゲートウェイの役割を理解することは極めて重要です。
マーチャントアカウントは、顧客の銀行とビジネスの銀行口座間の資金移動の仲介役を果たします。ペイメントゲートウェイは、決済情報やカード情報を暗号化して送信します。
適切なマーチャントアカウントを選択するには、お客様のビジネス固有のニーズを考慮する必要があります。これには、取り扱う取引の種類や顧客の好みなどが含まれます。料金モデルも様々ですので、手数料や隠れたコストを慎重に比較することが重要です。
ペイメントゲートウェイの選択は、ウェブサイトの技術的能力と統合の好みによって決まります。ホスティングされた決済ゲートウェイを選ぶにせよ、セルフホスティングのソリューションを選ぶにせよ、信頼性とセキュリティコンプライアンスが最も重要です。
いずれの場合も、信頼できるサービスプロバイダーと提携することが、スムーズな決済処理の鍵となります。これらの要素を考慮することで、企業は業務を効率化し、安全で便利な決済体験を顧客に提供することができます。
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