顧客融資は最近の発見のように思えるかもしれない。
しかし、5,000年以上もの間、複数の文化圏にまたがって存在してきた......。
今日では、オンラインでも店舗でも、多くのビジネスに不可欠な要素となっている。
今や顧客は、柔軟な直接支払オプションだけでなく、柔軟な融資の選択肢も期待している。
このブログでは、さまざまなタイプの顧客融資と、それをめぐる重要な考慮事項について説明します。
カスタマー・ファイナンスとは何か？
カスタマー・ファイナンスは 、顧客が今すぐ購入し、後で代金を支払うことを可能にする、企業向けの金融オプションである。
このアプローチは、顧客と企業の双方に利益をもたらす。
顧客は、商品やサービスの代金を分割払いや店舗クレジットで柔軟に支払うことができる。また、企業は売上を伸ばし、顧客ロイヤルティを向上させることができる。
顧客融資」と「消費者金融」の違い
顧客金融はしばしば消費者金融と同じ意味で呼ばれる。
この2つの信用用語の違いは、カスタマー・ファイナンスは、企業間取引（B2B）および企業対消費者取引（B2C）の文脈における消費者と企業の両方を対象とした、より一般的な融資用語であるということである。
対照的に、消費者金融は厳密にはB2Cの文脈における個人消費者への融資を指す。
顧客に提供する融資の種類
顧客の資金調達オプションは、大きく2つのグループに分けられる：
企業対消費者（B2C）顧客向け融資オプション
B2Cの顧客向け融資には様々な選択肢がある。人気のあるタイプには以下のようなものがある：
- 店舗クレジット：店舗が提供する小売業特有のクレジットで、顧客が買い物をし、後払いできるようにする。
- 店舗用クレジットカード：通常、VisaやMastercardなどのカードネットワークと提携したクレジットカード。特定の店舗でのみ使用可能で（そのためクローズドループカードとも呼ばれる）、あらかじめ設定された限度額までの買い物に利用できる。
- Buy now pay later（BNPL）：これは、消費者が支払いを延期し、指定された期日に分割払い（通常は無利子）で支払いを完了することを可能にするものである。
- 個人ローン：これらは通常、金利と期間が固定されている。
業界特有の融資制度は他にもある。例えば、車の融資プランや住宅ローンなどである。
企業間（B2B）顧客融資オプション
B2Bファイナンス・オプションは通常、特定のビジネス・ニーズを対象としている。これには、大量の注文に対応するためのキャッシュフローの増加や、特定の事業分野への投資などが含まれる。
また、一般的なB2C取引ではあまり見かけないような、高額商品の購入にもよく利用される。
典型的なB2B融資オプションには以下のようなものがある：
- ビジネスローン：事業運営や株式投資、給与支払いなど、特定の用途のために借り入れるローンである。
- クレジット・ライン：借り手が必要なときに必要な分だけ利用できる、あらかじめ決められた金額。
- インボイス・ファイナンス：企業が（顧客ではなく）第三者から請求書の価値の一部を前払いしてもらうこと。顧客が請求書を支払うと、第三者提供者はその金額を受け取る。
- B2B BNPL：これはB2B分野の企業向けに作られたもので、返済条件はネットタームやビジネスサイクルなどを考慮している。
カスタマー・ファイナンスはどこで利用できますか？
B2BでもB2Cでも、すべての販売チャネルで顧客融資を提供することができます。
オンライン・チャネルでは、チェックアウトと商品ページの両方に融資オプションと金利を記載する必要があります。また、店頭でも、会計時や商品の横に表示することができます。
マーケティングやコミュニケーションも同じです。融資オプションや融資条件は、関連性があればいつでも記載することができます。
顧客融資を提供する際の考慮事項
1.自社で行うか、第三者プロバイダーを利用するか
顧客に融資を提供する方法は2つある：
- 自社融資：顧客に直接融資を提供できることは大きな利点である。しかし、その設定や維持には多大なリソースが必要であり、リスクや法的責任も伴う。
- 第三者融資プロバイダーを利用する：こうした業者は、時間とリソースを節約できる。しかし、不適切なプロバイダーと仕事をするリスクは常にある。
- どのようなタイプの顧客融資を提供するかを決定する際に考慮すべき要因はいくつかある。例えば、中小企業の場合、サードパーティプロバイダーが一般的に良い選択肢です。
2.コストへの影響
自社融資と第三者融資のどちらにもコストがかかる。
後者の場合、毎月の手数料または各融資取引のパーセンテージが課金される。手数料はプロバイダー、業種、注文の大きさなどによって異なるため、各プロバイダーの候補を探し、条件について話し合うことが重要である。
自社での顧客融資は、キャッシュフローの初期低下を引き起こす可能性がある。これは、現在のニーズや売上増加による長期的な利益と天秤にかける必要がある。
3.リスク
顧客からの融資は、特に社内融資を行う企業にとっては、常にある程度のリスクを伴う。
対照的に、サードパーティ・ファイナンス・プロバイダーは、加盟店に全額を支払うことで、企業により多くの保護を提供する。これは、顧客の信用度を判断し、支払いの遅延や不履行に対する責任を負うからである。
4.実施方法
適切な資金調達プラットフォームやソリューションを採用することで、顧客のチェックアウトプロセスを混乱させてはならない。
資金調達をどのように統合するかは、いつ統合するかということと同じくらい重要である。
また、顧客にとっても売掛金管理チームにとっても使いやすいものでなければなりません。また、オン・オフラインの販売チャネル、会計、在庫モニタリングなど、他のソフトウェア・ソリューションと完全に統合されている必要があります。
顧客融資のメリット
競争力の向上
人気のある小売業者は通常、何らかの形で融資を提供している。 顧客融資のない企業は、そのようなオプションを提供している競合他社に顧客を奪われるリスクがある。
最近では、多くの顧客がどの加盟店が分割払いの柔軟性を提供しているかをチェックするのが一般的だ。
売上の増加
顧客に融資を提供すれば、主に3つの方法で売り上げを伸ばすことができる。
1.典型的な顧客の平均注文金額（AOV）を増加させることにより
B2Cとは異なり、前払いで購入資金を得ることで、企業はより大規模な注文に対応することができ、その結果、より多くの収益を上げることができる。
これにより、大量注文、製品のアップグレード、追加購入が促進される。
2.新規顧客を獲得することで
融資は、幅広い顧客にとってのアクセシビリティを拡大する。
3.顧客ロイヤルティの向上
融資を提供することで、融資を提供しない競合他社に対して優位に立つことができます。また、融資をうまく提供することで、融資を提供しない競合他社よりも優位に立つことができます。
消費者金融の欠点
債務のリスク
自社での顧客融資は、一部の顧客が借りたお金を返してくれないかもしれないというリスクを負うことを意味する。これは、あなたのビジネスが狭い利益率を扱っている場合、明らかに不利になる可能性があります。
第三者金融機関は、その支払プランの料金体系に違約金を組み込んでいるかもしれない。
時間のかかるプロセス
第三者融資よりも自社融資を選ぶには、各融資プログラムを追跡調査し、フォローアップするためのリソースが必要である。
新規顧客が増えれば売上はさらに伸び、経理チームの仕事量も増える。
チャージバックのリスク増大
顧客からの融資は、企業のチャージバック率を高めるかもしれない。
その一部は、販売活動の増加から自然に発生する。また、偽ってチャージバックを提出する詐欺師を引き付けることもできる。
そこで、信用調査、代金回収、支払い計画などに関するベストプラクティスが重要になる。これは、自社で融資を行う場合でも、第三者プロバイダーに依存する場合でも同様である。
ヌヴェイのファイナンス・ソリューション
貸し手は現在、Nuveiのプラットフォームのパワーを活用して、支払い機能を統合し、信頼性を高め、コストを削減することができます。Nuveiのプラットフォームは、ローン管理ソフトウェアとシームレスに統合され、追加のカスタムアプリケーションを可能にします。
ローンは、Nuvei独自のゲートウェイ、またはサードパーティの銀行カード、ACH、Apple Pay、Google Payを介して安全に処理することができます。これは、ローン・プロバイダーとその顧客にとって摩擦のない取引となる。
銀行と子会社のネットワークを通じて、ヌヴェイは、以下のようなほとんどの形態の融資シナリオをサポートしている：
- オンライン融資プラットフォーム
- 従来の有担保融資
- タイトルローンと給料日ローン
- リテール割賦金融
- 消費者向け分割払いローン
- 自動車金融
- 短期ローン
- ビジネスローンの調達
結論
カスタマー・ファイナンスは、企業にも顧客にも価値あるソリューションを提供する。最終的には、B2CおよびB2Bの顧客が前金なしで購入することを可能にする。
キャッシュフローを効果的に改善し、買い物客やビジネスバイヤーの消費を促進する。
企業は、自社融資と第三者融資会社のいずれかを選択することができます。
顧客の適格性、最低利用額、融資プロセスの効率性といった要素は、評価する上で極めて重要である。
顧客融資を提供することで、新規顧客を獲得し、平均注文額を増加させ、売上を押し上げることができます。POSやeコマース・プラットフォームとの統合は不可欠であり、融資オプションに関する効果的なコミュニケーションは、企業が競争力を維持するのに役立ちます。
しかし、企業は、社内融資を利用するにしても、第三者プロバイダーを利用するにしても、関連するリスクを認識しておく必要がある。
このようなリスクには、負債リスクの増加、時間のかかるセットアッププロセス、チャージバック率の増加などがある。
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