トークン化は、安全なオンライン取引とデジタル・ウォレット取引を実現する重要な手段である。より迅速で安全な決済を可能にし、不正行為を減らします。
その結果、トークン化はカート放棄率を減少させ、顧客の全体的な購買体験を向上させます。
世界のトークン化市場は2023年に28.1億米ドルと評価され、2024年には33.2億米ドルに成長し、最終的に2032年には132.0億米ドルに達すると予測されている。この成長は年平均成長率（CAGR）18.8%に相当する。
2023年には、北米が37.01％のシェアで市場をリードした。
では、ペイメント・トークナイゼーションとは何だろうか？この記事では、ペイメント・トークナイゼーションの仕組み、企業や顧客にとってのメリットについて説明する。
ペイメント・トークナイゼーションとは？
ペイメント・トークナイゼーションは、クレジットカード番号のような機密データを、実際の支払い情報を持たない一意の「トークン」に置き換えることで、トランザクションを保護します。
こうすることで、決済取引中に傍受された場合、トークンは詐欺師にとって無用の長物となる。実際のカード情報の代わりにトークンを使用することで、企業は決済のセキュリティを強化し、詐欺のリスクを低減し、顧客にシームレスなエクスペリエンスを提供することができます。
クレジットカードのトークン化とは？
クレジットカードのトークナイゼーションは、カードのPAN（プライマリー・アカウント・ナンバー）を、一意の無関係なシーケンス、つまり「トークン」に置き換えます。このプロセスは、デビットカードやデジタルウォレットのセキュリティ強化にも使用される、特定の決済トークン化です。
ペイメント・トークナイゼーションはどのように機能するのか？
クレジットカードやデビットカード、デジタルウォレットを使ったオンライン取引では、アルゴリズムが顧客のPANに代わる一意のトークンを生成する。
このトークンは安全な識別子として機能するため、実際のPANを送信する必要がなく、セキュリティが強化され、情報漏えいの際にカード会員データを保護する。
決済サービス・プロバイダーは、トークンが安全に生成され、取引中に元のデータにマッピングされることを保証する。
各トークンはランダムに生成され、特定の加盟店における顧客のカードに固有であるため、トークンの予測や悪用は詐欺師にとってはるかに難しくなる。
トークンだけでは、元のカード情報を明かすことはできないので、支払い情報は安全に保たれる。
ペイメント・トークナイゼーションの仕組みは以下の通り：
- データ：データ：顧客が取引を開始する際、デビットカードやクレジットカード番号のような支払い情報を提供する。
- トークン化リクエスト：事業者はこのデータを支払処理業者またはサードパーティベンダーに送信する。
- トークン・ジェネレーター：このサービスは、元のデータを表すランダムな文字列である一意のトークンを作成する。このトークンは、特定の決済システム以外では何の価値も持たない。
- トークンはシステムに保管されます：事業者はこのトークンをシステム内に保管し、元の支払いデータはトークン化サービスの保管庫に安全に保管されます。
- 使用方法トークンは決済処理機関またはサードパーティベンダーに送信され、決済処理機関はトークンを元のデータにマッピングし、機密情報を公開することなく取引を完了します。
- 再利用性：定期的な支払いでは、同じトークンを再利用できるため、セキュリティが維持され、将来のトランザクションが合理化される。
トークン化の種類
ネットワーク・トークン
ネットワーク・トークン化は、PANをトークンに置き換えてカード会員データを保護するもので、トークンはリアルタイムで更新されるため、決済の摩擦を減らし、受け入れ率を高めることができる。
VisaやMastercardのようなカードスキームによって管理されるこの種のトークン化は、加盟店のエコシステム内でシームレスな取引をサポートしながらセキュリティを強化する。
Nuveiは、VisaおよびMastercardトークンを安全に収集・保管することで、ネットワーク・トークン化をサポートし、機密性の高いカード・データを送信することなく安全なトランザクションを可能にします。これにより、セキュリティとデータ保護が強化されます。
Card-on-file トークンは加盟店固有ですが、同じ加盟店のシステム内にとどまる限り、さまざまなペイメントゲートウェイで使用できます。
一般的に電子商取引に限定されるこれらのトークンは、使用を安全な指定チャネルに限定することで、不正リスクをさらに低減する。
アクワイアラートークン
アクワイアラートークンは、アクワイアラが加盟店のカード会員トランザクションを処理する際に作成します。これらのトークンは、トランザクションレスポンスの中で加盟店に返され、アクワイアラー専用です。つまり、アクワイアラーだけがトークンを生成、所有、使用できます。
支払トークン
ペイメントトークンは、トークンプログラムフレームワーク内で作成される発行者トークンの新しい形態で、通常は少なくとも1つのカード発行会社に代わって作成される。
加盟店もカード会員も、特定の目的のためにこれらのトークンを要求することができ、取引中のカード会員データの安全性を確保することができる。
例えば、カード所有者は、モバイルアプリケーションを通じて取引を開始する際、デバイス固有のトークンを要求するかもしれない。
マーチャントトークン
マーチャントトークンは、マーチャントが選択したプロバイダによってマーチャント専用に作成されます。これらのトークンは、カード所有者がトランザクション処理のためにカードを提示した後に生成されます。
発行者トークン
発行者トークンは、Google Pay、Apple Pay、Samsung Payなどの特定のアプリケーション用にカード発行会社が生成します。これらのトークンは通常、カード所有者のモバイルアプリ、カードチップ、またはウォレットアプリに提供されます。発行者トークンは加盟店ではなく発行者に帰属するため、加盟店のエコシステム内でカスタマージャーニーを強化する効果は低いかもしれません。
トークンはどこで使用できますか？
オンラインおよびアプリ内決済
また、アプリ内やウェブサイトでの支払いにもデジタルウォレットを使用できます。ウォレットはトークンの詳細と暗号を提供し、自動配送情報を含むチェックアウトプロセスを合理化します。このプロセスにより、オンライン取引中に機密性の高いカード情報が流出することがないため、クレジットカード詐欺のリスクが大幅に軽減されます。
モバイル・デバイスを使用した店舗内
Apple Pay、Samsung Pay、Google Payなどのデジタルウォレットを使えば、会計時に安全な非接触型決済ができる。これらのウォレットは、非接触型カードに似たタップ＆ゴー技術を使用しており、タップする前にデバイスの認証を必要とすることで、より高額な買い物が可能になる。
ゲストチェックアウトオプション
頻繁に利用する顧客でない場合は、Click to Payのようなデジタル・ウォレットを利用して、ゲストのチェックアウト時にカード情報をトークン化することができる。このプロセスでは、カード情報を入力したり、トランザクションを完了するためにリダイレクトしたりすることなく購入することができます。
トークンによるオンライン購入
Eコマース・プラットフォームやサブスクリプション・サービスなど、カード情報を保存している加盟店では、登録されているカードがトークンに置き換えられます。加盟店はトランザクションごとにMastercardに暗号を問い合わせ、安全な購入を保証します。
トークン化が必要な企業のタイプ
トークン化は、機密性の高い決済データを管理する企業にとって、以下のような大きなメリットをもたらす：
SaaS企業（サービスとしてのサブスクリプション）
定期的な課金を行う企業は、トークン化によって継続的な取引における顧客の支払いデータを安全に取り扱うことができる。
Eコマース事業
顧客の決済情報を保護し、オンライン取引における侵害や詐欺のリスクを軽減する。
実店舗
トークン化はオンライン環境ではより一般的だが、POSシステムやモバイル決済ソリューションを使用する実店舗のセキュリティを強化する。
プラットフォームとマーケットプレイス
トークン化はセキュリティを向上させ、複雑な取引における機密性の高い決済データの管理を簡素化し、プラットフォームビジネスの信頼性と拡張性を促進する。
トークンは本当に安全なのか？
トークンの安全性は、その複雑さと、トークンが置き換えた元の情報を推測する難しさにかかっている。
トークンが代用するデータはPCI準拠のトークン保管庫に保存されるため、トークンの元の価値を決定することは統計的に不可能である。
つまり、データ侵害が発生した場合、ハッカーはトークンにしかアクセスできず、不正使用には効果がない。
仮にハッカーがトークン保管庫を突き止めたとしても、その侵入には大きな障壁がある。
トークン保管庫は高度なセキュリティ対策を採用しているため、パスワードの推測やソーシャル・エンジニアリングといった単純な手段で迂回することは難しい。
ペイメント・トークナイゼーションは非常に堅牢であるため、PCIセキュリティ基準審議会（PCI SSC）は、輸送中と保管中の両方でペイメントデータを保護することを特に義務付けています。
トークン化と暗号化の比較
トークン化と暗号化は、どちらも機密データを保護するために設計された重要なセキュリティ対策だが、その運用方法は根本的に異なる。トークン化は、クレジットカード番号などの機密データを、本来の価値を持たないランダムに生成されたトークンに置き換えます。これらのトークンは安全なトークン保管庫に保管されるため、元のデータをリバースエンジニアリングすることは不可能です。この方法は、傍受されたトークンがサイバー犯罪者にとって役に立たないため、データ侵害のリスクを大幅に低減します。
一方、暗号化は複雑なアルゴリズムを使ってデータを読めない形式に変換する。暗号化は効果的であるが、復号化キーが漏洩した場合、復号化攻撃に対して脆弱になる可能性がある。取引プロセスから元のデータを排除するトークン化とは異なり、暗号化では保護された形とはいえ、機密データを扱うことに変わりはない。
そのため、トークン化は、データ漏洩のリスクを最小限に抑え、全体的な決済セキュリティを強化するため、機密データを保護するための、より安全な選択肢と見なされることが多い。
決済トークン化の導入
ペイメント・トークナイゼーションを導入するには、既存の決済システムとシームレスに統合するための戦略的アプローチが必要です。ここでは、ペイメント・トークナイゼーションを効果的に導入するための主なステップをご紹介します：
- トークン化プロバイダーの選択安全でコンプライアンスに準拠したトークン化ソリューションを提供する、信頼できるトークン化プロバイダを選択します。機密性の高いクレジットカード・データを保護し、PCI DSS コンプライアンスを確保している実績のあるプロバイダを探しましょう。
- 決済システムとの統合トークン化ソリューションを、決済ゲートウェイやマーチャントアカウントなど、既存の決済処理システムと統合します。この統合により、すべてのトランザクションが入力時点から安全にトークン化されます。
- トークン化ルールの構成：トークン化ルールを構成して、どのデータ要素（クレジットカード番号、有効期限、CVV コードなど）をトークン化するかを決定します。このステップは、特定のビジネス ニーズに合わせてトークン化プロセスを調整するために重要です。
- テストと検証：徹底的なテストと検証を実施し、トークン化ソリューションがお客様の決済システムとシームレスに連動することを確認します。このステップでは、完全な実装前に潜在的な問題を特定し、解決することができます。
- 監視と保守：トークン化ソリューションの安全性とコンプライアンスを維持するために、継続的に監視と保守を行います。定期的な監査と更新により、新たなセキュリティ脅威に対処し、トークン化プロセスの完全性を維持します。
決済トークン化のメリット
決済のトークン化は、企業と消費者の双方に多くのメリットをもたらし、セキュリティを強化し、データ漏洩のリスクを低減します。
セキュリティ強化
トークン化は、顧客が物理的なカードを携帯することなく、保存されたカード情報を使用して支払いを行うことを可能にすることで、機密性の高いカード情報を保護する。
デジタルウォレットは、顔認証、指紋スキャン、虹彩認証などのバイオメトリクス認証方法により、このセキュリティを強化している。
所有（ユーザーが所有するもの）と内在（ユニークな物理的識別子）の二要素認証を採用することで、これらのトランザクションは強固な顧客認証（SCA）の要件に準拠している。
この強固なセキュリティは、取引を保護するだけでなく、将来的には手数料のコスト削減にもつながる。
ワンクリック決済
トークン化により、加盟店はワンクリック、あるいは「0クリック」の支払いオプションを提供することができ、顧客は支払い詳細を安全に保存することができる。
その結果、買い物客は支払い情報を再入力することなく購入を完了することができ、チェックアウトプロセスが大幅に効率化されます。この利便性は、チェックアウトページでのコンバージョン率の向上につながります。
企業向けの簡素化
トークン化は、トークンを将来のトランザクションで再利用できるようにすることで、企業のデータ管理を簡素化する。
これにより、決済プロセスが合理化され、機密性の高い決済情報を繰り返し収集・保管する必要性が最小限に抑えられる。
その結果、企業はデータ管理の複雑さを軽減し、関連コストを削減することができる。
不正行為の防止とデータ漏洩の減少
トークンは、機密性の高いカード会員情報のプレースホルダーとして機能するが、その価値は特定のシステムに限定されるため、そのコンテキストの外では意味をなさない。
アルゴリズムによってリアルタイムで生成されるトークンは、簡単に解読されたり悪用されたりすることはない。トークンは、同じ加盟店で繰り返し購入する際のシームレスで安全な取引を容易にします。
カード・ノット・プレゼント（CNP）取引における不正に対抗するため、強固なセキュリティ機能を持つネットワーク・トークンの採用が進んでいる。
このアプローチは、盗まれたトークンの価値がほとんどないため、データ漏洩のリスクを大幅に軽減する。
ハッカーがシステムに侵入した場合、使用可能なカード情報ではなく、トークン（限られた使い勝手の数字の羅列）にしかアクセスできない。
新技術
トークン化は、デジタル・ウォレットや非接触型決済のような新たな決済技術の採用をサポートする。
トークン化を統合することで、企業は高度なセキュリティを確保しながら、革新的な決済ソリューションを導入することができる。
PCI DSS準拠
トークン化は、リスクを低減し、カード会員データの保存と送信の範囲を最小限に抑えることで、PCI DSS コンプライアンスを簡素化します。
例えば、ネットワーク・トークンはすべての取引段階でカードの詳細を隠すため、加盟店はトークンだけを扱う。
このアプローチにより、コンプライアンスに費やす時間とリソースを節約し、企業も顧客も機密データが安全であることを認識しながら、安心して取引を行うことができます。
トークン化に関するよくある誤解
トークン化の利点と機能を明確に理解するためには、トークン化に関するいくつかの一般的な誤解に対処する必要がある：
- トークン化は暗号化と同じ：最も一般的な誤解のひとつに、トークン化と暗号化は同じだというものがある。どちらもセキュリティ対策ではありますが、その仕組みは異なります。トークン化は機密データをランダムに生成されたトークンに置き換えるのに対し、暗号化はアルゴリズムを使ってデータを読み取り不可能な形式に変換します。
- トークン化はクレジットカードだけのもの：もう一つの誤解は、トークン化はクレジットカードに限定されるというものです。実際には、トークン化は、デビットカード、個人を特定できる情報（PII）、さらには健康記録など、さまざまな種類の機密データを保護するために使用できます。
- トークン化は安全ではないトークン化は機密データを保護する安全な方法ではないと考える人もいる。しかし、トークン化は元のデータを取引プロセスから排除することで、データ漏洩のリスクを排除するため、非常に安全である。トークンが傍受されたとしても、トークンは特定の決済システム以外では何の価値も持たない。
- トークン化は大企業だけのもの：トークン化は大企業のみに適したソリューションと思われがちです。実際には、トークン化はあらゆる規模の企業にとって有益であり、機密データを保護し、データ侵害のリスクを低減するためのコスト効率の高い安全な方法を提供します。
決済トークン化の未来
- 採用の増加：企業がトークン化のセキュリティとコンプライアンス上のメリットを認識するにつれて、トークン化の採用が広まることが予想される。この傾向は、機密データを保護し、データ侵害のリスクを低減する必要性が高まっていることが背景にある。
- テクノロジーの進歩：人工知能（AI）や機械学習などの技術の進歩により、トークン化ソリューションのセキュリティと効率は今後も強化され続けるだろう。これらのテクノロジーは不正行為の検知と防止に役立ち、決済の安全性をさらに強化する。
- 新市場への拡大：トークン化は、新興経済国やヘルスケア、金融などの業界を含む新たな市場に拡大する。この拡大は、これらの分野で安全な決済ソリューションに対するニーズが高まっていることが背景にある。
- 新興テクノロジーとの統合：トークン化は、ブロックチェーンやモノのインターネット（IoT）などの新たなテクノロジーと統合され、より安全で効率的な決済ソリューションを提供する。これらの統合により、トークン化の新たなユースケースやアプリケーションが可能になり、トークン化の価値がさらに高まります。
結論
ペイメント・トークナイゼーションは、機密データを固有のトークンに置き換えることで、トランザクションのセキュリティを強化する強力なツールです。
このアプローチは、詐欺リスクを最小限に抑えるだけでなく、消費者にとっても企業にとっても同様に支払いプロセスを合理化する。
トークン化はさまざまな決済手段や技術に対応できるため、業界標準に準拠しながら顧客情報を保護したい企業にとって不可欠です。
トークン化を採用することで、企業は信頼を醸成し、顧客体験を向上させ、デジタル化が進む中で業務を保護することができます。
Nuveiのソリューションは、カードスキームと銀行からのトークンを使用して、トランザクションの可視性を高め、誤った辞退を減らす。この認証プロセスの強化により、よりスムーズな決済が実現し、カード決済のコンバージョン率が最大2.1%向上する可能性がある。
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