経営コンサルタントのピーター・ドラッカーはかつてこう書いた：
効率性とは物事を正しく行うことであり、有効性とは正しいことを行うことである。
ACH（Automated Clearing House）決済は、この原則を反映している。ACHは、米国における多くの電子送金の安全かつ効率的な原動力となっている。
このブログでは、ACHの基本を掘り下げ、金融取引をより効率的かつ効果的にする方法をご紹介します。
ACH（Automated Clearing House）とは？
オートメイテッド・クリアリング・ハウスは、電子取引を処理するためのコンピュータ・ネットワークである。銀行間の送金を行う。これらは、米国を拠点とする組織Nachaが運営するAutomated Clearing Houseネットワークを通じて処理される。
金融機関は、取引の集計処理にこのサービスを利用しており、通常、無料で非常に迅速に処理できる。
しかし、詐欺 防止やマネーロンダリング防止のため、 完了までに数日かかる場合もある。また、銀行口座に資金不足がある場合、ACH取引は返送通知を引き起こす。
ACHは1970年代に始まった。最近の数字によると、2021年のACHの累積取引額は72兆6,000億ドルを超え、前年から17％増加した。これには、消費者、政府、商人間取引、国際決済が含まれる。
ACH支払いの仕組みは？
ACHペイメント （ACHトランスファーまたはACHトランザクションとも呼ばれる）は、VisaやMastercardなどのカードネットワークではなく、ACHネットワークを通じて行われます。
ACH支払いは、定期的な支払いのための毎月の入金や直接入金など、さまざまな種類の取引に使用されます。ACHダイレクト・デポジットは口座への振り込みです（下記参照）。
加盟店は、消費者に口座番号と 銀行ルーティング番号を提供することで、ACHネットワークを通じて請求書を支払うことができる。
信用組合のオンライン請求書支払いサービスなど、さまざまなオンライン支払いサービスもACH経由で支払いを転送する。
ACH決済の主な2つのタイプ
1.ACHダイレクト入金
ダイレクト・デポジットとは、企業、政府 、その他の団体から 消費 者へのACH送金による電子的な支払いまたは送金のことである。要するに、消費者が資金を受け取ることである。
口座振込ACH支払いの例
- 給与振込
- 税還付金の入金
- 刺激小切手
2.ACHダイレクトペイメント
直接支払いは 、支払のための資金移動を指す。組織 または個人によって開始される。
これは通常、定期的な支払いに使用されるタイプの送金である。わかりやすく言うと、資金が消費者口座から出るときは、ACH直接支払いとなる。
ACHダイレクトペイメントの例
- 住宅ローンの支払い
- 公共料金の支払い
- クレジットカード決済
ACH決済のメリット
1.利便性
ACH送金による支払いは迅速で簡単、つまり便利である。例えば、小切手を書いて郵送するよりも便利です。
最短1営業日で決済が完了する。これにより、企業のキャッシュフローが改善され、買い手の待ち時間が短縮される。
ACH支払いは自動化することもできる。そのため、給与振込や一括払いなどの定期的な支払いも、手作業で行うことなく完了させることができる。これにより、事務処理やその他の管理業務も軽減される。
2.効率性
ACH支払いは電子的に処理されるため、取引データは（現金や小切手などの）どのような紙取引よりも迅速かつ正確に処理される。
これにより、手作業によるデータ入力ミス、判読不能な手書き文字、小切手の紛失などから生じる取引上の人為的ミスのリスクが軽減される。
3.セキュリティ
ACH取引は非常に安全である。 機密データを保護するため、厳格な規制と セキュリティ・プロトコルを 遵守している。その規則には、「商業的に合理的な不正取引検知システム」の使用など、当事者が講じなければならない不正対策も明示されている。
4.広く受け入れられる
ACH支払いは、企業、政府機関、銀行で広く受け入れられている。そのため、非常に汎用性の高い送金オプションとなっている。
5.簡単な記録管理
ACH決済では電子記録が作成される。これにより、企業や個人は取引の 追跡や 照合がはるかに容易になる。
ACH決済の欠点
1.（相対）制限速度
ACH決済は迅速だが、電信送金や クレジットカード決済などの支払い方法はさらに迅速な傾向がある。
ACH支払いは最短1日で決済できます。ただし、完了までに数営業日かかることもあるため、急ぎの送金には不向きです。
2.取引遅延の可能性
ACHによる支払いは、受取人口座の 資金不足や口座情報の誤りなど、特定の状況下で取り消しや 返金が 行われることがあります。
その結果、支払手続きに遅れが 生じたり、事務作業が増える可能性がある。
3.海外での限定的な使用
ACH決済は米国内の取引には便利である。しかし、それ以外の地域では、ACH決済は一般的ではなく、国際的な送り手や受け手にとっては特に実用的でもない。
つまり、国際的に事業を展開する企業は、ACH決済を利用しない可能性が高い。
4.セキュリティ上の課題
ACH決済には高いセキュリティ基準があるが、他の決済方法と同様に脆弱性もある。つまり、必要なプロトコルや規制が複雑で、常に専門家によるメンテナンスが必要なのだ。
ACH決済の手数料は？
ACH決済は一般的に費用対効果に優れていますが、特定の取引には手数料がかかります。これらの手数料は、以下のようないくつかの要因によって異なります：
- 関係金融機関
- ACH取引の種類
- 取引量
- 追加サービス
米国以外の国でもACH決済は利用されていますか？
ACH」という用語は米国特有のものだが、この用語が示すシステム（電子資金振替と手形交換所）はそうではない。
ほとんどの国には独自の類似制度がある。例えば、以下の国には以下のような制度がある：
- カナダ自動清算決済システム（ACSS）
- 英国銀行自動清算サービス（BACS）
- オーストラリアダイレクト・エントリー（DE）
結論
ACH（Automated Clearing House）決済は、米国における現代金融取引の重要な要である。
通常、銀行間の電子送金は便利で迅速、しかも無料であることが多い。ただし、詐欺やマネーロンダリングに対するセキュリティ対策のため、数日かかる場合もある。
ACH決済は、毎月の定期的な入金から直接支払いまで、幅広い金融取引を網羅しています。この柔軟性により、多くの企業や個人に選ばれています。
給与振込や税金の還付などの口座振込は、ACHの有用性を示している。また、直接支払いは、住宅ローンやクレジットカードの請求など、さまざまな出費をカバーする。
利便性、スピード、効率性、安全性、そして広く受け入れられることが、ACH決済の主なメリットです。さらに、エラーを減らし、記録管理を簡素化し、企業のキャッシュフローを向上させる。しかし、急ぎの取引や国際的な取引には適していない。
ACH決済のコストは、取引量、サービスプロバイダー、取引の種類、追加サービスなどの要因によって異なります。一般的に費用対効果は高いものの、特定の取引に関連する手数料の可能性を認識しておくことが重要です。
進化し続ける金融取引において、ACHは依然として信頼性が高く、効率的かつ効果的な 決済処理システムとして広く利用されている。
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