オンラインショッピングは、初期のインターネットで最もエキサイティングなもののひとつだった。
消費者にまったく新しい24時間365日のショッピング体験を提供した。そして加盟店には、まったく新しい市場へのアクセスを提供した。
同じ頃、非接触型決済がますます普及した。
しかし、このような興奮は、詐欺師の登場によってすぐに冷めてしまった。彼らはすぐにすべての関係者から金を詐取する方法を見つけた。
今日、決済のセキュリティは必須である。eコマースの世界的な継続的成長を支えている。
このブログでは、決済セキュリティの重要性と、企業がそれを導入する方法について説明する。
支払いの安全性とは？
ペイメント・セキュリティとは、不正アクセス、違反、詐欺から金融取引を保護するための、進化し続ける一連の基準とプロトコルを指す。
オンラインと実店舗の両方において、財務保護、規制遵守、顧客の信頼を維持するために不可欠なものである。
決済のセキュリティは、ビジネス、特にオンライン販売において極めて重要です。ビジネスの種類によって、詐欺から守るために必要なセキュリティレベルは異なります。
世界のeコマース小売売上高は、2023年に約6兆米ドルに達した。この数字は2027年までに8兆ドルを超えると推定されている。
eコマースの継続的な成長により、企業は強固なセキュリティ対策を講じることが不可欠となっている。
不正取引を防止し、ビジネスと顧客の双方を起こりうる負債から守ることができる。
初期のインターネットの安全性
Visaは 1990年代後半に電子取引のセキュリティ基準を初めて導入した。
これは、カード会員情報セキュリティ・プログラム（CISP）として知られていた。1999年に開始され、2001年に施行された。
このイニシアチブは、加盟店やその顧客、その他の関係者が新しいセキュリティ基準とプロトコルを遵守することで、Visaカード会員データを保護することを目的としている。
その後すぐに、マスターカード、ディスカバー、アメリカン・エキスプレスがそれぞれ独自のセキュリティ・プログラムを導入した。
しかし、カードスキームごとにセキュリティ基準が異なるため、加盟店はすぐに混乱し、対応に苦慮することになった。
決済セキュリティとPCIコンプライアンス
Payment Card Industry Data Security Standard（PCI DSS）は、世界的に一貫した決済セキュリティを保証するものです。
カード会員データを扱う組織は、PCI DSS 要件を満たす必要があります。PCI DSS 要件は、新たな詐欺手法に対抗するために絶えず進化しています。
コンプライアンスの方法は、取引量に応じて異なります。現在、加盟店のコンプライアンスには以下の4つのレベルがある：
- レベル1：最も厳しいレベル。認定アセッサーによる外部監査が必要。
- レベル4：最低限のレベル。加盟店はコンプライアンスを自己評価することができる。
コンプライアンスレベルにはさまざまな要因が影響する。
例えば、独自のセキュリティ対策が組み込まれたペイメントゲートウェイと統合された加盟店は、セキュリティ侵害にさらされる機会を減らすことができる。
強固な決済セキュリティは、取引量に関係なく、PCIコンプライアンスと不正防止に不可欠です。
オンライン取引において、なぜ安全な決済処理が重要なのか？
企業が繁栄するためには、顧客、規制当局、利害関係者に対する義務を果たさなければならない。
決済管理は様々なリスクを軽減する。決済オーケストレーションを使用することで、特定のビジネスニーズに基づいて自動化することができる。
1.不正行為の防止
オンライン販売業者は、日々さまざまな詐欺リスクに直面しています。マネーロンダリングからなりすましまで、その範囲は多岐にわたる。
セキュアな決済処理では、以下のような（ただしこれらに限定されない）仕組みを含む多くの方法で不正検知を統合している：
- 取引パターンの分析
- 不審な行動を監視する
- 機械学習アルゴリズムを採用し、リアルタイムで不正取引を防止する。
2.ビジネスの評判
データ漏洩は企業の評判を傷つけ、顧客の信頼を失い、売上に悪影響を及ぼす可能性がある。
このような情報漏洩のニュースはすぐに広まり、顧客はすぐに忘れることはない。このような情報漏えいはブランドに泥を塗り、顧客は今後しばらくの間、そのブランドとの取引を警戒するようになるだろう。
そのため、安全な決済処理はブランドを守るだけでなく、売上を守ることにもつながる。
3.チャージバックの削減
チャージバックは 、マーチャントにとってビジネスを行う上で最もフラストレーションが溜まり、時間とコストがかかるものの一つである。
これは、顧客が取引に異議を唱え、クレジットカード会社を通じて返金を求める場合に発生する。
チャージバックの管理は非常に煩雑であるため、60％近くの加盟店はチャージバックの少なくとも40％について 異議を唱えることすらしない。これは、収益（そしてしばしば在庫も）が単に償却されることを意味する。
セキュアな決済システムは、顧客を確認することでこれを防ぎ、企業が損失を被ったり余分な手数料を支払ったりするのを防ぐのに役立つ。
支払いセキュリティの種類
暗号化
暗号化は 、機密情報を悪者から守る錠前のような役割を果たす。
主に2つの暗号化タイプが存在する：
- 対称型：データのロックとアンロックに1つのキーを使用します。
- 非対称 暗号化（公開鍵暗号化）：データをロックするための公開鍵と、ロックを解除するための秘密鍵です。
非対称暗号化は一般的に、秘密鍵が秘密にされるため、より安全だと考えられている。
企業は、顧客のデバイスとウェブサイトや決済プラットフォームとの間で送信される情報を保護するために暗号化を使用しています。
SSLやTLSのような特別なプロトコルを使用して、安全な接続を実現する。
企業がハッカーから顧客情報を守るためには、強力な暗号化方法を使用し、システムを常に最新の状態に保ち、鍵を適切に管理することが重要である。
定期的なチェックとアップデートは、新たな脅威を先取りし、顧客データを安全に保つために不可欠である。
トークン化
トークン化とは 、決済情報をランダムな文字列に置き換えるセキュリティ手法である。これらのトークンにより、企業は毎回機密データを扱うことなく支払いを管理できる。
言い換えれば、支払い情報の偽装のようなものだ。この偽装は「トークン」という形で行われ、顧客の本当の支払い情報は隠される。
トークン化は、取引に複数の当事者が関与している場合でも有効である。
公開鍵と秘密鍵を使って機能し、公開鍵はトークンを作成し、秘密鍵は支払いを承認する。
これにより、カード会員データの安全性が保たれ、情報がオンラインで公開されるリスクが軽減される。
認証
認証は、許可された人だけが重要な決済システムや詳細にアクセスできるようにするデジタル錠と鍵に似ている。
これは、IDをチェックするゲートキーパーのようなもので、正しい個人だけが安全なオンライン決済や決済システムを利用できるようにする。
このプロセスは、購入する顧客やシステムにアクセスする従業員などのユーザーの身元を確認し、不正アクセスや不正行為を阻止する。
認証にはさまざまな方法があり、それぞれ異なるセキュリティ・レベルを提供している。
SSLプロトコル
SSL（Secure Sockets Layer）はウェブサイトの通信を暗号化します。 これは、お客様の支払いを処理するページを保護するために不可欠です。お客様は、SSLが有効であることを確認するために、アドレスバーのロックアイコンまたは「HTTPS」を確認します。
SSLの取得は簡単で手頃な価格なので、証明書のタイムリーな更新を心がけましょう。しかし、サイバー犯罪者は、詐欺サイトのSSL証明書を取得することができます。
エーブイエス
住所確認サービス AVSは、チェックアウトの住所をカード所有者の既知の住所と比較し、確認のためのレスポンス・コードを送信する。
しかし、タイプミスや古いアドレスはミスマッチを引き起こす可能性があるため、AVSには限界がある。そのため、AVSは詐欺防止に有効な手段ではあるが、より強固な保護のためには、他のセキュリティ対策と組み合わせるのがよい。
3DS
3Dセキュア（3DS）は、貴社のビジネスと顧客を決済詐欺から守る一般的な方法です。
顧客のIPアドレス、取引履歴、購入金額など、チェックアウトの過程で収集されたデータを分析することで、不正行為に対抗する。
このデータは銀行や他のシステム間で共有され、購入が正当なものであるかどうかを迅速にチェックする。
リスクが高いと思われる場合、顧客は携帯電話に送信されたコード（テキスト／電子メールによるワンタイムパスワード）を入力するなど、余分なステップを踏む必要があるかもしれない。
CVV
Card Verification Value（CVV）とは、クレジットカードの裏面に記載されているコード（通常3桁）のこと。カード所有者がカードを物理的に所持していることを確認するために使用される。
CVVはCard Not Present（CNP）詐欺の防止に役立つが、限界がある。データ漏洩や手書きのカード情報から盗まれたCVV番号はリスクをもたらす。
AVSと同様、CVVも他の決済セキュリティ対策と組み合わせることで、全体的な保護が強化される。
最も安全なオンライン決済方法は何ですか？
最も安全なオンライン決済方法は、顧客確認のために複数の認証レイヤーを使用しています。
機密データを保護するために、暗号化やその他の高度なセキュリティ対策を採用している。
一般的に、確立された支払い方法は、新しい支払い方法よりも安全である。
新しい支払い方法には、詐欺師がすぐに利用できる弱点があるかもしれない。
ヌヴェイの詐欺およびリスク管理ソリューション
当社の決済プラットフォームは、お客様の既存の決済ソリューションに高度なリアルタイム不正検知機能を統合します。
私たちは、最も効率的な認証プロセスを通じて、お客様の支払いフローを自動的に誘導するお手伝いをいたします。
これは、アクワイアラーに依存しないソリューションで、お客様とお客様の顧客にシームレスで安全な決済ソリューションを提供します。
結論
新たなセキュリティ脅威に対応するため、決済のセキュリティ手法も絶えず進化している。
このように変化する規則やプロセスへのコンプライアンスを維持することは大変な作業に思えるかもしれないが、加盟店にとって極めて重要なことである。
セキュリティは、加盟店とその顧客との信頼関係の基礎である。また、電子決済を受け入れ、金融リスクから保護するためには、規制の遵守も不可欠である。
PCIコンプライアンス、暗号化、トークン化、認証、SSLプロトコル、AVS、3DS、CVVなどの強固なセキュリティ対策により、詐欺、データ漏洩、チャージバックから保護します。
安全な決済処理方法を採用することで、企業は評判を維持し、金銭的損失を防ぎ、顧客にシームレスな体験を提供することができます。
これは最終的に、競争の激しいオンライン市場での長期的な成功に貢献する。
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