Banco adquirente vs. banco emissor: qual é a diferença?

Tentar lembrar a diferença entre bancos adquirentes e bancos emissores pode ser um pouco como tentar distinguir gêmeos.

Se você entra em contato com eles regularmente, é muito útil saber a diferença.

A seguir, você encontrará nosso guia para entender e avaliar a diferença entre um banco adquirente e um banco emissor.

O que é um banco adquirente?

Os bancos adquirentes (também chamados de adquirentes e bancos comerciais) são instituições financeiras envolvidas no gerenciamento de transações comerciais feitas por meio de redes de cartões.

Os adquirentes também equipam as empresas com contas de comerciante, que são essenciais para receber fundos de transações com cartões de pagamento de crédito e débito.

Quando os bancos adquirentes aceitam pagamentos, eles garantem que os fundos sejam transferidos de forma segura e eficiente para o comerciante.

Às vezes, os bancos adquirentes podem processar as transações por conta própria usando o processamento de pagamento interno, mas geralmente eles trabalham com um processador de pagamento terceirizado.

Exemplos de bancos adquirentes

Exemplos de bancos adquirentes incluem o Bank of America, o HSBC, o Barclays e o JPMorgan Chase.

O que é um banco emissor?

Os bancos emissores (também chamados de emissores e bancos de consumidores) são instituições financeiras envolvidas na emissão de cartões de crédito e débito para os clientes.

Os emissores oferecem diversos serviços, incluindo a hospedagem de vários tipos de contas de consumidores (corrente, poupança etc.) e a emissão de cartões de crédito.

Sua função no processamento de pagamentos é autenticar as transações. Eles também podem escolher se aceitam, restringem ou negam a solicitação de cartão de crédito de um cliente.

Depois de aprovar um cliente, o banco emissor deve avaliar a conta do titular do cartão. Ele verifica se há fundos suficientes disponíveis para concluir a transação.

Exemplo de um banco emissor

Exemplos de bancos emissores incluem o Chase Bank, Wells Fargo, Bank of America (alguns bancos são tanto bancos adquirentes quanto bancos emissores).

Banco adquirente vs. banco emissor: o que eles fazem?

O que os bancos adquirentes fazem?

Um banco adquirente desempenha várias funções importantes no processamento de pagamentos. Aqui estão suas três principais funções.

1. Fornece contas de comerciante

Os bancos adquirentes fornecem contas de comerciante, que permitem que as empresas recebam pagamentos de clientes.

Quando um comerciante abre uma conta, ele envia uma solicitação ao banco adquirente. O banco adquirente decidirá se a conta do comerciante deve ser classificada como de baixo risco ou de alto risco. Isso determinará as taxas de juros mensais, os fundos de reserva e as retenções da conta.

As contas de alto risco terão custos associados mais altos. Isso ocorre para que o banco adquirente possa se proteger caso a conta não seja gerenciada de forma responsável pelo comerciante.

2. Processa e monitora estornos

Um chargeback é a reversão de uma transação que foi contestada. Eles ocorrem por vários motivos, inclusive uso não autorizado do cartão, fraude, problemas com o produto ou problemas de entrega.

O banco adquirente processa tanto as solicitações de estorno quanto os próprios estornos. Portanto, eles têm interesse em reduzir os estornos por meio do gerenciamento de estornos.

Eles visam reduzir o número de estornos colocando limites no índice de estornos de um comerciante. O índice de estorno é criado observando-se o total de vendas de um comerciante em relação ao número de estornos que ele recebe em um determinado período.

Se esses limites forem excedidos, você poderá receber multas ou encerrar a conta. O último envolve adicionar o comerciante a uma lista MATCH (uma lista negra usada por bancos, processadores de pagamento e outras instituições financeiras para evitar comerciantes de alto risco).

3. Você faz a liquidação com uma conta de comerciante

Uma vez que o adquirente tenha recebido o pagamento de uma transação do banco emissor, o banco adquirente transfere com segurança os fundos para a conta do comerciante. O fluxo da transação de pagamento está concluído.

O que os bancos emissores fazem?

1. Autenticação

Durante uma transação on-line ou com cartão, o banco emissor atua como o "intermediário" entre os portadores de cartão e as redes de cartões.

O emissor é responsável pela autenticação do cliente e pela verificação de que há fundos suficientes disponíveis na conta bancária do titular do cartão para a conclusão da transação.

2. Aprovação e recusa de transações

O banco emissor também é responsável por aprovar e recusar solicitações de cartão de crédito, cobrar pagamentos dos titulares do cartão e fornecer serviços ao cliente.

Devido aos muitos riscos associados à emissão de cartões, o banco emissor é responsável por garantir os pagamentos em caso de perda ou dano.

3. Recuperação de custos

Se uma conta não tiver fundos suficientes para cobrir suas transações com cartão de crédito, ela poderá sofrer penalidades e aumento das taxas de juros.

Sua dívida pode até mesmo ser perseguida pelo banco emissor, que normalmente toma medidas para recuperar os custos associados a dívidas de cartão de crédito não pagas.

4. Acordo com bancos adquirentes

Quando uma transação é autorizada, o banco emissor transfere o valor da transação para o banco adquirente.

Em geral, cada transação é enviada pelo banco emissor em um lote para uma rede de pagamento (como Visa ou Mastercard), que as direciona para os destinatários apropriados.

Quais são as diferenças entre os bancos adquirentes e os bancos emissores?

Vamos descrever algumas das principais diferenças entre adquirentes e emissores.

1. Representação

Um banco adquirente fornece a conta do comerciante. Ele recupera o dinheiro dos clientes dos bancos emissores em nome dos comerciantes.

Um banco emissor, por outro lado, é o banco do cliente. Ele fornece ao cliente o cartão de crédito ou débito que ele usa para fazer um pagamento com cartão ou on-line.

2. Funções

O banco adquirente facilita o processamento de pagamentos e os serviços comerciais para os comerciantes, enquanto o banco emissor fornece cartões de crédito e débito aos consumidores e é responsável por autorizar e liquidar as transações do titular do cartão. Eles operam em "lados diferentes" do processo de pagamento.

3. Riscos

Um banco adquirente assume algum risco financeiro ao fornecer crédito aos clientes.

Se ocorrer uma violação de dados durante o fluxo da transação, o banco adquirente será responsável pela transação comprometida. É por isso que os bancos adquirentes devem seguir o rigoroso protocolo PCI-DSS . Esse protocolo deve ser cumprido para garantir a segurança do cliente, do comerciante e do próprio banco.

Eles também podem ser responsáveis pelo reembolso de quaisquer reembolsos ou estornos pendentes se uma empresa não atender às expectativas do cliente.

Os bancos emissores também assumem riscos. Isso se deve ao fato de que, no caso dos cartões de crédito, eles essencialmente fornecem empréstimos de curto prazo sem garantia aos titulares dos cartões. (Isso não é o mesmo no caso de transações com cartões pré-pagos e de débito).

Em troca, eles cobram taxas de juros mensais se esse empréstimo não for pago. No entanto, se o titular do cartão ficar inadimplente, o banco se torna responsável pelo pagamento das dívidas.

O banco emissor atenua esse risco ao avaliar se aceita, restringe ou nega solicitações de cartão de crédito com base na pontuação de crédito e no valor do cliente.

Conclusão

Os bancos adquirentes e os bancos emissores são duas instituições financeiras importantes no processamento de pagamentos.

A primeira fornece contas bancárias aos comerciantes, gerencia transações associadas em redes de cartões, processa e monitora estornos e liquida transações.

Esse último emite cartões de crédito ou débito e contas para os clientes, monitora e autentica as transações e liquida o dinheiro com o banco adquirente.

Os dois interagem: os bancos emissores liberam fundos das contas do titular do cartão, que o banco adquirente transfere para a conta do comerciante.

A principal diferença entre os dois tipos de bancos é que os bancos adquirentes representam os comerciantes, enquanto os bancos emissores representam os clientes.

Isso significa que eles assumem diferentes funções e riscos em sua parte do processo de autorização e liquidação de pagamentos.