ペイメント・サービス・プロバイダーは、現代の決済処理において重要な役割を果たし、加盟店と消費者間のシームレスな取引を促進している。
ペイメント・サービス・プロバイダー（PSP）は、取引の利便性、安全性、到達範囲を向上させることで、あらゆる規模の事業運営を強化する。
ペイメント・サービス・プロバイダーとは？
PSPは 、電子決済を受け入れ、シームレスに決済処理を行いたい企業に雇われる第三者機関である。最適なペイメントサービスプロバイダーを選ぶということは、企業が特定の層に人気のある複数の支払い方法を受け入れることができるプロバイダーを見つけるということである。
最も単純なレベルでは、ペイメントプロバイダーは、デビットカードやクレジットカードを使用して顧客からの支払いを受け付け、複数の通貨を受け入れることを可能にする。
よく知られている例としては、PayPal、Amazon Pay、Stripe、Square、Aydenなどがある。
PSPの主な役割は、世界規模で買い手と売り手の間の円滑で合理的かつ安全な取引を保証することである。
彼らはこうする：
- アクワイアリングバンクを利用した決済処理
- ペイメントゲートウェイサービスを提供。
- 従来の支払い方法と新しい支払い方法をサポート。
- 機密性の高い財務情報の保護
- 不正取引からの保護
PSPは、例えばVenmoのように、よりインフォーマルな環境でのピアツーピア取引にも利用できる。PSPは様々な環境で広く利用されており、様々な革新的なサービスや機能を提供している。
彼らは通常、サービスに対して月額料金を請求する。これらの料金は、取引量のスライド制による月額固定料金であったり、取引額のパーセンテージによる月額変動料金であったりする。企業は、取引と支払処理手数料を定期的に照合する必要がある。
しかし、PSPは単独では機能しない。顧客との取引をクレジットカードやデビットカード、あるいは別の決済手段を使って決済を成功させるには、アクワイアリング・バンクのサービスが必要である。
買収銀行とは何か？
アクイジティング・バンクとは、加盟店に代わってクレジットカードやデビットカードの支払いを処理する金融機関である。
PSPは、認可、決済、資金移動を含む取引を管理するための十分な資金をアクワイアリングバンクに依存している。PSPは加盟店に対し、加盟店口座など様々な電子決済を受け入れるために必要なインフラを提供する。
マーチャント・アカウントとマーチャント・バンク・アカウントを混同しないでください。この2つは全く別のものです。ビジネスはすでに銀行口座を持っているかもしれませんが、オンライン支払方法を受け入れるために別のマーチャントアカウントが必要です。
これらのサービスがなければ、ペイメントプロセッサーはトランザクションリクエストを完了できず、資金はシステムを経由してマーチャントアカウントに入金されません。
ペイメント・サービス・プロバイダーとマーチャント・アカウント・プロバイダーの比較
ペイメントサービスプロバイダーとマーチャントアカウントプロバイダーが提供するサービスは重複することが多い。しかし、両者は決済処理においてそれぞれ異なる役割を担っている。
ペイメント・サービス・プロバイダーは、オンライン・ペイメント・ゲートウェイや銀行ベースの決済処理などのオンライン決済オプションを中心に、より包括的なサービスを提供している。
PSPは通常、対面での支払いサービスを提供していない。
顧客の銀行から加盟店の口座に資金を移動させる重要な役割を果たす。加盟店と決済ネットワーク（クレジットカード、デビットカード、銀行、デジタルウォレットなど）の仲介を行う。
PSPは決済承認プロセスを合理化し、グローバルな多通貨サポートを提供する。PSPはデジタル・プラットフォームに統合するだけで、オンライン決済を受け付けることができる。
一方、マーチャントアカウントプロバイダーは、マーチャントアカウントの手配と管理を行います。これらは、クレジットカードの処理、またはほとんどのタイプの支払いソリューションを受け入れるために重要です。
マーチャントアカウントとは、企業が顧客からのクレジットカードやデビットカードによる支払いを受け付けるための専門的な銀行口座です。加盟店とアクワイアラー間のビジネス関係を確立するものです。
金融機関やマスターカード、アメリカン・エキスプレス、ビザなどのカードネットワークと関係を築き、企業がこれらのカードからの支払いを受け付けられるようにしている。
すべての企業が独自のマーチャントアカウントを必要とするわけではありません。複数の加盟店間で共有されるアグリゲーションアカウントを利用できる場合もある。この場合、企業はサードパーティのペイメントプロセッサーまたはペイメントアグリゲーターと契約する必要がある。
これらの企業は主に、最初の関係構築、取引の承認、カード端末などの決済処理設備に重点を置いている。
そのため、マーチャント・アカウントのプロバイダーは、オンライン取引とは対照的に、対面のビジネスに多く利用されている。しかし、電子商取引に統合することもできる。WorldpayやFISERVなどがその例である。
決済サービスプロバイダーと決済ゲートウェイの違い
ペイメント・サービス・プロバイダーは、クレジットカードやデビットカードの取引、支払承認、および現場の買い手、クレジットカード・ネットワーク、売り手間の送金を処理・処理する。
ペイメントゲートウェイは、支払承認のためにカード会員情報を収集できる専門のウェブサイトである。
決済サービス会社の中には、独自の決済ゲートウェイを持ち、複数のeコマースプラットフォームのチェックアウトと安全に統合しているところもある。
提供する決済サービスの種類
決済
多くのペイメントサービスプロバイダーは、顧客が満足するような複数の支払いオプションや方法を提供するよう努めている。以下のようなものがある：
1.クレジットカードとデビットカード
企業はPSPとの関係を通じて、クレジットカードやデビットカードのオンライン決済を安全に受け入れることができる。
PSPは、トークン化（カード情報を固有のトークンに置き換える）により安全に取引を処理し、強固な不正防止策を提供する。
また、トランザクションを分析し、企業が購買パターンを追跡できるようにする。
最も重要なことは、PSPは企業がPCI（Payment Card Industry Data Security Standard）に準拠することを保証することである。また、PSPはトランザクションを分析し、企業が購入パターンを追跡できるようにする。
2.デジタル財布
アップルペイ、グーグルペイ、サムスンペイ、アマゾンペイは、対面でもオンラインでも広く使われているデジタルウォレットの例だ。
ほとんどの携帯電話やスマートウォッチに内蔵されている便利さから、その人気は急速に高まっている。クレジットカードやデビットカードでの支払いも可能だ。
Statistaは、2025年までに世界のモバイルウォレット取引の総市場規模が約95億米ドルになると予測している。
3.オンライン銀行送金
ペイメント・サービス・プロバイダーは、ペイメント・ゲートウェイの統合により、企業がオンライン銀行振込を決済手段として受け入れることを可能にする。
顧客の銀行と企業または顧客の口座間の資金移動をサポートする。
その一例がKlarnaである。Klarnaは、顧客が自分に合った方法で支払うことを可能にし、同時にビジネスをサポートすることで、双方が損をしないようにしている。
また、複数のグローバル銀行と統合することで、国境を越えた多通貨決済を可能にし、異なる市場間でのビジネス拡大を可能にする。
その一例がAydenで、iDEAL（オランダ）、SEPA Direct Debit（EU）、Boleto Bancário（ブラジル）などのオンライン銀行送金モードをサポートしている。
4.定期的な支払い
月額料金を請求したり、サブスクリプションベースのサービスを提供する必要がある企業は、定期的な取引を設定することができます。これによりプロセスが合理化され、ビジネスと顧客の双方が支払いの回収や送金について心配する必要がなくなり、より簡単になります。
顧客がジムの会員資格のような月額プランを利用している場合、ペイメント・サービス・プロバイダーはアクワイアリング・バンクと提携し、継続課金契約を結ぶ。これにより、毎回の承認を必要とせずに、毎月自動的に支払いを行うことができる。
5.暗号通貨
その他の決済プロセッサーやサービスプロバイダーの中には、ビットコイン、ライトコイン、イーサリアムなどの暗号通貨決済をサポートしているところもある。
PSPであるBitPayは、暗号通貨の支払い処理に注力している。BitPayは、支払いを不換紙幣に変換したり、企業が暗号通貨で直接支払いを受けられるようにしたりする。これは柔軟性と代替支払い方法を提供する。
H3 - ペイアウト
ペイメント・サービス・プロバイダーは、企業が顧客、サプライヤー、従業員などさまざまな関係者に支払いを行うのを支援する。彼らは、これらの支払いを処理するために必要なツールを企業に提供します。
HyperwalletはPayPalによって使用され、銀行振込、プリペイドカード、デジタルウォレット、小切手、現金受け取りなど、さまざまな支払いサービスを提供しています。HyperwalletはオンラインポータルとAPI（アプリケーション・プログラミング・インターフェース）を使用し、世界中に簡単に支払いを配布することができます。
バンキング・アズ・ア・サービス（BaaS）
バンキング・アズ・ア・サービス（BaaS）とは、口座やカードなどのバンキング・サービスを提供する決済プロセッサーやサービス・プロバイダーのことで、従来は認可を受けた銀行に限られていた。
BaaSプロバイダーは銀行と協力してこれらのサービスを提供している。企業はBaaSのAPIを利用して、銀行機能を自社のプラットフォームに統合する。
StripeはAPI統合を通じてBaaS（Banking as a Service）を提供し、企業は自社のプラットフォームを通じてプログラム的にバンキングサービスにアクセスできる。
企業はStripeアカウントを使用して、アカウントの作成と管理、送金処理、アカウント残高の照会ができます。
Aydenはホワイトラベル・ソリューションを通じてBaaSを提供し、企業がオンライン・バンキング・サービスを自社ブランドとしてブランディングできるようにしている。Aydenは口座開設、クレジットカードの発行、決済、口座管理などを提供している。また、企業のブランドに合わせてプラットフォームをカスタマイズすることもできる。
不正行為の防止
ペイメント・サービス・プロバイダーは、不正行為を防止し、疑わしい行為を検出し、金融リスクを最小限に抑えるために、高度なオンライン戦略を使用しています。
リアルタイムの取引詳細やデータを分析するためにアルゴリズムや機械学習を利用することで、AIの利用を操る企業が増えている。
これは、トランザクションのモニタリングとベロシティチェックを通じて、異常な購入サイズ、支払い失敗の多さ、迅速な過剰支出などの異常や異常なトランザクションにフラグを立てるのに役立つ。
AIが発達し賢くなるにつれて、ハッカーやその詐欺技術も進化している。
デバイス・フィンガープリンティングは、IPアドレスやブラウザ・コンフィギュレーションなど、固有のデバイス特性を捕捉し追跡する。認証プロトコルも実装され、多層的なセキュリティを伴う。
よくある例としては、パスワードで保護されたポータルでの取引の確認、生体認証、電子メールアドレスや電話番号へのワンタイムパスワードの送信などがある。
これには、銀行アプリ、Mastercard SecureCode、Verified by Visa、American Express Safekeyが含まれる。
ペイメントサービスプロバイダーは、不正行為から保護することにより、企業と顧客、およびオンライン決済プロセスとシステムの完全性を保護します。
プラットフォーム統合
プラットフォーム統合とは、既存のソフトウェアプラットフォームに決済処理機能を追加することを指す。
ペイメントプロセッサーに関しては、ビジネスのオンラインストア、プラットフォーム、プレゼンスに処理を接続することが含まれる。これにより、企業はウェブサイト、電話、アプリなど、複数のシステムを通じて顧客からのオンライン決済を受け入れることができる。
API、ソフトウェア開発キット（SDK）、プラグイン、エクステンション、認証など、さまざまな洗練されたソフトウェア戦略によってこれを実現している。
これは利便性を向上させることで顧客体験を向上させるだけでなく、企業にとっては支払いプロセスそのものを合理化することになる。これにより、より安全で経済的な実現が可能になる。
決済オーケストレーションとは
決済オーケストレーションには、決済プロセス全体の統合と監視が含まれる。これには、決済承認、トランザクションのルーティング、決済処理などが含まれる。これにより、スムーズで効率的な取引が可能になる。
ペイメント・オーケストレーションは、複数の加盟店サービス・プロバイダー自体を統合し、加盟店口座への支払効率を最適化するものである。
クレジットカード会社との提携や、加盟店がeコマースサイトと決済サービスプロバイダーのプラットフォームをリンクさせるなど、統合にはさまざまな形態がある。
ペイメント・サービス・プロバイダーを利用するメリット
決済サービスプロバイダを利用することで、顧客体験を向上させ、成長を促進することができる。
さまざまな支払い方法に対応しているため、加盟店は複数のニーズに対応することで顧客基盤を拡大し、利便性を高めることができる。
グローバルに展開し、多通貨に対応しているため、国際的にビジネスを拡大することができる。これにより、ビジネスは新たな市場に進出し、収益を拡大することができる。
ペイメント・サービス・プロバイダーは、チェックアウト体験と取引プロセスを合理化し、時間、エネルギー、コストを節約する。
また、複数の技術的な経路を必要としないため、技術的なエラーや潜在的なサイバーセキュリティのリスクも軽減される。
これにより、顧客と加盟店の双方にデータ・セキュリティと詐欺防止が提供される。また、加盟店または顧客のいずれかが経験しているすべての問題のための顧客サポートを提供することができます。
小規模な独立系企業からグローバル企業まで、加盟店のニーズに合わせてサービスを調整しながらダイナミックに対応している。
中小企業にとって、これは収益と顧客の獲得につながる。大企業にとっては、時間とコストの節約になる。
リアルタイムのモニタリング、トランザクションレポート、分析ツールを提供することで、加盟店は決済フロー、トランザクショントレンド、購買データを簡単に追跡できる。
これにより、将来のビジネス上の意思決定に関する洞察が得られ、ビジネスの成長に向けた最適化が可能になる。
H2 - 決済サービス・プロバイダーの選び方
ビジネスに適した決済サービスプロバイダーを選ぶことは非常に重要です。そのため、選ぶ前にビジネスのニーズを理解することが重要です。
処理のニーズを判断するには、受け入れたいプラットフォーム（Google Payやクレジットカードなど）、ターゲットとするユーザー層（ローカルまたはグローバル）、予想される取引量、決済タイプ（定期購読など）を考慮する。
レビューを読んだり、カスタマー・サポートに問い合わせたりして、提供されるサービスのレベルを評価することをお勧めする。また、セットアップ料金、取引手数料、月額料金、解約手数料などの料金についても検討することが重要である。これをビジネスとして予想される収益と比較し、どのプロバイダーが受け入れられるかを確認する。これは、収益が変動する可能性があるため、若く小規模な企業にとっては重要なポイントです。
PSPの価格と料金
ペイメント・サービスは、支払処理費用、口座機能、その他の関連費用をまとめた包括的なソリューションを提供する。
決済処理手数料はプロバイダーによって異なるが、通常、使用するカードのブランドや種類ではなく、販売の種類によって異なる。ペイメント・サービス・プロバイダー（PSP）の口座手数料は、コストの合理化に役立つ。
結論
ペイメント・サービス・プロバイダー（PSP）は、加盟店と消費者間のシームレスな取引を促進する、現代の決済処理において極めて重要な存在である。
今日の消費者はかつてないほど洗練されている。単にクレジットカードが使えるというだけでは、ビジネスは成り立たなくなっている。
消費者は、オンラインストアや対面での買い物の際に、優れたデザインの決済アプリや柔軟な支払い方法から最高レベルの利便性を求めている。
複数の決済オプションと包括的なソリューションを提供することで、PSPは事業運営を強化し、利便性とセキュリティを向上させ、グローバルなビジネスを実現する。
決済処理を合理化し、PCIなどの業界標準への準拠を確保し、不正行為から保護する。
PSPは、クレジットカードやデビットカードからデジタルウォレットや暗号通貨まで、多様な顧客のニーズに応える幅広い決済オプションを提供している。
バンキング・アズ・ア・サービス（BaaS）はその機能をさらに拡大し、銀行以外の事業者が銀行サービスを提供できるようにする。
PSPの利用は、リアルタイム・モニタリング、トランザクション・レポート、より良い意思決定のための分析ツールを提供することで、顧客体験を向上させ、ビジネスの成長を促進する。
PSPはどのような規模のビジネスにも適応し、個々の加盟店のニーズに合わせてカスタマイズされたソリューションを提供し、成功を後押しする。
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