ACH & オンライン・バンキング営業担当副社長、キース・オルソン 記
高騰するインフレと高騰するコストに見舞われる時代にあって、2023年クレジット・カード競争法（CCC法）は、アメリカの加盟店と消費者の双方にとって希望の光となる。この法律案は、クレジットカードのスワイプ手数料による経済的負担を軽減しようとするものである。しかし、どのような重要な変更でもそうであるように、消費者向けの特典プログラムが廃止されるなど、波及効果が生じる可能性がある。決済規制が進化する中、アカウント・ツー・アカウント（A2A）決済は独自の成長を遂げつつあり、目まぐるしく変化する米国の金融情勢を乗り切る上で生命線となり得る。
2023年クレジットカード競争法とは？
CCC法2023は、クレジットカードのスワイプ手数料（顧客がクレジットカードやデビットカードを使用するたびに加盟店がカードネットワークに支払う手数料）の削減を目的とした米国の法律案である。 この手数料は、顧客がクレジットカードやデビットカードを使用するたびに加盟店がカードネットワークに支払う手数料で、取引ごとに1％から3％以上の幅があり、加盟店にとっては大きなコストとなる。2022年、加盟店が支払うスワイプ手数料は合計1,607億ドルで、2021年に支払う手数料より16.7%高い。この手数料の一部はネットワーク手数料としてペイメントネットワーク会社に支払われるが、そのほとんどはインターチェンジ手数料であり、カードネットワークによって固定され、アカウントに付随するペイメントクレデンシャルを発行した金融機関に支払われる。
CCC法は、過剰なクレジットカード手数料を削減するために、クレジットカードネットワークの競争とアクセプターの選択を強化するものである。この法律は、国内最大のクレジットカード発行金融機関（資産1,000億ドル超の金融機関）に対し、発行された決済クレデンシャルで利用可能なネットワークを1つだけでなく、少なくとも2つ有効にすることを義務付けるものである。選択するネットワークはVisaでもMastercardでもよいが、もう1つは代替ネットワークでなければならない。これにより、加盟店は利用可能なネットワークのうち、どのネットワークで取引を行うかを決定できるようになる。
この法律はステークホルダーにどのような影響を与えるのか？
加盟店
CCC法は、年間150億ドルのインターチェンジ節約につながると推定されている。また、加盟店には、スワイプ手数料の安いネットワークを採用する選択肢も与えられる。このように選択肢が増えることで、決済処理コストをよりコントロールできるようになり、消費者の低価格化につながる可能性がある。
カード・ネットワーク
CCC法案が可決されれば、VisaやMastercardなどのネットワークは、加盟店がカードに搭載されている第二のネットワークではなく、自社のネットワークを経由して取引を行うことを選択するよう促すため、手数料を抑えるインセンティブを持つことになる。しかし、この法律の影響をあらゆる角度から見ることは不可欠である。例えば、Visaによると、Visa取引のインターチェンジフィー全体は過去10年間横ばいである。また、Visaは昨年、米国企業の回復と成長を支援するため、90％の企業に対してインターチェンジを10％引き下げた。
しばしば「二重独占」と形容される市場に競争を導入することは、消費者や加盟店にプラスの影響を与えるかもしれないが、これらのネットワーク手数料が何のために支払われているのかを忘れてはならない。カード・ネットワークに関連する手数料は、不正防止、リスク管理、規制遵守など、消費者が買い物をする際に必要不可欠な保護措置に直接資金を提供している。一例として、Visaは過去5年間で、セキュリティ革新に100億ドルを費やし、過去12ヶ月間だけで300億ドル以上の詐欺防止に貢献している。
消費者
- コスト削減 - スワイプ手数料の削減により、加盟店は商品やサービスの価格を引き下げることができる。インフレ率が高い現在、消費者にとっては、より手ごろな価格で買い物ができるようになる。しかし、消費者が商品やサービスのコスト削減の恩恵を受けたという実証データはなく、加盟店が経費削減を収益につなげた可能性もあることに留意する必要がある。
- データ・セキュリティ -PYMNTS.comとの最近の調査では、回答者の大多数（20%）は、オンライン決済にクレジットカードを使用する最大の理由としてデータ・セキュリティを挙げている。すべてのクレジットカードが1本のパイプに集約されている利点は、不正取引の状況を一元的に把握できることです。この形式が変更されると、不正行為の範囲が細分化され、決済ネットワークや発行会社の不正行為対応コストが増加する可能性があります。
- 特典の廃止-特典の獲得は、10人中7人の消費者がクレジットカードを利用する動機となる。発行会社に支払われるクレジットカード口座のインターチェンジ収入が規制・削減された場合、発行会社は失われた利益を補うためにクレジットカードの特典を削減または廃止する可能性が非常に高い。これは、インターチェンジ手数料がクレジットカードの特典プログラムの主な財源となっているためである。
銀行
米国内のほとんどの銀行と信用組合（最大手の30行を除く）は、第二のクレジットカード・ネットワークを追加するという法案の義務の対象にはならない。さらに、CCC法では、銀行が特定のネットワークをカードに追加することを強制するのではなく、ネットワークが提供するサービス、セキュリティ、価値に基づいて、どの第2のネットワークを追加するかを選択することになる。
アカウント・ツー・アカウント（A2A）：オンライン決済の未来
CCC法がもたらす課題を解決する可能性があるのは、口座間決済（「A2A」）としても知られる先進的なダイレクトペイバイバンクである。A2A決済とは、ある銀行口座から別の銀行口座への直接電子送金のことで、従来のネットワークや加盟店の引き落とし取引の関連手数料を一切不要にする実績のある方法である。A2A決済は米国で人気が高まっており、消費者の71%が先月に定期的な請求書をオンラインで支払い、66%がオンライン購入を行っている。この人気の高まりは、消費者が引き続きデジタル商取引に依存し、オンラインで商品を購入する際の支払いオプションを必要としていることを強調している。
消費者は特典が大好きである。PYMNTSのデータによると、69%がオンラインショッピングでポイント獲得のためにクレジットカードを優先する支払い方法として挙げている。さらに、32%が、優先する支払い方法で支払いを行う理由として、特典を受けられることを挙げている。A2A決済に関しては、昨年初めて利用した消費者はわずか5.5%であったが、27%がこの決済方法を利用し始めた理由として、特典を獲得できることを挙げている。アメリカの消費者の間でのA2A決済の普及は初期段階にあるが、加盟店がこの決済方法を導入することを躊躇する必要はないだろう。
非接触決済を例にとってみよう。この決済方法が導入された当時は、消費者がそのコンセプトを信用していなかったことと、決済は本来習慣的なものであることから、普及率は低かった。 その間、加盟店はA2A決済を、CCC法案が成立しても自社のビジネスや顧客に影響を与えないようにするための機会として捉えるべきである。この決済方法を導入することで、加盟店はカードのインターチェンジ手数料を完全に回避することができ、同時に顧客にも特典を提供することができる。誰もが得をするのです。
結論
2023年クレジットカード競争法（Credit Card Competition Act of 2023）案は、インフレとコスト上昇の時代において、加盟店と消費者の双方が直面する財務上の課題に対処するための重要な一歩となる。A2A決済は、加盟店にとって過剰なカード手数料を回避するための生命線となるだけでなく、消費者にとってもリワードプログラムとなる可能性があります。金融情勢が進化する中、A2A決済は、企業も消費者もデジタルコマースの領域で繁栄を続けるために、極めて重要な役割を果たすことになりそうだ。
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