今日の超競争的なビジネス環境において、企業は常に業務を最適化し、競争上の優位性を獲得する方法を模索している。
そのような機会のひとつが、リアルタイム決済という形で決済分野に現れた。
このテクノロジーの進歩は、企業の支払いや金融取引のあり方を変えつつある。最も明白な利点は、資金の受け取りを待つ必要がないことから生じるキャッシュフローの改善であり、成長の手段としても機能する。
本記事では、企業間リアルタイム決済とは何か、そしてそれを利用するメリットとデメリットについてあえて説明する。また、大企業がリアルタイム決済をビジネスモデルに取り入れる意義についても解説する。
リアルタイム決済とは何か？
リアルタイムペイメント（RTP）とは、即時の資金移動を可能にするあらゆる決済システムを指す。24時間365日、世界中で電子的に送金が可能です。
このようなリアルタイム決済は、通常数秒以内に完了する。このため、融資の支払いなど、時間に制約のある取引に最適である。
しかし、重要なのはリアルタイム決済のスピードだけではない。RTPには双方向のメッセージング機能もある。これにより、買い手から売り手への支払い要求が自動的に生成され、手作業の必要性を減らすことができる。
リアルタイム決済と同様に、ファスターペイメントという言葉も聞いたことがあるかもしれない。この2つは似ているように聞こえるが、Faster Paymentsはより広いカテゴリーであり、リアルタイム決済のように見えても、決済が行われるまでに数時間から数日かかるサービスも含まれる。
リアルタイム決済は、文字通りリアルタイムで決済される。2023年第3四半期だけで6400万件、総額3400万ドルのリアルタイム決済取引が処理された。
一般的なB2B決済方法
企業間（B2B）決済は、特定の通貨であらかじめ決められた価値の商品やサービスを交換することで行われる。これらの支払いは、企業と買い手の間で合意された条件に応じて、定期的または単発の取引となる。
デジタルB2Bリアルタイム決済ソリューションは、決済の発行、受領、処理を迅速化するため、B2Bツールとして有効です。このように資金を受け取る場合、即時決済はビジネスのキャッシュフローにプラスの影響を与えます。
しかし、多くの企業はまだリアルタイム決済サービスを知らない。その代わりに、以下のようなレガシーな方法を使用している：
クレジットカード
クレジットカードは、B2B決済の主要な手段の1つであり、便利で安価な決済手段です。B2B決済の世界では、クレジットカードはカンパニーカードやコーポレートカードと呼ばれることが多い。
クレジットカードは毎月返済しなければ利息が発生するが、リボ払い残高を適時に支払えば、企業は追加資金を利用できる。
クレジットカード発行会社は、サイバー犯罪を回避するためのリスク管理手法として、一度だけ使用できる固有の番号を持つバーチャルカードを提供することもできる。これは、最初の取引後にクレジットカード番号が無効になるため、不正行為を軽減するのに役立つ。
自動決済機関（ACH）による支払い
ACH（Automated Clearing House）支払いは、金融機関から金融機関への電子的な支払いで、ルーティング番号や銀行口座を使用しません。シンプルであるため、B2Bの定期的な支払いに非常に適しています。
ACH支払いは、追跡が容易で毎月の銀行取引明細書に記載されるため、キャッシュフローを円滑にし、決算を行うための一般的な方法である。これらの支払いは、企業資源計画（ERP）システムを通じてビジネスモデルに統合することもできる。
なお、Automated Clearing Houseは米国のサービスであり、通常米国内での送金に使用されるが、他国への送金が可能な場合もある。
電信送金
ACH決済とは異なり、電信送金はグローバルな企業間取引に利用できるデジタル決済方法です。電信送金は、受取人の口座に入金されるまで数分から24時間以上かかることがあるため、即時決済ではありません。
送金には現金とデジタルの2種類がある。現金ベースの電信送金では、資金が現金取扱所に送られ、受取人が直接受け取ります。しかし、デジタル電信送金では、ある銀行口座から別の銀行口座へ電子的に送金されます。
企業がこの方法を選択するのは、資金の迅速な到着とそのための合理的なコストのバランスが取れているからである。
フィンテック
リアルタイム決済インフラをお探しの場合、従来の金融機関のサービスを選択することに限定されることはありません。実際、最新のテクノロジーを駆使してリアルタイム決済ソリューションを提供するフィンテック企業からは、より現代的な決済オプションが提供されている。
PayPalや Venmoのような人気のある支払いオプションは、ある口座から別の口座へ電子的に送金する。これは2つのエンティティ間で行われ、低速で高価な銀行決済ネットワークを使用する必要性をカットします。
しかし、この支払い方法の最大の欠点は、これらの取引に関わる膨大な手数料である。ほとんどの場合、コストは他のデジタル決済方法よりもはるかに高い。
B2Bリアルタイム決済のメリット
リアルタイム決済を利用することで、多くのメリットがもたらされる。最も明らかなのは、資金の即時利用や即時確認である。しかし、ビジネス上の課題を解決するために情報の流れを統合することで可能になるメリットもある。
効率性
従来の紙ベースの請求書による支払いでは、管理業務に時間とリソースを費やしていました。売り手は請求書を発行し、支払いをフォローアップし、手作業で顧客の口座を照合しなければなりませんでした。
リアルタイムの支払いは、自動化された支払い要求によってプロセスをスピードアップし、回収時の時間と費用を節約する。
キャッシュフローの改善
支払いが完了するまで何日も待つ必要がないため、資金がリアルタイムで可視化され、キャッシュフロー管理が非常に容易になる。
従来の支払いとは異なり、インスタント・ペイメントを受け取った組織は、そのトランザクションを取り消すことができないため、その資金が自分たちのものであると確信することができる。
セキュリティ強化
リアルタイム決済ネットワークは、合理化されたエンド・ツー・エンドのプロセスにより安全性が高く、手作業によるミスを最小限に抑えることができる。支払いは徹底的なチェックの後にのみ送信されるため、詐欺のリスクが軽減されます。
グローバル・リーチ
リアルタイム決済は、そのスピードと利便性により、B2B取引の当事者双方にメリットをもたらします。海外との取引も簡単に設定・実行できるため、グローバルにビジネスを展開する場合には特に価値がある。
より良いコミュニケーション
多くのRTPシステムには双方向通信が組み込まれており、支払い側と受け取り側で取引に関する追加情報を添付することができる。これは、潜在的な誤解や将来的な顧客との摩擦を避けるために、照合や注文内容の確認に役立ちます。
財務管理と予測
回答者の53%は、リアルタイム決済が財務管理の改善に役立っていると述べている。決済が迅速に行われることで、企業はより効果的な予測や業務管理を行うことができます。
B2Bリアルタイム決済のデメリット
リアルタイム決済サービスのメリットは広範に及ぶが、考慮すべき課題もいくつかある。
即時決済と即時アクセスは、買い手が売り手に支払う際にエラーを修正する機会がないことを意味する。
銀行やペイメント・サービス・プロバイダーも、不正行為を検知・防止する時間がほとんどない。
金銭を受け取った後に誤りを訂正することは、売り手と買い手の双方にとって非常に時間のかかることかもしれない。
大企業にとってのリアルタイムB2B決済の重要性
金融機関は、加盟店の間でB2Bリアルタイム決済の導入が進んでいることに注目しており、大手小売企業の81%はこの方法が取引に不可欠であると考えている。また、同調査によると、製造業者の91%がリアルタイム決済によってB2B関係がより良いものになったと回答している。
また、多くの大企業は、リアルタイム決済の信頼性とセキュリティ機能を高く評価している。
即時決済は、商取引の透明性と消費者の信頼を高め、金融取引の管理プロセスを合理化する。
結論
決済のスピードはここ数年で大きく進歩した。
英国では2021年に34億件のリアルタイム取引が記録され、企業と消費者の双方にとって約7500億ポンドのコスト削減が見込まれている。
リアルタイム決済が大企業にもたらす重要な影響は、コストの削減だけではない：
- 数日、あるいは数週間も待つことなく、数秒で支払いができることは、賃金や在庫、その他さまざまな間接費に充てる資金を即座に入手できるため、企業にとって理想的だ。
- 即座のB2B決済はサプライチェーンを改善し、紛争を減らす。
- 高速決済は、給与、賞与、経費を期限内に支払うことを支援し、スムーズな給与計算を可能にする。
- 即座に返金を送れることで、満足度が向上し、チャージバックのリスクも軽減される。
- 資金調達の迅速化により、企業はリアルタイムの支払いデータから十分な情報に基づいた意思決定を行うことができます。これにより、トレンドの特定、プランニングの精緻化、予測を支援し、企業の成長と拡大にプラスの影響を与えます。
リアルタイム決済は大きなメリットをもたらし、世界中のB2B企業の業務方法を変えている。効率性の向上、コスト削減、顧客満足度の向上に役立っている。
導入が進むにつれ、決済業界ではより多くのユースケースとイノベーションの出現が期待できる。
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