組み込み型決済業界は、決済受付の簡素化に努めている。各プロバイダーや企業は、顧客に最高の決済体験を提供するために競争を繰り広げている。
そしてどんなレースでもそうだが、リードを確保するということは、しばしば競争相手より一歩先にいることを意味する。
スティーブ・ジョブズはかつてこう言った：
シンプルなものを作るには、根本的な課題を真に理解し、エレガントな解決策を考え出すという、大変な努力が必要なのだ。
組み込み型決済サービスとは何か、どのように機能するのか、なぜ重要なのかを詳しく見てみよう。
エンベディッドペイメントとは何か？
エンベディッドペイメント 」とは、サードパーティのアプリケーションやプラットフォームと決済処理技術を統合したものを指す。
これにより、カード所有者は、決済インターフェース、アプリケーション、ウェブサイトを離れることなく、オンラインでもオフラインでもシームレスに電子取引を行うことができます。これにより、決済プロセスが合理化され、ユーザーエクスペリエンスが向上します。
小売業（eコマースを含む）、ギグ・エコノミー、旅行業、接客業などの業界で特に普及しているが、その人気はあらゆる分野で高まっている。
組み込み支払いの例
世界最大のeコマース 企業であるアマゾンは2018年、初のAmazon Go店舗（現在約43店舗）をオープンし、組み込み型決済をさらに一歩進めた。これらのレジなし店舗は、高度なセンサーとカメラに依存して購入を検知する。
Uber、Lyft、DoorDash、Grubhubのようなライドシェアリングやフードデリバリーアプリは 、組み込み型の決済をビジネスモデルに統合している。このビジネスモデルは、すでに高速なサービスを従来の競合他社よりもさらに高速にすることに基づいている。
NetflixやSpotifyなどのストリーミング・サービスは、ユーザーとサービス・プロバイダーの双方にとって支払いプロセスを合理化するために、組み込み型の支払いを利用している。ユーザーは一度支払い情報を提供すれば、その後の購読料は自動的に銀行口座から引き落とされる。
オンラインゲームには 、ゲーム内課金、バーチャルアイテム、アップグレードなどの決済オプションが組み込まれていることがよくあります。このような統合型決済により、ゲーマーはゲームから離れることなく、簡単にゲーム体験を向上させることができます。
ExpediaやBooking.comのような旅行予約サービスは、航空券、ホテル、レンタカー、その他の旅行関連サービスの予約を容易にするために、ユーザーが別の決済サイトにアクセスすることなく、決済を埋め込んでいる。
より広範な組み込み金融サービスのエコシステム
エンベディッドペイメントは 、より広範なエンベディッドファイナンスサービスに属する。これには以下のようなものが含まれるが、これらに限定されるものではない：
- 組み込み金融：チェックアウト時やeコマース・プラットフォーム内で提供されるローンやクレジット。例えば、小売店やeコマース・ウェブサイトのPOS（販売時点情報管理）で提供されるBNPL（Buy Now Pay Later）ファイナンスなど。
- 組み込み保険：保険以外のプラットフォームで購入する際に提供される関連保険。例えば、航空券購入時に提供される旅行保険など。
- 組み込み型バンキング：残高確認や資金移動などの銀行口座機能が、金融以外のプラットフォームにシームレスに統合されている。
- 貯蓄の組み込み：ユーザーは自動的に支払いを切り上げ、その一部を直接貯蓄口座に送ることができる。
- 組み込み型融資：ローン・オプションは日常的な取引に組み込まれており、ユーザーは通常の支出をしながら、クレジットや融資を簡単に利用することができる。
組み込み決済が重要な理由
組み込み型決済は、顧客が購入する可能性を大幅に向上させることができるため、主に企業にとって重要である。
チェックアウト時にイライラしたり混乱したりした顧客は、コンバージョンに至る可能性が低くなります。平均的なカート放棄率は、国や業界によって異なります。しかし、 ヨーロッパや北米では70％前後で推移していることが多い。
決済は、顧客のチェックアウト体験全体の重要な要素です。これは、最大手のeコマースサイトでさえ苦戦している分野です。
ベイマード・インスティテュートの調査によると、欧米のeコマースサイトで売上上位71サイトのチェックアウトUXパフォーマンスは以下の通りであった：
- 0は「完璧
- 6は「良い
- 23人が「まとも
- 36人は「平凡
- 8人は「貧しい
組み込み型決済ソリューションは多面的である
決済機能を組み込むことは、チェックアウトのUXに大きく貢献する。しかし、決済がどの程度うまく組み込まれているか、また、追加機能がどの程度適切であるかも重要である。
例えば、顧客が踏むステップ数を減らすこと、複数の通貨を使えるようにすること、すべての取引手数料を表示すること、これらはすべて重要である。そして、それらはすべて、異なるビジネスにとって異なる方法で重要である。
エンベディッドペイメントの仕組み
シームレスな組み込み決済を成功させるには、いくつかのステップがある。
1.決済APIの統合
貴社の 決済サービスプロバイダー（PSP）または決済ゲートウェイソフトウェアプロバイダーは、通常、貴社の決済を組み込む（つまり統合する）。
まず、決済APIを貴社のアプリケーションに統合するために必要なAPI認証情報を取得する。また、貴社の社内技術スタックと統合する。
その後、顧客はデジタル・ウォレットやプラットフォーム内でシームレスに支払いを開始できるようになるはずです。そして、そこから得られるデータや分析に簡単にアクセスし、閲覧できるようにする必要がある。
2.支払情報の保存
統合が完了すると、顧客は支払いを開始することができます。
現在では、組み込まれた決済システムが、各新規顧客の決済情報やその他の詳細を収集し、安全に保存している。つまり、今後の支払いは、さらに迅速かつシームレスに処理できるようになる。
トークン化
組み込み型決済では、トークン化を 利用して決済情報を安全に保存することが多い。
これは、決済データ（例えば、クレジットカード番号）を固有のトークンに置き換えるプロセスである。一方、実際の決済情報は、取引が完了するまで、集中管理されたトークン保管庫に保管される。
3.支払い処理と承認
標準的な支払処理システムは、取引情報が組み込まれた支払方法を介して渡された後に行われる。
つまり、決済リクエストは決済ゲートウェイに安全に送信され、決済ゲートウェイは決済ネットワーク（Visa、Mastercardなど）、発行者、加盟店銀行間の通信を促進し、取引を承認する。
4.取引状況の確認
取引ステータスの更新は、組込決済が行われたポイントを経由して行われるべきである。
エンベディッドペイメントのメリットは？
1.コンバージョン率の向上
決済プロセスを簡素化することで、コンバージョン率が向上し、顧客の再来店につながります。これは、顧客が不満を感じたり、購買意欲を失ったりする可能性を減らすことができるからです。
これはオンライン決済サービスでは特に重要で、カゴを捨てて代替プロバイダーを探すのは、店頭よりも簡単かつ迅速である。
2.統一されたユーザー体験
統一されたユーザーエクスペリエンスとは、異なる販売チャネルにおいても同じ、または非常に類似した顧客体験のことである。決済の組み込みは、その実現に貢献する。
これにはいくつかの分野がある。たとえば、在庫や価格設定がすべてのチャネルで同じであること。ブランドのデザインやマーケティング戦略も一貫している。
統一されたユーザー・エクスペリエンスを持つことは、主に2つの点で役立つ。第一に、顧客に一貫したユーザー体験を提供できる。これにより、ユーザーの満足度と親しみやすさが増し、フラストレーションが軽減される。
第二に、カスタマー・エクスペリエンスの改善を複数のチャネルで繰り返す必要がないということだ。例えば、価格や在庫の変更は、すべてのチャネルに自動的に反映される。
3.高い安全性
他の金融機関と同様、組み込み型ペイメントプロバイダーも、取引セキュリティや機密データ管理に関する業界標準に準拠する必要がある。また、顧客や評判がデータ漏洩や詐欺などの悪影響を受けることも避けなければなりません。
そのため、多くの組み込み型決済ソリューションには、機密性の高い金融情報を保護し、不正行為のリスクを低減する強固なセキュリティ対策が組み込まれ、維持されている。
4.コンプライアンスと規制
統合された決済ソリューションは、企業がさまざまな金融規制や業界標準に準拠し続けるのに役立ちます。これにより、法的リスクや業務リスクを軽減することができます。
5.顧客ロイヤルティの向上
スムーズな決済体験はリピーターを増やし、ブランドロイヤリティの向上につながります。また、あなたのビジネスやブランドが技術的に先進的で先進的であるという概念を間接的に作り出したり、強化したりすることもできます。
6.データインサイト
組み込み型決済システムは、ユーザーの行動や取引に関する貴重なデータを収集することができます。これにより、企業はより深い洞察を得ることができ、ユーザー体験のパーソナライズ、在庫管理、価格戦略の最適化など、データに基づいた意思決定を行うことができます。
7.クロスセリングとアップセリング
企業は、チェックアウトプロセス中に関連商品やサービスをクロスセルまたはアップセルするために組み込み決済を使用することができます。
他の関連商品や金融サービスを提示し、数回クリックするだけでバスケットに追加することができます。また、平均注文量（AOV）をさらに増加させることができる金融サービスを組み込むことも可能です。
新たな収益源
場合によっては、組み込み型ペイメントにより、サードパーティプロバイダーからのアプリ内購入を提供できる。例えば、決済に保険を組み込むことができる。これにより、あなたのビジネスに手数料を得ることができる。
8.グローバル・リーチ
多くの組み込み型決済ソリューションは、複数の通貨と決済方法をサポートしています。これにより、お客様のビジネスはグローバルに展開することができます。
エンベディッドペイメントのデメリットは？
1.コスト
組み込み型決済は取引手数料を削減できる場合もあるが、統合やメンテナンス、継続的なサポートに伴うコストが発生する。
2.複雑な統合
アプリケーション内で決済システムを統合するのは、複雑で時間のかかる作業です。多くの企業が社内に持っていない専門知識とリソースが必要です。
3.セキュリティリスク
適切に実装され、維持されていない場合、組み込み型決済システムはセキュリティリスクをもたらす可能性がある。ペイメントサービスプロバイダーは、多くの場合、関連するリスクに対して責任を負うことになる。しかし、これによって貴社のビジネスが風評被害から免れるわけではありません。
組み込み型決済プロバイダーの選択
ビジネスに適した組み込み型サードパーティ・ペイメント・プロバイダーを見つけることは重要です。
まず、あなたの業界や事業に関連した専門知識を持つ、有能で経験豊富なプロバイダーを特定する。さまざまな情報源から寄せられたカスタマー・レビューを読み、候補となるプロバイダーや（可能であれば）他の顧客と直接話し合うことが役立ちます。
付加価値サービス・プロバイダーがもたらすものは重要だ。例えば、あなたの業界の支払い方法についてアドバイスしてくれるかもしれない。
結論
エンベディッドペイメントとは、決済処理技術をサードパーティのプラットフォームと統合したものである。全体的なユーザーエクスペリエンスを向上させ、決済プロセスにおける摩擦を減らし、顧客満足度を高めるように設計されている。
オンラインおよびオフラインの販売時点情報管理システム（POS）に直接統合される。暗号化やトークン化などのセキュリティ対策を活用し、ユーザーデータや決済トランザクションを保護する。
組み込み型決済の利点には、コンバージョン率の向上、統一されたユーザーエクスペリエンス、強固なセキュリティ、洞察に満ちたデータ収集などがある。
決済だけでなく、組み込み型金融ソリューションの広範なエコシステムには、組み込み型金融、保険、銀行、貯蓄などのサービスが含まれる。これらのサービスにおいて適切なプロバイダーを選ぶには、能力、業界の専門知識、提供する付加価値サービスを考慮する必要がある。
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