O que é um processador de pagamento? (E como ele funciona?)

Os processadores de pagamento são essenciais para pagamentos com cartão e comércio eletrônico.

Entender o que é um processador de pagamentos pode ajudar você a navegar melhor pelas complexidades do processo de pagamentos em geral. Isso, por sua vez, ajudará você a se manter à frente no mundo atual do comércio eletrônico e do processamento de pagamentos, que passa por rápidas mudanças.

Vamos dar uma olhada mais de perto no que são os processadores de pagamentos, como eles funcionam e qual a função que desempenham no processo de pagamentos.

O que é um processador de pagamentos?

Um processador de pagamentos oferece a tecnologia para gerenciar o processo de transação com cartão. Ele atua como um facilitador entre as principais instituições financeiras envolvidas no processo de pagamentos.

Ele autoriza transações com cartão de crédito e garante que os comerciantes recebam o pagamento em dia. Isso é feito facilitando a transferência e a liquidação de fundos.

Alguns serviços de processamento de pagamentos também fornecem equipamentos para aceitação de cartões, soluções de segurança, implementação de conformidade com PCI, suporte ao cliente e outros serviços de valor agregado.

As empresas precisam de processadores de pagamento?

As empresas precisam de algum tipo de processador de pagamento se quiserem aceitar pagamentos com cartão, digitais, móveis ou ACH. Isso se aplica tanto a lojas de comércio eletrônico quanto a lojas físicas.

Como um processador de pagamentos normalmente funciona?

Os pagamentos on-line normalmente envolvem pelo menos duas instituições financeiras, incluindo:

• O banco emissor (o banco do cliente)
• O banco adquirente (o banco do comerciante)

Os processadores de pagamento facilitam a conexão e a comunicação entre essas instituições financeiras.

Normalmente, isso ocorre durante o processo a seguir.

1. A transação é iniciada

O processamento de pagamentos eletrônicos parece acontecer em um instante para os clientes. Mas usar um dispositivo leitor de cartão no ponto de venda (POS) ou pressionar "pagar" em uma página de checkout on-line é, na verdade, o início de uma transação.

Os titulares de cartões estão transmitindo suas informações de pagamento (geralmente detalhes do cartão e nome) e enviando uma solicitação.

2. Verificação e criptografia

O terminal físico (ou on-line) passa as informações de pagamento para o gateway de pagamento, que verifica e criptografa as informações de pagamento.

3. Insira o processador de pagamento

Em seguida, o gateway de pagamento repassa as informações para o processador de pagamento. E o processador de pagamento transfere as informações para a rede de cartões, por exemplo, Visa ou Mastercard.

4. Autorização/desaprovação

A rede de cartões autoriza ou recusa a transação e, em seguida, informa o processador de pagamentos por meio da rede de cartões.

5. Confirmação

Uma vez que o comerciante e o cliente tenham sido notificados do resultado da autorização de pagamento, parece que o fluxo da transação foi concluído. No entanto, ainda há uma última etapa.

6. Liquidação

A liquidação refere-se à transferência final de fundos entre contas.

Uma vez que as transações tenham sido autorizadas, o processador de pagamentos instrui o banco emissor a fazer a liquidação com a conta do comerciante. Às vezes, isso acontece imediatamente, outras vezes, em alguns dias úteis.

O que é uma conta de comerciante?

Uma conta de comerciante é um tipo específico de conta que permite que as empresas aceitem pagamentos com cartão de crédito e débito dos clientes. É o que estabelece um relacionamento comercial entre um comerciante e o adquirente.

Uma empresa não precisa necessariamente ter sua própria conta de comerciante. Ela pode usar uma conta agregada que é compartilhada entre vários comerciantes. Nesse caso, a empresa precisará contratar um processador de pagamentos terceirizado.

Qual é a diferença entre uma conta comercial e uma conta de comerciante?

Embora as contas de comerciante e as contas comerciais possam ser fornecidas pelos mesmos bancos, elas não são a mesma coisa. Uma conta comercial é usada para despesas diárias e controle financeiro. Mas uma conta de comerciante é usada para receber pagamentos e manipular dados de pagamento com segurança.

Tipos de configuração de processadores de pagamento

Muitos comerciantes não escolhem um processador de pagamento específico. Em vez disso, eles abrem uma conta de comerciante e usam o processador de pagamento que vem com ela.

Processadores de pagamento de terceiros

Os processadores de pagamento de terceiros, como PayPal, Stripe e Square, são provedores que não exigem uma conta de comerciante separada para aceitar pagamentos com cartão e por celular.

Em geral, eles são rápidos e simples de configurar e são mais adequados para pequenas empresas.

Eles funcionam fazendo com que os bancos emissores depositem fundos em contas agregadas, que são compartilhadas entre diferentes comerciantes. Muitas empresas compartilham essa conta agregada, às vezes milhares, o que pode indicar a confiabilidade da conta.

Uma vez que os fundos tenham sido depositados, o processador deduz suas taxas de processamento e transfere os fundos restantes para a conta bancária de cada empresa.

No entanto, essa transferência pode levar alguns dias úteis, o que é mais longo do que o necessário para contas de comerciante.

Como escolher um processador de pagamento de terceiros

1. Métodos de pagamento

Muitas empresas precisam aceitar diferentes métodos de pagamento, inclusive cartões de crédito ou débito, carteiras digitais e transferências bancárias. Portanto, elas precisam de um processador de pagamento de terceiros que possa oferecer suporte a esses métodos.

2. Segurança de pagamento

Ao escolher um processador de pagamento terceirizado, a empresa deve se certificar de que ele esteja em conformidade com o PCI-PDI e que tenha prevenção contra fraudes incorporada. Ele também deve usar criptografia e outras medidas de segurança necessárias para proteger os detalhes de pagamento do cliente.

3. Compatibilidade

O processador de pagamento terceirizado também deve ser compatível com os outros softwares de comércio eletrônico que a empresa usa, como gateways de pagamento.

4. Custos

O custo dos processadores de pagamento varia de acordo com o provedor específico que fornece cada tipo de processador de pagamento.

As estruturas de taxas de processamento de pagamentos associadas às contas de comerciante são relativamente fixas. Normalmente, elas incluem taxas iniciais, taxas de transação, taxas de estorno e taxas de aluguel de equipamentos de processamento de cartão de crédito.

Diferentes provedores de processadores de pagamento terceirizados têm diferentes estruturas de taxas. Elas podem incluir uma taxa inicial, uma taxa mensal de associação e uma taxa fixa de processamento ou uma porcentagem do valor da transação. E, às vezes, pode haver custos ocultos, como taxas de cancelamento de estorno.

5. Avaliações

As empresas devem verificar as avaliações e os depoimentos antes de escolher um processador de pagamento terceirizado. Espera-se que eles forneçam informações sobre todos os pontos acima, bem como sobre custos, atendimento ao cliente, etc.

Qual é a diferença entre um gateway de pagamento e um processador de pagamento?

A principal diferença entre um getaway de pagamento e um processador de pagamento é que o primeiro garante a transferência segura das informações do cliente para a cadeia de pagamento, enquanto o segundo é responsável pela transferência real dos fundos.

O PayPal é um processador de pagamento ou um gateway de pagamento?

O PayPal é um provedor de serviços de pagamento (PSP) de terceiros que não exige uma conta de comerciante.

Ele não é totalmente um processador de pagamento. Mas está mais próximo de um processador do que de um gateway de pagamento.

Em 2013, o PayPal adquiriu a Braintree. Ele opera como um serviço separado de processamento de pagamentos de comércio eletrônico e gateway de pagamento que se integra ao PayPal.

Conclusão

Os processadores de pagamento são tecnologias essenciais que orquestram com segurança os processos de transação com cartão entre os comerciantes e seus portadores de cartão.

Eles são usados para lojas físicas que desejam aceitar pagamentos com cartão na loja e plataformas de comércio eletrônico que desejam aceitar pagamentos on-line. Isso inclui vários métodos de pagamento eletrônico, como cartões, pagamento móvel ou on-line.

Eles atuam como intermediários que facilitam autorizações e liquidações de transações seguras. Elas estabelecem uma ponte entre adquirentes, emissores e redes de cartões.

Os processadores de pagamento geralmente também oferecem serviços adicionais valiosos, como fornecimento de equipamentos, soluções de segurança, suporte à conformidade com PCI e assistência ao cliente.

Os pequenos comerciantes geralmente não escolhem um processador de pagamento diretamente. Em vez disso, eles usam o processador de pagamento de seu banco comercial por padrão.

Mas, sem uma conta de comerciante, as empresas que desejam aceitar pagamentos com cartão ou por celular de seus clientes não têm outra opção a não ser trabalhar com processadores de pagamento de terceiros. E as empresas maiores, que lidam com volumes maiores de transações, geralmente criam uma conta de pagamento mais personalizada.

Esses processadores, sejam eles tradicionais ou terceirizados, oferecem estruturas de taxas e serviços distintos, adaptados a diferentes escalas de negócios.

Os processadores de pagamento são diferentes dos gateways de pagamento. O primeiro supervisiona as transferências de fundos, enquanto o segundo garante a segurança dos dados.

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