Tipos de sistemas de pagamento de comércio eletrônico

O comércio eletrônico expandiu-se rapidamente, com uma receita projetada para crescer 9,49% CAGR de 2024 a 2029, atingindo US$ 6,48 trilhões em 2029.

Oferecer uma variedade de opções de pagamento é fundamental para atender às diversas preferências dos clientes e aumentar as oportunidades de negócios.

A seguir, exploramos os tipos mais comuns de métodos de pagamento de comércio eletrônico.

O que é um sistema de pagamento on-line?

Os pagamentos on-line usam um gateway de pagamento para vincular as empresas on-line a um processador de pagamentos. O processador, então, colabora com seu banco para compensar e transferir fundos.

Ele permite pagamentos globais seguros e protegidos a qualquer momento, reduzindo significativamente os custos de transação e de mão de obra.

Um gateway de pagamento de comércio eletrônico fácil de usar elimina a entrada repetida de detalhes do cartão e informações pessoais. Ele agiliza o checkout ao trabalhar com processadores de terceiros.

Como funciona o processamento de pagamentos de comércio eletrônico?

O cliente inicia a transação

Os pagamentos on-line começam quando o cliente insere os detalhes do cartão de crédito ou débito no checkout por meio de um formulário em seu site ou aplicativo. Esses detalhes criptografados são enviados ao processador de pagamentos por meio de gateways de pagamento.

• Processador de pagamentos: Um processador de pagamento, como um provedor de serviços de cartão de crédito, gerencia os dados da transação entre o banco do cliente ou a empresa de cartão de crédito e a conta bancária da empresa.
• Gateway de pagamento: O gateway de pagamento conecta o site de comércio eletrônico a um provedor de serviços comerciais, facilitando a transferência de dados entre o processador de pagamentos e o site voltado para o cliente.

O processador autoriza a transação

O processador notifica o banco do cliente para verificar se há fundos suficientes na conta. A transação é aprovada ou recusada, e essas informações são enviadas de volta ao site de comércio eletrônico por meio do gateway de pagamento. Se aprovada, o cliente recebe uma confirmação do pedido, normalmente por e-mail.

Fundos enviados para a conta bancária da empresa

Uma conta bancária de comerciante permite que os comerciantes de comércio eletrônico recebam pagamentos eletrônicos dos clientes. Quando os pagamentos são autorizados e liquidados, os fundos do cartão de crédito ou débito do cliente são depositados na conta do comerciante.

Em geral, esses fundos são transferidos para a conta bancária da empresa em um ou dois dias úteis.

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Custos e taxas

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Segurança

A segurança é fundamental no mundo digital. Os consumidores preferem métodos de pagamento com fortes recursos de segurança, como criptografia, autenticação e proteção contra fraudes.

A escolha de sistemas com segurança comprovada protege os dados dos clientes e a reputação da empresa.

Dados demográficos do público-alvo

As considerações geográficas são cruciais, pois as preferências de pagamento variam de acordo com a região. As carteiras digitais podem ser populares em uma área, enquanto as transferências bancárias ou dinheiro na entrega podem ser preferidos em outra. A adaptação aos métodos de pagamento locais pode criar confiança e garantir transações mais tranquilas.

Compatibilidade com os sistemas existentes

A integração perfeita com seu sistema de comércio eletrônico, PMS, site ou aplicativo móvel é crucial para uma experiência consistente do cliente. Ao assegurar a compatibilidade, você garante transações on-line tranquilas e ininterruptas.

Experiência do cliente

A experiência do usuário inclui tudo, desde a simplicidade do processo de checkout até a variedade de opções de pagamento. Uma experiência suave e fácil de usar pode aumentar muito a fidelidade do cliente e a reputação da marca.

Tipos de métodos de pagamento de comércio eletrônico

Cartões de crédito e débito

Os cartões de crédito são a base do comércio eletrônico moderno. Os consumidores costumam financiar carteiras digitais com eles, tornando os cartões de crédito um dos métodos de pagamento mais confiáveis.

Processadores estabelecidos, como Visa, Mastercard e American Express, conquistaram a confiança de longa data de empresas e clientes.

Os cartões de débito funcionam como os cartões de crédito, mas os fundos vêm diretamente da conta do cliente. Ao contrário dos cartões de crédito, que tomam emprestado contra uma linha de crédito, os cartões de débito exigem fundos disponíveis na conta (a menos que haja um saque a descoberto).

Enquanto os cartões de crédito usam um sistema de crédito, os cartões de débito operam por meio de um sistema de pagamento em dinheiro.

Vantagens dos cartões de crédito e débito

• Aceitação universal: Quase todos os comerciantes on-line aceitam cartões de crédito e débito.
• Acessibilidade: Os cartões de crédito oferecem linhas de crédito; os cartões de débito permitem gastos diretos na conta.
• Segurança: As empresas de cartão de crédito oferecem forte proteção contra fraudes, garantindo segurança para consumidores e comerciantes.

Desvantagens dos cartões de crédito e débito

• Risco de fraude: A fraude com cartão de crédito continua sendo uma preocupação, podendo deixar os consumidores responsáveis por cobranças não autorizadas.
• Taxas: As empresas de cartão de crédito podem cobrar taxas altas das empresas, que podem ser repassadas aos consumidores

Transferência bancária

Esse método de pagamento permite que os clientes façam login em seu aplicativo de banco on-line para transferir dinheiro manualmente para uma empresa de comércio eletrônico. É comum no comércio eletrônico B2B, onde ocorrem transações de alto valor, normalmente após a realização de um pedido.

Vantagens das transferências bancárias

• Custo-benefício: As transferências bancárias são econômicas, com taxas mais baixas do que as dos cartões de crédito.
• Transparência: Oferecem transparência por meio da movimentação direta de fundos entre contas e são eficientes para transações internacionais, evitando taxas de conversão de moeda.

Desvantagens das transferências bancárias

• Atraso: As transferências bancárias podem levar dias para serem processadas, atrasando as transações. Em um mundo digital de ritmo acelerado, esse atraso pode impedir os usuários que buscam resultados imediatos.

Pagamentos móveis

Os pagamentos móveis, feitos por meio de smartphones ou tablets, ganharam popularidade devido à sua conveniência e segurança. As carteiras digitais, como Google Pay, Apple Pay e PayPal, são amplamente utilizadas pelos clientes.

Eles são usados para compras em lojas, transações por aplicativos e transferências ponto a ponto. Além da facilidade, os pagamentos móveis oferecem vantagens como descontos e programas de fidelidade. Eles também facilitam as remessas internacionais.

Vantagens dos pagamentos móveis

• Prático: Pague com apenas um toque ou escaneamento.
• Tendência crescente: Mais comerciantes estão adotando pagamentos móveis.
• Seguro: A criptografia protege suas informações de pagamento.

Desvantagens dos pagamentos móveis

• Limitado: Nem todos os comerciantes aceitam pagamentos móveis ainda.
• Possíveis taxas: Os provedores de pagamento móvel podem cobrar taxas de transação.
• É necessário um smartphone: Você precisa de um smartphone com um aplicativo de pagamento.

Compre agora, pague depois (BNPL)

O Buy Now, Pay Later (BNPL) é uma opção de financiamento de curto prazo que permite aos clientes fazer compras e pagar depois. Estruturado como um empréstimo parcelado, o BNPL envolve consumidores, financiadores e empresas.

Os clientes podem fazer uma compra com pouco ou nenhum pagamento inicial e pagar o saldo em até quatro parcelas.

O BNPL geralmente não cobra juros ou taxas e permite o reembolso por meio de cartão de débito, cartão de crédito ou conta bancária. Essa opção aumenta o poder de compra e a inclusão financeira, proporcionando flexibilidade e conveniência.

Vantagens de comprar agora, pagar depois (BNPL)

• Taxas de conversão aprimoradas: Normalmente, as empresas obtêm taxas de conversão mais altas com as opções BNPL.
• Flexibilidade financeira: Os consumidores têm acesso imediato aos produtos e adiam os pagamentos.
• Processo simplificado: As plataformas BNPL simplificam os checkouts, evitando verificações de crédito complexas.

Desvantagens de comprar agora e pagar depois

• Riscos de gastos excessivos: A BNPL pode levar a gastos excessivos, aumentando o risco de endividamento.
• Lacunas regulatórias: O setor de BNPL carece de regulamentações padronizadas em algumas áreas.

Criptomoeda

A criptomoeda é dinheiro digital sem uma autoridade-chave. Ela se baseia na criptografia para proteger e verificar as transações. O Bitcoin, a criptomoeda mais conhecida, usa um livro-razão público chamado blockchain.

Para usar a criptomoeda, os clientes precisam de uma carteira para armazenar chaves privadas (senhas) e uma bolsa para comprar ou vender a moeda.

Ela pode ser usada para compras on-line com empresas ou outros usuários que a aceitem. Embora inovadoras, as criptomoedas enfrentam desafios como problemas de segurança, volatilidade e preocupações regulatórias.

Vantagens da criptomoeda

• Pagamentos internacionais: A criptomoeda simplifica as transações internacionais, eliminando as taxas de conversão de moeda.
• Segurança: Os métodos avançados de criptografia em criptomoedas aumentam a proteção contra fraudes.
• Descentralização: As transações ocorrem diretamente entre os usuários, evitando intermediários e suas taxas.

Desvantagens da criptomoeda

• Volatilidade: Os preços das criptomoedas podem ser altamente instáveis, o que complica a precificação de bens e serviços.
• Segurança: A criptomoeda não tem a proteção contra fraudes oferecida pelos métodos de pagamento tradicionais, como cartões de crédito.
• Aceitação: Muitas empresas não aceitam as criptomoedas como método de pagamento.

Dinheiro na entrega

COD, ou Cash on Delivery (dinheiro na entrega), exige que os clientes paguem as compras no momento do recebimento, não antecipadamente. Esse método de pagamento é comumente usado em regiões com baixo uso de cartões de crédito ou débito.

Vantagens do pagamento em dinheiro na entrega

• Construção de confiança: Permitir que os clientes paguem no momento da entrega estimula a confiança, especialmente com novas empresas de comércio eletrônico.
• Segurança aprimorada: O dinheiro na entrega evita o compartilhamento de informações financeiras, minimizando o risco de fraude e eliminando preocupações com reembolsos por falta de entrega.

Desvantagens do pagamento em dinheiro na entrega

• Perda de receita das empresas: Os vendedores correm o risco de sofrer perdas financeiras se um comprador devolver um item entregue sem pagar. Isso pode ocorrer se o cliente recusar o produto ou não estiver disponível, levando a uma perda significativa de receita e a maiores complicações para o vendedor.

Transferência eletrônica de fundos

A transferência eletrônica de fundos (EFT) é um método digital de transferência de dinheiro entre contas bancárias. Ele permite que os usuários enviem e recebam fundos a qualquer momento e em qualquer lugar, sem a necessidade de visitar um banco ou preencher um cheque.

Vantagens da transferência eletrônica de fundos

• Criptografadas: Todas as transações são criptografadas e verificadas pelos bancos, garantindo a segurança.
• Não precisa de cartão: A conversão de cheques eletrônicos permite compras sem cartões de débito ou crédito, proporcionando flexibilidade para quem não tem opções tradicionais de cartão.
• Processamento rápido: As EFTs são mais rápidas do que os métodos tradicionais, concluindo algumas transações instantaneamente ou em um ou dois dias - muito mais rápido do que os cheques em papel.
• Custo-benefício: As EFTs eliminam as taxas associadas à impressão, postagem e encargos bancários, tornando-as mais econômicas do que as transferências tradicionais.

Desvantagens da transferência eletrônica de fundos

• Taxas altas: As EFTs geralmente vêm com taxas de transação fixas, especialmente para transferências internacionais, que também podem incluir taxas de câmbio.
• Risco de pagamentos recusados: Ocasionalmente, as EFTs podem ser recusadas, da mesma forma que os cheques devolvidos, exigindo reprocessamento manual. Se um pagamento falhar, ele deverá ser informado ao banco para nova autorização, já que os bancos não tentam automaticamente repetir as transações recusadas.

Conclusão

A seleção do sistema de pagamento on-line correto é fundamental para otimizar as transações de comércio eletrônico. Priorize sistemas com taxas de transação, segurança robusta e compatibilidade com sua infraestrutura existente.

As empresas devem adaptar seus métodos de pagamento às preferências regionais e garantir uma experiência perfeita ao cliente para aumentar a satisfação e criar confiança.

Fazer escolhas informadas nessas áreas simplificará as transações, protegerá os dados dos clientes e, por fim, apoiará o crescimento de seus negócios.

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