A tokenização é um dos principais facilitadores de transações seguras on-line e de carteira digital. Ela permite pagamentos mais rápidos e seguros e reduz a fraude.
Como resultado, a tokenização ajuda a reduzir as taxas de carrinhos abandonados, aprimorando a experiência geral de compra dos clientes.
O mercado global de tokenização foi avaliado em US$ 2,81 bilhões em 2023 e espera-se que cresça para US$ 3,32 bilhões em 2024, chegando a US$ 13,20 bilhões em 2032. Esse crescimento representa uma taxa de crescimento anual composta (CAGR) de 18,8%.
Em 2023, a América do Norte liderou o mercado com uma participação de 37,01%.
Então, o que é tokenização de pagamento? Este artigo abordará como funciona a tokenização de pagamentos e as vantagens para empresas e clientes.
O que é tokenização de pagamento?
A tokenização de pagamento protege as transações substituindo dados confidenciais, como números de cartão de crédito, por um "token" exclusivo que não contém informações reais de pagamento.
Dessa forma, se você for interceptado durante uma transação de pagamento, o token será inútil para os fraudadores. Ao usar tokens em vez de detalhes reais do cartão, as empresas aumentam a segurança do pagamento, reduzem os riscos de fraude e garantem uma experiência perfeita para os clientes.
O que é tokenização de cartão de crédito?
A tokenização de cartão de crédito substitui o PAN (Primary Account Number) do cartão por uma sequência exclusiva e não relacionada, ou "token". Esse processo é uma forma específica de tokenização de pagamento, também usada para cartões de débito e carteiras digitais para aumentar a segurança.
Como funciona a tokenização de pagamentos?
Durante uma transação on-line com um cartão de crédito ou débito ou carteira digital, um algoritmo gera um token exclusivo para substituir o PAN do cliente.
Esse token funciona como um identificador seguro, eliminando a necessidade de transmitir o PAN real, o que aumenta a segurança e protege os dados do titular do cartão em caso de violação.
Os provedores de serviços de pagamento garantem que os tokens sejam gerados com segurança e mapeados para os dados originais durante as transações.
Como cada token é gerado aleatoriamente e exclusivo para o cartão de um cliente em um comerciante específico, prever ou explorar tokens torna-se muito mais difícil para os fraudadores.
Um token sozinho não pode revelar os detalhes originais do cartão, mantendo as informações de pagamento seguras.
Veja como funciona a tokenização de pagamentos:
- Dados: Quando um cliente inicia uma transação, ele fornece detalhes de pagamento, como um número de cartão de débito ou crédito.
- Solicitação de tokenização: A empresa envia esses dados para um processador de pagamento ou fornecedor terceirizado.
- Gerador de tokens: O serviço cria um token exclusivo, uma cadeia de caracteres aleatória que representa os dados originais. Ele não tem valor fora do sistema de pagamento específico.
- Token armazenado no sistema: A empresa mantém esse token em seu sistema, enquanto os dados de pagamento originais são armazenados com segurança no cofre do serviço de tokenização.
- Uso: Para o processamento, o token é enviado para o processador de pagamento ou fornecedor terceirizado, que o mapeia para os dados originais para concluir a transação sem expor detalhes confidenciais.
- Reutilização: Para pagamentos recorrentes, o mesmo token é reutilizável, mantendo a segurança e simplificando as transações futuras.
Diferentes tipos de tokenização
Tokens de rede
A tokenização de rede protege os dados do titular do cartão, substituindo os PANs por tokens, que são atualizados em tempo real para reduzir o atrito do pagamento e aumentar as taxas de aceitação.
Gerenciado por sistemas de cartões como Visa e Mastercard, esse tipo de tokenização aumenta a segurança e, ao mesmo tempo, oferece suporte a transações contínuas no ecossistema de um comerciante.
A Nuvei oferece suporte à tokenização de rede coletando e armazenando com segurança tokens Visa e Mastercard, permitindo transações seguras sem a transmissão de dados confidenciais do cartão. Isso garante maior segurança e proteção de dados.
Os tokens de cartão em arquivo são específicos do comerciante, mas podem ser usados em vários gateways de pagamento, desde que permaneçam no mesmo sistema do comerciante.
Geralmente confinados ao comércio eletrônico, esses tokens reduzem ainda mais os riscos de fraude, limitando o uso a canais seguros e designados.
Tokens de adquirente
Os tokens de adquirente são criados pelos adquirentes ao processar transações de titulares de cartões para os comerciantes. Esses tokens são devolvidos aos comerciantes na resposta da transação e são exclusivos do adquirente, o que significa que somente o adquirente pode gerá-los, possuí-los e usá-los.
Tokens de pagamento
Os tokens de pagamento são uma forma mais recente de tokens de emissor criados em uma estrutura de programa de tokens, normalmente em nome de pelo menos um emissor de cartão.
Tanto os comerciantes quanto os titulares de cartões podem solicitar esses tokens para fins específicos, garantindo a segurança dos dados do titular do cartão durante as transações.
Por exemplo, um titular de cartão pode solicitar um token específico do dispositivo ao iniciar uma transação por meio de um aplicativo móvel.
Tokens de comerciante
Os tokens de comerciante são criados especificamente para um comerciante por um provedor de sua escolha. Esses tokens são gerados depois que o titular do cartão apresenta seu cartão para o processamento da transação.
Tokens do emissor
Os tokens do emissor são gerados pelos emissores de cartões para aplicativos específicos, como Google Pay, Apple Pay e Samsung Pay. Esses tokens são normalmente fornecidos ao aplicativo móvel, chip de cartão ou aplicativo de carteira do titular do cartão. Como os tokens do emissor pertencem ao emissor e não ao comerciante, eles podem ser menos eficazes para aprimorar as jornadas do cliente no ecossistema de um comerciante.
Onde os tokens podem ser usados?
Pagamentos on-line e no aplicativo
Você também pode usar sua carteira digital para pagamentos no aplicativo ou no site. A carteira fornece detalhes de tokens e criptogramas, simplificando o processo de checkout, incluindo informações de envio automático. Esse processo reduz significativamente o risco de fraude com cartão de crédito, garantindo que as informações confidenciais do cartão nunca sejam expostas durante as transações on-line.
Na loja com dispositivos móveis
Com carteiras digitais como Apple Pay, Samsung Pay ou Google Pay, você pode fazer pagamentos seguros sem contato no caixa. Essas carteiras usam a tecnologia tap-and-go, semelhante aos cartões sem contato, e permitem compras de valor mais alto, exigindo autenticação no seu dispositivo antes de tocar.
Opções de checkout para convidados
Se você não é um cliente frequente, os detalhes do seu cartão podem ser tokenizados no checkout do hóspede usando carteiras digitais como a Click to Pay. Esse processo permite que você faça compras sem precisar inserir os detalhes do cartão ou ser redirecionado para concluir a transação.
Compras on-line com token
Para os estabelecimentos comerciais onde você salvou os detalhes do seu cartão, como plataformas de comércio eletrônico ou serviços de assinatura, o cartão registrado é substituído por um token. O comerciante entra em contato com a Mastercard para obter um criptograma para cada transação, garantindo compras seguras.
Tipos de empresas que precisam usar a tokenização
A tokenização oferece benefícios significativos para as empresas que gerenciam dados de pagamento confidenciais, incluindo:
Empresas de SaaS (assinatura como serviço)
As empresas com faturamento recorrente podem tratar com segurança os dados de pagamento do cliente para transações contínuas por meio da tokenização.
Negócios de comércio eletrônico
Ele protege as informações de pagamento do cliente, reduzindo o risco de violações e fraudes em transações on-line.
Lojas físicas
Embora seja mais comum em ambientes on-line, a tokenização aumenta a segurança das lojas físicas que usam sistemas de ponto de venda (POS) ou soluções de pagamento móvel.
Plataformas e mercados
A tokenização melhora a segurança e simplifica o gerenciamento de dados de pagamento confidenciais em transações complexas, promovendo a confiança e a escalabilidade para negócios de plataforma.
Os tokens são realmente seguros?
A segurança de um token depende de sua complexidade e do desafio de deduzir as informações originais que ele substitui.
É estatisticamente improvável determinar o valor original de um token, pois os dados que ele substitui são armazenados em um cofre de token compatível com PCI.
Isso significa que, no caso de uma violação de dados, os hackers acessariam apenas os tokens, que são ineficazes para uso fraudulento.
Mesmo que um hacker localizasse o cofre de tokens, ele enfrentaria barreiras significativas para entrar.
Os cofres de token empregam medidas de segurança avançadas, o que dificulta o seu desvio por meios simples, como adivinhação de senhas ou engenharia social.
A tokenização de pagamentos é tão robusta que o PCI Security Standards Council (PCI SSC) a exige especificamente para proteger os dados de pagamento em trânsito e em repouso.
Tokenização vs. criptografia
A tokenização e a criptografia são medidas de segurança essenciais criadas para proteger dados confidenciais, mas operam de maneiras fundamentalmente diferentes. A tokenização substitui dados confidenciais, como números de cartão de crédito, por tokens gerados aleatoriamente que não têm valor intrínseco. Esses tokens são armazenados em um cofre de tokens seguro, impossibilitando a engenharia reversa dos dados originais. Esse método reduz significativamente o risco de violações de dados, pois os tokens interceptados são inúteis para os criminosos cibernéticos.
Por outro lado, a criptografia transforma os dados em um formato ilegível usando algoritmos complexos. Embora a criptografia seja eficaz, ela pode ser vulnerável a ataques de descriptografia se a chave de descriptografia for comprometida. Ao contrário da tokenização, que elimina os dados originais do processo de transação, a criptografia ainda envolve o manuseio de dados confidenciais, embora em um formato protegido.
Portanto, a tokenização é geralmente considerada uma opção mais segura para proteger dados confidenciais, pois minimiza o risco de violações de dados e aumenta a segurança geral dos pagamentos.
Implementação da tokenização de pagamento
A implementação da tokenização de pagamentos requer uma abordagem estratégica para garantir uma integração perfeita com os sistemas de pagamento existentes. Aqui estão as principais etapas para você implementar a tokenização de pagamentos de forma eficaz:
- Escolha um provedor de tokenização: Selecione um provedor de tokenização de boa reputação que ofereça soluções de tokenização seguras e em conformidade. Procure fornecedores com histórico comprovado de proteção de dados confidenciais de cartão de crédito e que garantam a conformidade com o PCI DSS.
- Integração com sistemas de pagamento: Integre a solução de tokenização aos sistemas de processamento de pagamentos que você já possui, incluindo gateways de pagamento e contas de comerciante. Essa integração garante que todas as transações sejam tokenizadas com segurança desde o ponto de entrada.
- Configurar regras de tokenização: Configure as regras de tokenização para determinar quais elementos de dados serão tokenizados, como números de cartão de crédito, datas de validade e códigos CVV. Essa etapa é importante para adaptar o processo de tokenização às suas necessidades comerciais específicas.
- Teste e validação: realize testes e validação completos para garantir que a solução de tokenização funcione perfeitamente com seus sistemas de pagamento. Essa etapa ajuda a identificar e resolver qualquer problema em potencial antes da implementação completa.
- Monitoramento e manutenção: Monitore e mantenha continuamente a solução de tokenização para garantir que ela permaneça segura e em conformidade. Auditorias e atualizações regulares abordarão quaisquer ameaças emergentes à segurança e manterão a integridade do processo de tokenização.
Benefícios da tokenização de pagamentos
A tokenização de pagamentos oferece inúmeros benefícios para empresas e consumidores, aumentando a segurança e reduzindo o risco de violações de dados.
Aumenta a segurança
A tokenização protege as informações confidenciais do cartão, permitindo que os clientes paguem usando os detalhes salvos do cartão sem precisar portar os cartões físicos.
As carteiras digitais aumentam essa segurança por meio de métodos de verificação biométrica, como reconhecimento facial, digitalização de impressões digitais ou reconhecimento de íris.
Ao empregar a autenticação de dois fatores - posse (algo que o usuário possui) e inerência (um identificador físico exclusivo) - essas transações estão em conformidade com os requisitos da Strong Customer Authentication (SCA).
Essa segurança robusta não apenas protege as transações, mas também pode levar à economia de custos com taxas no futuro.
Pagamentos com um clique para os clientes
A tokenização permite que os comerciantes ofereçam opções de pagamento com um clique ou até mesmo com "0 clique", permitindo que os clientes salvem com segurança seus detalhes de pagamento.
Como resultado, os compradores podem concluir suas compras sem reinserir as informações de pagamento, simplificando significativamente o processo de checkout. Essa conveniência pode levar a taxas de conversão mais altas na página de checkout.
Simplificado para empresas
A tokenização simplifica o gerenciamento de dados para as empresas, permitindo a reutilização de tokens para transações futuras.
Isso simplifica o processo de pagamento e minimiza a necessidade de coletar e armazenar repetidamente informações de pagamento confidenciais.
Como resultado, as empresas podem reduzir a complexidade do gerenciamento de dados e diminuir os custos associados.
Prevenção de fraudes e redução de violações de dados
Os tokens funcionam como espaços reservados para informações confidenciais do titular do cartão, mas seu valor está limitado a sistemas específicos, o que os torna insignificantes fora desse contexto.
Gerados em tempo real por meio de algoritmos, os tokens não podem ser facilmente descriptografados ou usados indevidamente. Eles facilitam transações perfeitas e seguras para compras recorrentes no mesmo estabelecimento comercial.
Para combater a fraude em transações de cartão não presente (CNP), os tokens de rede são cada vez mais adotados por seus recursos de segurança robustos.
Essa abordagem reduz significativamente os riscos de violações de dados, pois os tokens roubados têm pouco valor.
Se um hacker violar um sistema, ele acessará apenas tokens - sequências de números com usabilidade limitada - em vez de detalhes utilizáveis do cartão.
Novas tecnologias
A tokenização apoia a adoção de tecnologias de pagamento emergentes, como carteiras digitais e pagamentos sem contato.
Ao integrar a tokenização, as empresas podem adotar soluções de pagamento inovadoras e, ao mesmo tempo, garantir um alto nível de segurança.
Oferece suporte à conformidade com o PCI DSS
A tokenização simplifica a conformidade com o PCI DSS, reduzindo os riscos e minimizando o escopo do armazenamento e da transmissão dos dados do titular do cartão.
Por exemplo, os tokens de rede ocultam os detalhes do cartão em todos os estágios da transação, de modo que os comerciantes só manipulam o token.
Essa abordagem economiza tempo e recursos gastos em esforços de conformidade, permitindo que empresas e clientes realizem transações com confiança, sabendo que seus dados confidenciais estão seguros
Equívocos comuns sobre tokenização
Há vários equívocos comuns sobre a tokenização que precisam ser abordados para garantir uma compreensão clara de seus benefícios e funcionalidade:
- Tokenização é o mesmo que criptografia: Uma das concepções errôneas mais comuns é que a tokenização e a criptografia são a mesma coisa. Embora ambas sejam medidas de segurança, elas funcionam de forma diferente. A tokenização substitui os dados confidenciais por tokens gerados aleatoriamente, enquanto a criptografia transforma os dados em um formato ilegível usando algoritmos.
- A tokenização é apenas para cartões de crédito: Outra concepção errônea é que a tokenização se limita a cartões de crédito. Na realidade, a tokenização pode ser usada para proteger vários tipos de dados confidenciais, inclusive cartões de débito, informações de identificação pessoal (PII) e até mesmo registros de saúde.
- A tokenização não é segura: Algumas pessoas acreditam que a tokenização não é um método seguro de proteção de dados confidenciais. Entretanto, a tokenização é altamente segura, pois elimina o risco de violações de dados ao remover os dados originais do processo de transação. Mesmo que os tokens sejam interceptados, eles não têm valor fora do sistema de pagamento específico.
- A tokenização é apenas para grandes empresas: A tokenização geralmente é vista como uma solução adequada apenas para grandes empresas. Na verdade, a tokenização é benéfica para empresas de todos os tamanhos, oferecendo uma maneira econômica e segura de proteger dados confidenciais e reduzir o risco de violações de dados.
Futuro da tokenização de pagamentos
- Aumento da adoção: Como as empresas reconhecem os benefícios de segurança e conformidade da tokenização, espera-se que sua adoção se torne mais ampla. Essa tendência será impulsionada pela crescente necessidade de proteger dados confidenciais e reduzir o risco de violações de dados.
- Avanços na tecnologia: Os avanços tecnológicos, como inteligência artificial (IA) e aprendizado de máquina, continuarão a aprimorar a segurança e a eficiência das soluções de tokenização. Essas tecnologias podem ajudar a detectar e evitar atividades fraudulentas, fortalecendo ainda mais a segurança dos pagamentos.
- Expansão para novos mercados: A tokenização se expandirá para novos mercados, incluindo economias emergentes e setores como saúde e finanças. Essa expansão será impulsionada pela crescente necessidade de soluções de pagamento seguras nesses setores.
- Integração com tecnologias emergentes: A tokenização será integrada a tecnologias emergentes, como blockchain e a Internet das Coisas (IoT), para oferecer soluções de pagamento ainda mais seguras e eficientes. Essas integrações permitirão novos casos de uso e aplicativos para a tokenização, aumentando ainda mais seu valor.
Conclusão
A tokenização de pagamentos é uma ferramenta poderosa que aumenta a segurança das transações, substituindo dados confidenciais por tokens exclusivos.
Essa abordagem não apenas minimiza os riscos de fraude, mas também simplifica o processo de pagamento para consumidores e empresas.
Com sua capacidade de oferecer suporte a vários métodos e tecnologias de pagamento, a tokenização é essencial para as empresas que buscam proteger as informações dos clientes e, ao mesmo tempo, garantir a conformidade com os padrões do setor.
Ao adotar a tokenização, as empresas podem promover a confiança, melhorar as experiências dos clientes e proteger suas operações em um cenário cada vez mais digital.
A solução da Nuvei usa tokens de sistemas de cartões e bancos para aumentar a visibilidade da transação e reduzir falsas recusas. Esse aprimoramento no processo de autorização cria uma experiência de pagamento mais suave, aumentando potencialmente as taxas de conversão de pagamento com cartão em até 2,1%.
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