Gateway de pagamento vs. processador de pagamento

Os gateways de pagamento e os processadores de pagamento desempenham funções exclusivas no processo de pagamentos.

Entre eles, você pode garantir a transferência segura de informações e fundos entre os comerciantes e seus clientes.

Embora você possa ter ouvido esses termos serem usados de forma intercambiável, há muitas distinções entre o papel e a função de um gateway de pagamento e de um processador de pagamento.

As lojas de comércio eletrônico e de tijolo e argamassa devem entender essas diferenças. Afinal, isso afeta a experiência de pagamento dos clientes de muitas maneiras importantes.

O que é um gateway de pagamento?

Um gateway de pagamento é um sistema de tecnologia que recebe e transfere informações de transações eletrônicas entre portadores de cartão e comerciantes.

Ele permite pagamentos on-line, pagamentos com cartão de débito e crédito feitos no ponto de venda (POS), pagamentos por telefone celular e muito mais.

Em cada caso, ele criptografa os detalhes do pagamento e também envia notificações de aprovação ou recusa de transações aos clientes e comerciantes.

Como o próprio nome sugere, um gateway de pagamento é o "portão" pelo qual os cartões dos clientes precisam passar para iniciar um pagamento.

O que é um processador de pagamentos?

Um processador de pagamento é um tipo de tecnologia que gerencia os processos de transação eletrônica. Ele atua como um facilitador para o sistema de processamento de pagamentos , gerenciando a verificação e as instruções sobre quando e onde enviar os fundos.

Em outras palavras, é o provedor de serviços de pagamento responsável pela comunicação entre a conta bancária do comerciante e os bancos do titular do cartão.

Alguns serviços de processamento de pagamentos também fornecem equipamentos para aceitação de cartões, soluções de segurança, implementação de conformidade com a PCI, suporte ao cliente, gerenciamento de estornos e outros serviços de valor agregado.

Semelhanças entre processadores de pagamento e gateways de pagamento

Os gateways de pagamento e os processadores de pagamento são os dois tipos de serviços de processamento de pagamento que desempenham funções na autorização e verificação de transações.

Eles são elos importantes entre as quatro principais partes envolvidas nos pagamentos eletrônicos:

• O cliente (geralmente chamado de titular do cartão)
• O comerciante
• O banco do cliente (conhecido como banco emissor)
• O banco do comerciante (conhecido como banco adquirente)

Portanto, ambos geralmente estão em conformidade com os padrões de segurança do setor, como altos níveis de conformidade com a PCI e verificações AVS e CVV para prevenção de fraudes.

Diferenças entre processadores de pagamento e gateways de pagamento

1. Função no processo de pagamento

As funções dos gateways de pagamento e dos processadores de pagamento os colocam em contato direto um com o outro. No entanto, suas funções ainda são diferentes.

Gateway de pagamento: intermediário entre o cliente e o comerciante

Um gateway de pagamento transmite os detalhes da transação do ponto de pagamento para o processador de pagamento e comunica a aprovação ou recusa da transação ao titular do cartão e ao comerciante. Ele não se conecta diretamente com as outras partes envolvidas na cadeia de processamento.

Gateway de pagamento: intermediário entre o banco do titular do cartão, o comerciante e o banco do comerciante

Um processador de pagamento, por outro lado, trabalha mais adiante no processo de pagamento. Ele recebe informações de gateways de pagamento e as transmite via redes de cartões para bancos comerciais e bancos emissores via redes de cartões.

Em resumo, ele entra em contato com a maioria das partes no processo de pagamentos.

2. Criptografia

A criptografia é uma parte importante de parte do processo de pagamentos. É quando os dados são convertidos em um código que não pode ser lido por quem não tem a chave de descriptografia relevante. Isso reduz significativamente as chances de acesso não autorizado aos dados.

Gateways de pagamento: Encryptor

Os gateways de pagamento criptografam as informações do titular do cartão e da transação por meio de ferramentas de criptografia SSL (Secure Sockets Layer) ou TLS (Transport Layer Security). Isso protege os detalhes do titular do cartão e outras informações de pagamento (nome, número do cartão, data de validade, CVV) de serem interceptados por partes não autorizadas.

Processador de pagamentos: Manipulador de informações criptografadas

Os processadores de pagamento transmitem dados de transação criptografados, mas não os criptografam eles mesmos. Esses dados de pagamento são descriptografados pelo emissor e pelos bancos comerciais depois que o processador de pagamento os envia.

3. Nível de prevenção de fraudes

As medidas de prevenção contra fraudes são projetadas para evitar ou reduzir o envio de solicitações de pagamento falsas por parte de agentes mal-intencionados. Os gateways de pagamento desempenham um papel menor nesse aspecto do processamento de pagamentos do que os processadores de pagamento.

Gateway de pagamento: Verificações básicas de cartão

Como parte disso, um gateway de pagamento verifica se os códigos CVV (Card Verification Value) inseridos nas páginas de pagamento correspondem aos cartões usados nas transações. Além disso, eles realizam verificações de AV (Address Verification, verificação de endereço), que comparam os endereços de cobrança com os endereços que o cliente tem em arquivo no banco emissor.

Processador de pagamentos: Verificações sofisticadas de cartão

Os processadores de pagamento verificam a validade e a segurança de cada transação antes de autorizar e instruir os pagamentos.

Para isso, eles podem usar um conjunto sofisticado de ferramentas e conjuntos de dados, como algoritmos, análise em tempo real, aprendizado de máquina e dados históricos. Isso os ajuda a identificar padrões e quando há necessidade de retenções e/ou revisões manuais.

4. Requisitos de integração

Há muitos tipos diferentes de provedores de serviços de pagamento que as empresas podem escolher. As empresas menores geralmente usam soluções de pagamento de serviço completo que vêm com contas de comerciante. Isso inclui o uso de processadores de pagamento e gateways de pagamento.

No entanto, algumas empresas preferem soluções mais personalizadas. Isso pode ajudá-las a personalizar o fluxo de pagamentos e reduzir as taxas.

Gateways de pagamento: Simples e rápido

Os gateways de pagamento oferecem opções de integração mais simples para as empresas, como APIs, plugins e módulos pré-construídos, permitindo que elas comecem a aceitar pagamentos on-line rapidamente.

Processadores de pagamento: Varia de acordo com o tipo de processador de pagamento

Os processadores de pagamento geralmente exigem que os comerciantes abram uma conta de comerciante. Eles geralmente integram tecnologias de pagamento para eles.

A forma como isso é feito depende do tipo de processador de pagamento que está sendo usado.

A Interface de Programação de Aplicativos (API) de um processador de pagamento precisa ser integrada à plataforma de comércio eletrônico existente do comerciante (aplicativo ou site) e ao sistema de ponto de venda. As empresas também têm a opção de usar páginas de pagamento hospedadas para reduzir os encargos de conformidade de segurança.

Os gateways e os processadores de pagamento são necessários?

Um comerciante precisa tanto de um gateway de pagamento quanto de um processador de pagamento para garantir a transação segura de fundos e a transmissão de informações.

Para lojas físicas, um processador de pagamento e um leitor de cartão de sistema de ponto de venda (POS) podem resolver o problema, mas as informações do titular do cartão ainda não estão totalmente seguras.

Um cliente envia suas informações de pagamento (geralmente detalhes do cartão e nome) para o checkout on-line da plataforma de comércio eletrônico e pressiona "pagar". Os clientes também podem inserir seu cartão no dispositivo leitor de cartões do ponto de venda (PDV) do varejo ou usar uma carteira digital, como o Apple Pay.

Conclusão

Entender as funções de um gateway de pagamento e de um processador de pagamento é fundamental para lojas físicas e on-line. Cada um deles afeta significativamente a experiência de pagamento do cliente.

Embora ambos os serviços compartilhem semelhanças, incluindo a conformidade com padrões de segurança e medidas de prevenção de fraudes, eles também têm funções distintas.

Os gateways de pagamento atuam como a primeira linha de defesa, criptografando e transmitindo detalhes da transação, adicionando uma camada essencial de segurança.

Os processadores de pagamento, por outro lado, atuam como o canal para o fluxo real de fundos. Eles interagem diretamente com as instituições financeiras e implementam medidas adicionais de detecção de fraudes.

Para transações perfeitas e seguras, ambos os serviços são indispensáveis. Em lojas físicas, um processador de pagamento acoplado a um sistema de PDV pode ser suficiente, mas sem a segurança adicional de um gateway de pagamento, as informações do titular do cartão permanecem vulneráveis.

Consequentemente, a integração de ambos os serviços costuma ser a melhor abordagem para atingir um equilíbrio entre segurança e eficiência. Isso aumenta a confiança e a satisfação do cliente no longo prazo.

Outra forma de ver isso é: Sem um processador de pagamentos, os pagamentos com cartão eletrônico não são possíveis. Sem um gateway de pagamento, eles são possíveis, mas não são seguros.

Ao dedicar tempo para entender e implementar esses componentes de forma eficaz, os comerciantes não apenas protegem suas operações, mas também melhoram a qualidade geral do atendimento ao cliente.