Explicação dos empréstimos entre empresas (B2B)

No ambiente comercial business-to-business (B2B), os volumes de vendas são altos e os prazos de pagamento são longos.

Isso faz com que questões como a garantia de financiamento ou o gerenciamento do fluxo de caixa sejam um desafio.

O setor de empréstimos B2B cresceu consideravelmente nos últimos anos.

Há muitas opções disponíveis para os clientes empresariais usarem ou oferecerem à sua base de clientes. Há opções disponíveis para pequenas e grandes empresas.

Vamos dar uma olhada em uma das categorias mais populares: Empréstimos B2B.

O que é um empréstimo B2B?

Um empréstimo B2B é dinheiro fornecido por bancos ou credores alternativos a empresas que trabalham na categoria B2B.

Como outros empréstimos, os empréstimos B2B geralmente têm uma taxa de juros e um período de reembolso fixos. Eles se baseiam nos riscos e recompensas potenciais que um empréstimo traz para a finalidade comercial para a qual será usado.

Os empréstimos comerciais concedidos a empresas B2B também podem se enquadrar na definição de empréstimo B2B. Entretanto, muitos empréstimos comerciais são para empresas entre empresas e consumidores (B2C), que não se enquadram na definição de empréstimo B2B.

Em outras palavras, nem todos os empréstimos comerciais são empréstimos B2B, mas todos os empréstimos B2B são empréstimos comerciais.

Quais são as diferenças entre empréstimos B2B e financiamento B2B?

Os empréstimos B2B são frequentemente confundidos com o financiamento B2B, que é uma categoria semelhante de produto financeiro.

Os empréstimos B2B e o financiamento B2B (veja abaixo, "Alternativas de empréstimo B2B") são semelhantes em muitos aspectos. Mas também existem algumas diferenças importantes.

1. Objetivo

A principal diferença entre os empréstimos B2B e o financiamento B2B é que os primeiros geralmente são emprestados para uma finalidade específica, como o financiamento de um projeto de transformação digital, mas o segundo pode ser usado de forma mais aberta ou geral.

O processo de solicitação de empréstimos requer mais informações, que incluem informações sobre a finalidade do empréstimo. (Veja abaixo, "5. Acessibilidade").

2. Provedor

Os empréstimos também são normalmente fornecidos por um banco tradicional ou cooperativa de crédito, enquanto o financiamento geralmente vem de credores ou investidores alternativos.

Os credores alternativos para o mundo dos negócios incluem uma série de bancos desafiadores, neobancos, plataformas de empréstimo e outras empresas especializadas em fintech e pagamentos.

Graças à inovação na regulamentação (como o open banking) e na tecnologia, eles podem oferecer soluções de empréstimo exclusivas que podem ser mais atraentes do que as oferecidas pelos credores tradicionais.

Um dos principais benefícios é que os credores alternativos podem reduzir significativamente o tempo de resposta do empréstimo em comparação com os serviços prestados pelos grandes bancos.

Uma pesquisa do British Business Bank estima que a participação total dos bancos desafiadores no mercado de empréstimos no Reino Unido será de 48% em 2021/22.

3. Condições de pagamento (crédito parcelado vs. crédito rotativo)

Os empréstimos são um tipo de crédito parcelado, enquanto o financiamento é um tipo de crédito rotativo.

O pagamento do crédito parcelado é definido em um período específico, enquanto o crédito rotativo geralmente é contínuo e envolve o empréstimo de valores menores em intervalos mais frequentes.

4. Custo

O custo médio de cada tipo de empréstimo e solução de financiamento varia. Diferentes fornecedores podem oferecer taxas diferentes, que podem variar, dependendo do histórico de crédito que você (ou seu cliente) possui.

Mas, de modo geral, os empréstimos são mais baratos do que as soluções de financiamento.

5. Acessibilidade

O financiamento geralmente exige critérios de qualificação menos rigorosos e tem uma taxa de aprovação mais alta e um processo de integração mais rápido do que os empréstimos.

Em alguns casos, os credores alternativos não exigem verificações de crédito para a sua empresa. Entretanto, eles podem querer verificar o registro de vendas e as classificações de crédito dos clientes.

De qualquer forma, as empresas geralmente podem obter acesso mais rápido ao financiamento de uma fonte de empréstimo alternativa do que de um banco tradicional.

Taxas de aprovação de empréstimo B2B vs. financiamento B2B

As taxas de aprovação e rejeição de empréstimos B2B variam entre mercados, setores e empresas. No entanto, ainda vale a pena observar as taxas médias de rejeição e aceitação.

Esses valores podem variar dependendo de fatores como, por exemplo, se os candidatos são empresas menores ou grandes corporações.

Por exemplo, no Reino Unido, os dados mostram que, em 2018, a taxa de rejeição para PMEs que buscavam empréstimos comerciais era de 17%.

Em 2021, a taxa de rejeição mais alta da Europa foi encontrada na Lituânia, onde 29% dos empréstimos para PMEs foram rejeitados.

As tendências do mercado sugerem que as taxas de aprovação variam entre bancos grandes e pequenos. A pesquisa mostra que a taxa média de aprovação de pequenas empresas em grandes bancos é de 14,3%, mas em bancos pequenos é de 20,1%.

6. Flexibilidade

Em geral, os empréstimos são soluções financeiras simples, mas relativamente rígidas.

As condições de pagamento são fixadas desde o início. Eles se baseiam na aprovação de crédito da empresa e permanecem em vigor durante todo o período de empréstimo acordado.

Por outro lado, há muitas opções de financiamento flexíveis que permitem maior margem para aumentar (ou até mesmo diminuir) o valor emprestado.

Parte disso se deve aos termos de crédito rotativo, que não precisam responder às seguintes perguntas desde o início:

• Quanto exatamente será emprestado durante o curso do relacionamento entre o credor e o devedor?
• Esse valor será alterado?
• Quanto tempo durará o relacionamento entre o credor e o devedor?

É claro que, em alguns casos, a certeza em relação a essas questões é favorável. Mas, em outros, não é, e as empresas podem ter a certeza de que o acesso rápido ao fluxo de caixa está disponível durante períodos de incerteza.

7. Implicações para seu crédito

Assim como o custo pode ser visto como o outro lado da moeda para a flexibilidade, as implicações de crédito podem ser para a acessibilidade.

Em outras palavras, a falta de uma boa classificação de crédito pode ser um obstáculo para a obtenção de um empréstimo, mas os empréstimos pagos com sucesso podem melhorar sua classificação de crédito.

O mesmo acontece às vezes com o financiamento - depende do provedor de financiamento e da solução utilizada.

Os diferentes tipos de empréstimos B2B

1. Empréstimos comerciais tradicionais

Um empréstimo comercial é uma quantia em dinheiro emprestada a uma empresa para despesas operacionais ou outras necessidades comerciais.

Geralmente, envolve o empréstimo de dinheiro de um banco tradicional ou de uma cooperativa de crédito. Primeiro, eles avaliam cuidadosamente a capacidade de crédito da empresa, a capacidade de fluxo de caixa e uma análise detalhada da finalidade do empréstimo.

Depois de fazer seus cálculos de empréstimo, os credores podem oferecer taxas diferentes para empresas B2B e B2C. Entretanto, eles também oferecerão taxas médias diferentes para setores específicos e empresas diferentes.

2. Financiamento de faturas

O financiamento de faturas (também conhecido como financiamento de contas a receber ou desconto de faturas) é um serviço de empréstimo B2B em que faturas não pagas são usadas para garantir empréstimos de terceiros.

O provedor de financiamento fornece de 75 a 90% do valor de suas faturas antecipadamente, dando a você acesso a capital de giro. Quando o cliente paga a fatura inteira, você paga o valor do empréstimo e a taxa pelo empréstimo.

Confusamente, trata-se de um tipo de financiamento de faturas, que é um termo genérico para o financiamento de faturas e o factoring de faturas.

O factoring de faturas é uma solução semelhante, exceto pelo fato de que ele transfere o processo de cobrança para o provedor de factoring (fator).

Isso significa que o factoring de faturas envolve essencialmente a venda de suas faturas a um terceiro, enquanto o financiamento de faturas é um tipo de empréstimo que usa suas faturas como garantia.

Alternativas de empréstimo B2B

A alternativa aos empréstimos B2B é o financiamento B2B. Há muitos tipos diferentes disso no negócio de empréstimos.

Isso inclui financiamento de capital, financiamento de dívida, dívida de risco, crédito comercial, factoring de faturas e muito mais.

Cada uma dessas opções de financiamento B2B oferece vantagens e desvantagens específicas.

Por exemplo, o financiamento de dívida de risco ajuda as novas empresas a obter rapidamente apoio financeiro e fluxo de caixa. Entretanto, ele também cede uma parte do negócio aos investidores.

Integrar empréstimos e financiamentos B2B com seus processos existentes

Oferecer aos clientes soluções financeiras e serviços bancários incorporados pode ajudar você a obter maior fidelidade, maior volume médio de pedidos e maior receita.

É essencial que você possa integrar essa oferta à sua solução de processamento de pagamentos existente. Assim como acontece com as soluções de pagamentos de forma mais ampla, as soluções de financiamento sem falhas podem estar entre os serviços de valor agregado mais estratégicos, reduzindo carrinhos abandonados e melhorando a experiência do cliente.

Na Nuvei, oferecemos soluções de aceitação de pagamentos para credores tradicionais e on-line.

Conclusão

Um empréstimo comercial é uma ótima maneira de as empresas que trabalham no espaço B2B garantirem financiamento para um projeto específico ou melhorarem o fluxo de caixa.

Eles podem ser utilizados diretamente ou até mesmo oferecidos aos seus clientes por meio de um parceiro de empréstimo B2B terceirizado.

Os empréstimos B2B são um tipo de empréstimo comercial. Há dois tipos principais de empréstimos B2B: empréstimos comerciais tradicionais e financiamento de faturas.

Os empréstimos B2B são frequentemente confundidos com soluções de financiamento B2B, mas há algumas diferenças importantes entre os dois modelos financeiros.

Assim como os empréstimos bancários em geral, os empréstimos B2B geralmente são concedidos em períodos fixos com taxas definidas. O financiamento, por outro lado, é um tipo de crédito rotativo que pode ser aumentado ou reduzido quando necessário.

As empresas agora têm mais opções de como acessar e utilizar o financiamento. Os especialistas e as plataformas de empréstimos B2B agora competem fortemente com os bancos e as instituições financeiras tradicionais.

Os primeiros geralmente têm critérios de qualificação mais rígidos e taxas de aceitação mais baixas, mas podem custar menos.