近年、世界の決済業界を形成する大きなトレンドのひとつに、代替決済手段の台頭がある。代替決済手段（APM）は消費者の嗜好を高め、取引の受け入れ率を向上させる。
しかし、顧客の嗜好や多くの場合、場所によっても支払い方法の選択は異なる。そこで、APMの進化と、APMを決済戦略に取り入れたいと考える加盟店にとって重要な考慮点について見ていこう。世界的なAPMの台頭の背景は？
国内スキーム
各国政府がグローバルなカード・ネットワークから独立し、決済エコシステム全体の効率化を図りたいという願望から生まれた国内スキームは、APMの重要な推進力となっている。2020年11月にブラジル中央銀行が導入したPixは、効率性と金融包摂のために構築された。現在、1億750万口座が登録されており、これはブラジルの人口の半分以上に相当する。中央銀行のデータによると、Pixの決済額はすでにデビットカードやクレジットカードの決済額の80％に相当する。さらに、インターネット・バンキングによる送金や、オランダのiDEAL、ポルトガルのMultibancoといったローカル決済スキームもその一例である。
オープン・バンキング
リアルタイム決済の台頭など、今日のイノベーションの多くを支えるオープンバンキングは、カード決済に代わる安全で摩擦のない決済手段を提供する。銀行口座と携帯電話さえあれば誰でも決済が可能で、加盟店には処理手数料の低減やチャージバックの削減といったメリットもある。
Buy Now Pay Later (BNPL)
BNPLの柔軟性と利便性は、特に小売部門と若年層の買い物客で初期の成功を収めている。BNPLの採用は順調に伸び、2022～2028年の年平均成長率は24.5％と予想される。
デジタルウォレット
Mordor Intelligence社のレポートによると、2021年から2025年の間に、グーグルペイやアップルペイなどのデジタルウォレットアプリの普及率は年平均成長率で26.9%増加すると推定されている。モバイル決済は消費者にとってはるかにシームレスで直感的であるため、デジタルウォレットの利用が増加している。さらに、PayPalのようなブランドの存在感が高まり、消費者のセキュリティへの関心が高まっていることも、デジタルウォレットの人気につながっている。
暗号通貨
暗号通貨はまだ始まったばかりで、広く採用されている決済方法ではないが、マイクロソフト、ホームデポ、さらにはスターバックスのような大手ブランドが受け入れの主導権を握っていることから、徐々に支持を集めつつある。
このような方法の成長は、商品やサービスの代金を支払う際に代替手段を利用するという消費者の態度を形成するのに役立っている。しかし、加盟店にとってAPMが厄介なのはなぜだろうか。- それは、代替支払方法の受け入れと処理に関して、世界的に統一性がないことである。
例えばオランダでは、ほとんどの消費者がiDealを利用しているが、ブラジルではPixかBoletoであり、これらの方法のいくつかはオフラインの力学に基づいている。アジア太平洋地域全体では、WeChatとAliPayが圧倒的に人気のある支払い方法です。中国、オランダ、ブラジルを見ただけでも、人気のあるローカルな方法での支払いを受け入れないと、加盟店はターゲット市場の大部分への対応を失うリスクがある。米国では、ACH、RTP、PayPal、カードが主流ですが、すべてのカードが同じように作られているわけではないため、カードでさえも複雑です。そのため、複数の地域で事業を展開したい加盟店は、国内のプレーヤーとの関係が必要となる。
加盟店が事業を展開する、または事業拡大を希望する国々で、顧客が知っていて信頼する方法を使用して支払いを受け入れることができなければ、そのような取引は失われます。そのため、決済のローカライゼーションはビジネス上理にかなっており、決済パートナーにとっては、世界中の複数のAPMに接続し、適切なAPMミックスを提供することが最も重要です。
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