欧州委員会はこのほど、第3次決済サービス指令(PSD3)とそれに付随する決済サービス規則(PSR)の草案を公表した。PSD3は、決済サービス指令2(PSD2)の進化と統一を意味する。
その中核となるPSD3は、EU全域における電子決済の効率性と安全性を高め、PSD2の主要要素を改善することを目的としている。PSD2は厳密な規制ではなく指令であったため、加盟国によって規則の解釈が異なっていた。
重要なのは、PSD3 が消費者の権利と保護を強化することである。これには、利用規約の明確化、紛争解決メカニズムの改善、決済サービスの透明性の向上などが含まれる。当然ながら、加盟店や決済サービス・プロバイダーにも影響は及ぶだろうが、適切なパートナーシップと準備が整っていれば、影響は最小限にとどまるだろう。
Nuveiでは、これらの変革的な変更を通じて加盟店を導くことにコミットしています。私たちの専門家は、規制の更新を議論し、シームレスな移行を確保するために手にあり、我々は強力な顧客認証(SCA)、データ共有、およびインスタント転送のようなPSD3の主要な側面をサポートしています。
ここでは、オンライン販売業者がPSD3について知っておく必要があるすべてのことを説明します:
PSD3のPSD2からの主な変更点は何ですか?
PSD2は、不正行為を減らすためのSCAの導入など、特定の要素については称賛されたが、欧州委員会は、すべてのPSPにとって公平な競争条件を達成するためにPSD2が苦闘していることを認識している。ノンバンクのPSPは、重要な決済システムに直接アクセスできないことが多く、銀行とノンバンクのPSPの間に不均衡が生じている。
- 競争の激化
PSD3は、金融部門、特に決済業界における競争とイノベーションの強化に重点を置いている。加盟店にとっては、より公平な競争環境が整うことで、処理手数料の引き下げや承認率の向上が期待できる。
加盟店は、ビジネスニーズに合わせてカスタマイズされた決済体験から恩恵を受け、顧客満足度と売上を向上させる可能性がある。
- 消費者保護の強化
新指令は、消費者の権利と個人情報の保護に強い重点を置いているため、オンライン決済に対する信頼が向上し、消費者によるオープン・バンキングの導入が促進されるはずだ。
近年、消費者の管理と透明性を高めることに注目が集まっており、オープンバンキング決済はこの変革を実現する重要な手段として浮上している。アメリカン・エキスプレスとの共同調査によると、英国の消費者の41%は、より安全であれば銀行振込による支払いを利用すると回答しています。詳細はホワイトペーパー「Reaching the tipping point」をご覧ください。オープンバンキング決済の可能性を実現するには。
- より広範なSCA
欧州委員会によるPSD2の評価では、SCAが不正行為の削減に成功しているとの見解で一致している。そのため、PSD3/PSRは、主要な定義を明確化し、低リスクの取引に対する適用除外をさらに明記し、セキュリティと、ユーザーフレンドリーで革新的かつ利用しやすい決済手段の開発とのバランスを継続することで、SCAを基礎とし、改善することを目指している。
PSD3はまた、決済取引を保護するためのより広範なSCA規制や、セキュリティ対策強化のための決済システム口座情報へのアクセスに関するより厳格な規則を導入している。PSRの導入は、消費者保護を直接的に改善することを目的としている。
しかし、この点を十分に考慮しなければ、コンバージョン率に悪影響を及ぼす可能性がある。加盟店はペイメントプロバイダーと直接連携し、必要な場合のみ認証を行い、ペイメントジャーニー全体を通じてユーザーエクスペリエンスを最大化することをお勧めします。
払い戻しにSCAを適用すべきかどうかについては、現在も議論が続いている。加盟店による返金は、加盟店が支払人となる別個の決済取引であり、SCAを適用しなければならないという見解がある。しかし、加盟店にとっては、もともと時間のかかる払い戻し処理にさらなる摩擦が生じ、消費者との関係に影響を及ぼす可能性がある。
- APIとエクスペリエンスの改善
前述の通り、オープン・バンキングはPSD3の重点分野である。今回の変更案は、欧州委員会がオープン・バンキングが直面している現実的な課題とその解決方法を理解していることを示している。
PSD3は、APIを改善し、オープン・バンキング機能の最低要件を定めることで、競争条件をさらに公平化することに重点を置いている。PSD3のこの側面は消費者に焦点を当てたものであり、顧客体験を向上させ、銀行送金やリアルタイム決済の導入を促すものである。最終的には、リアルタイム決済がスキームに代わる信頼できる選択肢となるよう促している。
一方、2024年初頭、欧州理事会は、EUおよびEEA諸国の消費者および企業がユーロでの即時決済を完全に利用できるようにする規則を採択した。
インスタント・ペイメント規制により、営業時間外を含め、いつでも10秒以内に、同じ国内だけでなく、他のEU加盟国にも送金できるようになる。
- 包括性の強化
最後に、PSD3 は、高齢者、障害者、およびデジタル・スキルのない個人の認証方法を考慮し、より包括的であることを目指している。 同指令は、PSPに対し、これらの層に対するアクセスを作成し、普遍的なSCA方法を確保することを求めている。
その中心は、スマートフォンだけに頼らない認証方法を提供することだ。
PSD3の実施スケジュールは?
欧州委員会は2023年6月28日、PSD2を近代化・改正し、PSRを導入するPSD3を提案した。2024年半ばの時点では、実施の詳細や具体的なスケジュールは決まっていない。
しかし、2024年後半までには最終版にアクセスできるようになるかもしれない。その後、加盟国には1年半の移行期間が設けられると予想されており、2026年前後にPSD3が実施される可能性がある。
PSD3は加盟店にどのような影響を与えるのか?
電子決済が急増し、新たなオープン・バンキング・サービス・プロバイダーが登場した後、PSD2はEUの決済サービスに重要な付加価値を与えるものと見なされた。現在、PSD3は、カード決済、インターネット決済、モバイル決済の既存プロバイダーと新規プロバイダーとの間に公平な競争条件を設けることを目的としている。
PSD3 は消費者を対象としており、消費者の権利と個人情報を保護することを目的としている。加盟店は、認証のためにエクスペリエンスが犠牲になることを懸念しているが、それは必ずしも、ビジネスの収益性が犠牲になることを意味するものではない。
いずれにせよ、PSD3の実施要件や影響は、オンライン加盟店や決済業界のプレーヤーに及ぶだろう。
- 不正は減少したが、誤った辞退が増える可能性がある
EU PSRは、クレジット送金の受取人情報の確認を含む、決済詐欺の防止・削減を目的とした一連の措置を導入している。関連する詳細が一致しない場合、支払人のPSPは、支払いを確定する前に、支払人にそのような不一致を通知しなければならない。
一方、企業はより多くのデータを発行者と共有する必要があり、ユーザーの位置情報、取引時間、使用デバイス、消費習慣、取引履歴、セッションデータ、デバイスIPなどの環境や行動特性を監視できるようになる。その結果、どの取引を承認し、どの取引を拒否するかをより適切に判断することで、承認率を高めることができる。
このような変更は加盟店にとってメリットになると考えられるが、慎重に管理しなければ、多くの加盟店がより多くの誤認辞退を経験する可能性がある。加盟店は、誤判定を不正防止に固有のコストとして分類することが多い。しかし、いくつかの微妙な決済最適化ルールを適用することで、被害を相殺できる可能性がある。
不正行為の防止はコスト面でもレピュテーション(評判)面でも重要であるが、当社の最新調査によると、加盟店は誤った辞退による損失額に比べて不正行為を過大評価している可能性がある。収益性を最大化するためには、加盟店は、その結果生じる可能性のある売上増の貢献利益率(つまり、製品を生産するためにかかる変動費を差し引いた残りの売上)に基づいて、決済の最適化を決定することが考えられます。
支払いの最適化については、ホワイトペーパー「Accelerating Revenue Growth」をご覧ください。
- よりシームレスな定期支払いとサブスクリプション
PSD3では、より厳格なSCAが追加される一方で、特定のビジネスにとってメリットのある適用除外もある。定期購入のような商人主導の取引(MIT)は、現在SCAの対象外となっている。最初の取引のみがSCAを必要とする。
同時に、カードによる通信販売や電話注文(MOTO取引)は、SCAによる認証が不要となる。この免除は、旅行業界などの加盟店に大きな利益をもたらす。
- 選択の促進(およびより公正な価格設定)
PSD3は、決済業界におけるイノベーションを促進すると期待されている。これにより、新たな決済サービスやビジネスモデルが開発される可能性があり、競争が激化し、決済の選択肢が増えることで、加盟店にメリットがもたらされる可能性がある。
一般的に、選択肢が増えるということは、加盟店の手数料や価格設定モデルに関して、より公正な競争が行われることを意味する。
- SCAの責任転換で協力体制を強化
最終的に、SCAの変更は、より安全な購買体験と、より良い取引監視のためのデータ共有の強化に貢献する。新しい提案では、スキーム、技術サービスプロバイダー(ウォレットプロバイダーなど)、ペイメントゲートウェイがSCAの適用に失敗した場合、詐欺の責任を負うことが示唆されている。これは、SCAの実施に関与するすべてのプレーヤー間の協力関係を強化するためである。
新たなSCAルールは、決済時点における顧客の体験を改善する可能性が高い。これらの規則により、金融機関、カードネットワーク、決済プロバイダーは、リスクの低い取引や定期的な取引にSCAの適用除外を適用することがより明確になる。
PSD3に対する加盟店の懸念の克服
PSD3をめぐる加盟店の最大の懸念は、顧客との関係に影響を及ぼす可能性があることだ。新しいセキュリティー対策があまりに複雑であれば、顧客の不満や不満を招き、コンバージョンや収益の減少につながる可能性がある。
PSD2への準拠は、SCA要件が厳しかったため、加盟店にとって導入コストが高くついた。PSD3における新たなセキュリティ対策が、これ以上の費用対効果をもたらすかどうかは不明である。
しかし、PSD3はPSD2の規制を加盟国間でより統一的に実施するためのものであり、PSD2よりも小さなステップの変更であることは、改めて注目に値する。Nuveiでは、すでにデータ共有、SCA、インスタント・クレジット・トランスファーなどの主要な変更をサポートしている。
したがって、こうした課題をうまく乗り切るには、パートナーシップや明確な戦略、運用の変更、リスク評価、綿密な実行が必要となる。
最終的に、加盟店は不正行為のリスクを最小限に抑えながら、コンバージョンを増やしたいと考えている。ペイメント・サービス・プロバイダーとの緊密な連携は、展開全体を通じて非常に重要です。例えば、NuveiPayments Optimizationスイートは、取引前、取引ルーティング中、取引後など、あらゆる段階で機能と特徴を適用し、可能な限り最高の承認率を達成します。
ヌヴェイとランク社のケーススタディ - PSD2期間中の最適化
Rankは1937年以来英国を楽しませており、現在では年間270万人以上の顧客にサービスを提供している。そのデジタルチャンネルであるRank Interactiveは、オンラインビンゴ、カジノ、スロットゲーム、ポーカー、スポーツブックを提供している。
PDS2法の施行は、新たな認証要件により、iGamingセクターのオペレーターと顧客の双方に大きな課題を突きつけた。
PSD2を通じ、NuveiはRankと緊密に連携して決済パフォーマンスを最適化し、大量の低リスク取引を摩擦のないフローに適格化する一方、認証ステップアップで高リスクの預金を管理し、市場全体でデータの単一ビューを実現した。
決済時の摩擦は緩和され、顧客経験、預金価値、収益は保護された。PSD2導入後、ランクは安定した承認率を達成した。
過去4年間だけでも、PSD2による規制の大幅な変更にもかかわらず、ランクの取引量は前年比平均17%の伸びを示している。
加盟店は次に何をすべきか?
加盟店は、コンプライアンス要件、決済プロセス、消費者の権利に備えるため、PSD3とPSRの動向について常に情報を得ることが不可欠です。
弊社は人主導の決済プロバイダーとして、お客様のPSD3への移行をサポートする専門チームと真のエキスパートを擁しています。 私たちは、PSD3とPSRの進化する規制状況をナビゲートし、パートナーと加盟店のコンプライアンスと最適なサービスを確保することに尽力しています。PSD3への対応に向けて、規制当局やカードスキームと積極的に協力しています。加盟店様にご質問やご不明な点がございましたら、専門家が対応させていただきます。既存のお客様は、リレーションシップ・マネージャーにお問い合わせください。
提供される情報は、2024年1月までの入手可能な知識に基づいていることに留意し、関係者は最新の詳細について公式文書を確認することをお勧めする。