O que é um processador de emissor? Uma explicação

Nos pagamentos em dinheiro, uma nota de crédito é literalmente entregue no ponto de venda em troca de bens ou serviços.

Para os comerciantes e clientes, os pagamentos com cartão ou on-line parecem igualmente simples e instantâneos.

Mas, para atingir esse nível de conveniência, é necessário realizar várias etapas, desde a autorização da transação até a liquidação dos pagamentos.

O papel do processador do emissor nessas etapas é vital. Vamos esclarecer o que eles são, o que fazem e onde se encaixam no processo de pagamentos mais amplo.

O que é um processador de emissor?

Um processador de emissor (também conhecido como adquirente ou processador de pagamento) é uma instituição financeira que faz a mediação de redes de pagamento para comerciantes e emissores (bancos ou outros tipos de instituições financeiras).

Ele atua principalmente em nome do emissor, autorizando, liquidando e protegendo as transações. Também registra e gerencia a emissão de cartões, que podem ser plásticos físicos ou virtuais para uso somente on-line.

Em resumo, um processador de emissor fornece a infraestrutura para unificar e facilitar as partes móveis de uma rede de pagamento para os emissores.

Exemplos de processadores de emissores

Exemplos de processadores de emissores incluem:

• Visa
• Mastercard
• American Express

Além de serem processadores de emissores, esses também são esquemas de pagamento globais famosos (também conhecidos como trilhos de pagamento).

Além disso, há muitas empresas independentes de processamento de emissores em todo o mundo.

Como estão mais concentrados no desenvolvimento da tecnologia de processadores para emissores, os provedores independentes provavelmente poderão oferecer mais recursos de ponta. Isso pode ser importante para seus clientes.

O que é um gateway de pagamento?

Um gateway de pagamento é um serviço de tecnologia que conecta componentes de pagamento para comerciantes e emissores. Ele criptografa as informações de pagamento e as transmite de forma segura entre as partes envolvidas no processo de pagamento.

Qual é a diferença entre um processador emissor e um gateway de pagamento?

Um processador de emissor é uma instituição financeira que gerencia e autoriza transações para emissores (bancos de clientes). Um gateway de pagamento é um serviço de tecnologia que fornece uma conexão segura para todas as partes envolvidas no processamento de pagamentos - ele não autoriza transações.

Como funcionam os processadores de emissores?

Etapa 1: Recebimento e processamento de dados

Quando um pagamento com cartão é iniciado on-line ou na loja, o processo de autorização de pagamento é iniciado.

Os fundos precisam ser transferidos - com precisão e segurança - do banco emissor (ou seja, o banco do cliente) para o banco do comerciante.

Quando o processador emissor recebe a autorização da rede de cartões, ele a envia para o gateway de pagamento do comerciante.

Etapa 2: Autorização ou bloqueio de transações

Quando um processador emissor recebe uma solicitação de transação, ele executa automaticamente uma série de verificações. Essas verificações são projetadas para garantir que a transação seja legítima e atenda às regras e aos regulamentos do emissor do cartão.

Se um cartão de crédito for recusado em uma loja ou on-line, é porque o processador impediu a realização da transação.

Uma transação pode ser bloqueada se não houver fundos suficientes disponíveis na conta bancária do comprador. O titular do cartão será solicitado a entrar em contato com seu banco para resolver o problema.

Se houver evidência ou suspeita de fraude, os processadores do emissor alertam os emissores de cartões.

Em alguns casos, isso pode levar o emissor do cartão a enviar uma mensagem de texto ao titular do cartão para confirmar a legitimidade da transação. Em outros, pode ser que o emissor do cartão suspenda o cartão de crédito associado até que o titular do cartão entre em contato com o banco para confirmar a transação.

Etapa 3: Comunicação com as entidades de liquidação

Após a conclusão do processo de autorização de pagamento, o processador do emissor ajuda as entidades de liquidação (ou seja, o emissor e o comerciante) a liquidar as transações.

O emissor precisa enviar com segurança os fundos corretos ao comerciante. Para fazer isso, você precisa que o processador do emissor forneça os detalhes corretos de quais fundos precisam ser deduzidos de qual conta.

Por que um processador de emissor é importante?

Muitas das principais marcas de cartão oferecem serviços de processador de emissor. Porém, como os processadores do emissor não têm uma função voltada para o consumidor, sua importância é frequentemente ignorada pelo público em geral.

A seguir, você verá os principais motivos de sua importância.

1. Experiência do cliente

A qualidade do processador do emissor pode ter uma grande influência na experiência do cliente.

Os pagamentos com cartão e on-line sempre precisam ser mais convenientes para o cliente do que os pagamentos em dinheiro. Esse princípio sempre sustentou sua popularidade duradoura e a adoção pelo mercado de massa.

Os consumidores não querem sofrer atrasos no processamento de transações, problemas no processo de pagamento ou qualquer outro tipo de atrito. Isso prejudica a confiança no comerciante e faz com que você perca negócios.

Um processador de emissor ajuda a fornecer o nível necessário de confiabilidade, gerenciando de forma rápida, eficiente e segura os processos de autorização e liquidação.

2. Opções de pagamento

Ter várias opções de pagamento pode aumentar as taxas de conversão de uma empresa.

A capacidade de aceitar pagamentos com cartão é um dado adquirido para a maioria das empresas. Mas, atualmente, há várias opções a serem consideradas. A seguir, você encontrará alguns exemplos.

Cartões virtuais

Os cartões virtuais permitem que os consumidores paguem virtualmente com suas carteiras digitais em seus smartphones. Isso pode melhorar muito a experiência de pagamento on-line do consumidor.

Os cartões virtuais podem ser emitidos instantaneamente para que os consumidores não precisem esperar que um cartão chegue pelo correio. Eles podem ser de uso contínuo, como um cartão tradicional, ou de uso único.

Permitir pagamentos em criptomoedas

Uma pesquisa da Deloitte constatou que 64% dos clientes têm um interesse significativo em moedas digitais (outros 32% têm um interesse moderado). E mais de 85% das empresas afirmam que permitir pagamentos em criptomoedas é uma prioridade alta ou muito alta.

3. Segurança de pagamento

Uma grande parte da função de um processador emissor é autorizar transações com segurança.

Espera-se que o setor de comércio eletrônico, por exemplo, perca aproximadamente US$ 48 bilhões com fraudes em 2023 - um aumento de 7 bilhões em relação a 2022. Portanto, a segurança dos pagamentos é essencial para todas as transações.

Os processadores de emissores podem ajudar a reduzir os riscos relacionados aos pagamentos, detectando fraudes e mantendo a conformidade.

Fraude nos pagamentos

Possivelmente, a maior preocupação em relação aos pagamentos com cartão é a fraude e outras violações de segurança.

Por exemplo, no primeiro semestre de 2020, houve 62.868 casos de fraude relatados somente no Reino Unido, dos quais 40.914 foram casos de compras on-line e fraude em leilões, de acordo com o Statista.

Esse é um aumento drástico (37%) em relação ao primeiro semestre de 2019, no qual houve 49.928 casos de fraude relatados. Os processadores de emissores desempenham um papel vital na implementação de medidas de fraude em constante evolução para ajudar a reduzir as perdas relacionadas.

4. Retenção e fidelidade do cliente

Os motivos pelos quais os clientes optam por permanecer fiéis a um comerciante são muitos e variados. Entretanto, a segurança e a experiência do cliente são duas considerações importantes.

Por exemplo, um relatório da Trustpilot constatou que 34% dos consumidores estão mais conscientes da segurança desde a pandemia global.

Os processadores de emissores têm um papel importante em ajudar as empresas a reter clientes, permitindo que elas ofereçam experiências de pagamento seguras, convenientes e sem obstáculos.

Como escolher um processador emissor

É fundamental que você escolha o processador emissor correto. Abaixo estão alguns fatores importantes que você deve considerar ao escolher um.

1. Recursos

É importante que um processador acompanhe as novas tendências de pagamento e as expectativas dos consumidores.

Além dos princípios básicos descritos acima, ele deve permitir que os consumidores usem novos tipos de pagamento locais que possam ser populares em determinadas regiões.

Dessa forma, os comerciantes podem se destacar da concorrência e aceitar pagamentos com cartão de mais clientes em potencial. Isso é especialmente importante para os comerciantes que desejam expandir seus negócios para novos territórios.

Exemplos de outros recursos que podem ser oferecidos por um processador são serviços bancários digitais por meio de uma carteira digital, cartões virtuais, assistência por voz ou criptomoeda.

A introdução da tecnologia bancária virtual permite que os clientes acessem várias moedas e transfiram fundos mais rapidamente do que antes. Sem um processador emissor tecnologicamente avançado, os comerciantes podem ter dificuldade para competir e oferecer a seus clientes as mais recentes opções de pagamento.

2. Conformidade

As normas da PCI mudam com frequência, portanto, é importante que você escolha um processador que ofereça um programa de conformidade com a PCI para acompanhar a evolução dos padrões. Embora seja um recurso necessário, nem todos os processadores oferecem ferramentas úteis de conformidade com a PCI.

Conformidade com o PCI DSS

O PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard, padrão de segurança de dados do setor de cartões de pagamento ) é um padrão de segurança de informações para instituições financeiras envolvidas no processamento e no armazenamento de informações de cartões ou pagamentos.

Os comerciantes que processam pagamentos devem obedecer a esse padrão. Se não o fizerem, os dados do titular do cartão ficarão vulneráveis. A não conformidade pode resultar em multas, taxas e perda de negócios para o comerciante.

EMV

O padrão global de chip EMV usado para muitos pagamentos com cartão. Ele descreve os requisitos para a inoperabilidade global entre aplicativos de pagamento baseados em chip e terminais de aceitação.

EMV é a sigla de "Europay, Mastercard e Visa", as três empresas que criaram e gerenciam esse sistema em conjunto desde a década de 1990.

3. Custo

O comerciante precisará considerar as taxas associadas a um processador específico.

Alguns processadores podem, por exemplo, manter os custos baixos a longo prazo, mas ter altas taxas de configuração, ou vice-versa.

4. Reputação

Um comerciante deve avaliar adequadamente a reputação de um processador e o histórico de atendimento ao cliente antes de assumir um compromisso.

Alguns processadores oferecem recursos exclusivos que os diferenciam dos demais. Porém, se o histórico de atendimento ao cliente da processadora, por exemplo, for fraco ou se seus sistemas ficarem fora do ar com frequência, é provável que isso afete seus negócios e clientes.

Confira os estudos de caso de um processador emissor em potencial e pergunte em eventos do setor para obter uma visão interna imparcial.

Resumo

Um processador de emissor é uma instituição financeira que conecta um emissor às redes de cartões e bancos e faz a mediação do processo de pagamento nos bastidores.

Ele desempenha uma função importante no processamento de pagamentos, recebendo e processando dados, autorizando ou recusando transações e comunicando-se com entidades de liquidação.

A diferença entre um processador emissor e um gateway de pagamento está em suas respectivas funções no processo de pagamento.

Existem serviços de processamento de emissores de grandes marcas que também são esquemas de pagamento. É aconselhável que os comerciantes comparem seus serviços e custos com os de provedores independentes que se concentram mais especificamente no desenvolvimento da mais recente tecnologia de processamento de emissores.

O processador emissor certo permitirá que os comerciantes ofereçam serviços inovadores, como métodos de pagamento locais, enquanto operam de forma eficiente e segura. Isso ajudará os comerciantes a construir uma base sólida de clientes fiéis em seus mercados-alvo.

Quando feito corretamente, o processador emissor faz uma contribuição importante para a experiência positiva do cliente que o comerciante é capaz de oferecer.

As áreas importantes a serem observadas nos processadores de emissores são: recursos, conformidade, custo e reputação.

Em última análise, um processador de emissor de alta qualidade permitirá que você ofereça o melhor serviço possível aos seus clientes hoje, além de manter sua empresa à frente das tendências de pagamento emergentes e das expectativas dos clientes.