Conta do comerciante vs. gateway de pagamento

Os clientes costumavam fazer fila para comprar seus calçados esportivos favoritos ou os mais recentes produtos de tecnologia. Mas as coisas mudaram...

Como Henry Ford disse certa vez:

"Não fazemos mudanças pelo simples fato de fazê-las, mas nunca deixamos de fazer mudanças quando fica demonstrado que a nova maneira é melhor do que a antiga."

Hoje, praticamente qualquer produto ou serviço está a apenas um clique de distância. Isso se deve ao comércio eletrônico e ao comércio nas mídias sociais.

Pode parecer fácil à primeira vista. Mas no centro de cada transação está um sistema complexo de processamento de pagamentos que depende de muitos elementos diferentes. Esses elementos incluem uma conta de comerciante e um gateway de pagamento.

Neste artigo, vamos explorar esses dois elementos. Explicaremos a função de cada um deles, bem como seus principais recursos e suas principais diferenças.

O que é uma conta de comerciante?

Uma conta de comerciante é uma conta bancária especializada que permite que os proprietários de empresas aceitem pagamentos eletrônicos, como pagamentos com cartão de débito ou crédito.

Ele é usado como uma conta de retenção em que as informações de pagamento sobre a transação são coletadas e verificadas.

Como funciona uma conta de comerciante?

Quando os clientes pagam por produtos ou serviços on-line ou por meio de um sistema de ponto de venda (POS), os processadores de cartões enviam os detalhes da transação para uma conta de comerciante dedicada.

O provedor da conta do comerciante confirmará então que há fundos suficientes com o emissor do cartão ou banco do cliente. Esses fundos serão então enviados para a conta do comerciante.

Os fundos permanecem na conta do comerciante por alguns dias úteis. Isso é feito para verificar a legitimidade da transação (por exemplo, verificar a possibilidade de fraude) e realizar avaliações de risco.

Por fim, ocorre a autorização. O provedor da conta do comerciante transferirá os fundos para a conta bancária da empresa.

Benefícios de uma conta de comerciante

1. Aceitar pagamentos eletrônicos

Qualquer empresa que queira aceitar pagamentos eletrônicos precisará de uma conta de comerciante. Ela é o único intermediário entre o banco do cliente e a conta bancária da empresa.

Sem uma conta de comerciante, as transações precisariam ser concluídas por meio de cheque ou transferência bancária direta. Com uma conta de comerciante, as duas principais formas de pagamentos eletrônicos podem ser realizadas:

• Transações com cartão presente (por meio do próprio cartão)
• Transações com cartão não presente (por exemplo, por meio de uma carteira digital)

2. Permitir pagamentos internacionais e aumentar as vendas

As contas de comerciante permitem que os proprietários de empresas aceitem pagamentos de clientes em diferentes moedas. Isso proporciona uma experiência de pagamento mais conveniente.

E uma conta de comerciante em várias moedas pode expandir a base de clientes de uma empresa e aumentar as vendas. Enquanto isso, os clientes podem ver o preço do produto ou dos serviços que desejam e pagar em sua moeda local.

3. Agilizar o fluxo de caixa e evitar atrasos

Uma empresa não pode acessar os fundos em sua conta de comerciante. No entanto, a autorização dos fundos ocorre quase imediatamente - o dinheiro será transferido para a conta bancária da empresa em um ou dois dias úteis.

Os comerciantes podem usar esse período de espera para fins de reconciliação. Garantir que não haja discrepâncias ou erros no processamento do pagamento e que os fundos correspondam às vendas.

Os clientes também podem usar o tempo de espera para contestar possíveis transações. Por exemplo, quando o dinheiro foi retirado de sua conta, mas eles não reconhecem o pagamento.

Para pagamentos com cartão de crédito, as contas de comerciante permitem que o proprietário da empresa receba o dinheiro da transação imediatamente. Você não precisa esperar que o cliente pague a fatura do cartão de crédito.

Sem esse rápido processo de autorização, o cliente precisaria depender de cheques ou transferências bancárias diretas. Isso pode levar semanas para ser processado.

Exemplos de contas de comerciante

As contas de comerciante geralmente se enquadram nas duas categorias a seguir:

• Contas de comerciante dedicadas: a conta fornecida estabeleceu uma conta de comerciante exclusiva para o proprietário da empresa.
• Contas de comerciante agregadas: o proprietário da empresa compartilha a conta com outros fornecedores.

O que é um gateway de pagamento?

Um gateway de pagamento é uma interface usada para coletar, verificar e transmitir informações de pagamento do cliente para o comerciante.

Os gateways de pagamento também informam ao cliente e ao comerciante se a transação foi autorizada ou recusada.

Como funciona um gateway de pagamento?

Depois que um cliente insere suas informações de pagamento no checkout de um site de comércio eletrônico, o gateway de pagamento recebe as informações e começa a criptografá-las.

Um cliente também pode usar uma carteira digital ou tocar o cartão de crédito/débito nas máquinas de POS em uma loja de varejo.

A fuga de pagamento envia então as informações criptografadas para o banco do cliente por meio de um processador de pagamento e da rede de cartões.

Depois que os fundos forem autorizados ou recusados pelo banco do cliente, o gateway de pagamento informará o comerciante e o cliente sobre o resultado.  

O que é um gateway de pagamento 3D Secure (3DS)?

Um gateway de pagamento 3D Secure é um gateway de pagamento que utiliza o protocolo 3D Secure ou 3D Secure 2.0 para autorizar transações on-line.

Esse tipo de gateway de pagamento aumenta a segurança com uma camada de criptografia adicional, particularmente útil para comerciantes que processam pagamentos com "cartão não presente".

Ao usar esse tipo de gateway para compras on-line, os titulares de cartão devem verificar sua identidade. Isso é feito por meio de métodos como a inserção de uma senha fixa, um PIN temporário, uma senha de uso único ou o emprego de verificação biométrica.

Benefícios de um gateway de pagamento

1. Manter a segurança dos dados

Qualquer empresa que opere no mundo do comércio eletrônico e dos pagamentos on-line precisará de um gateway de pagamento para verificar a validade de um cartão e garantir a segurança das informações de pagamento.

Um gateway de pagamento protege os dados de pagamento do cliente por meio de criptografia e protocolos de conformidade rigorosos.

Os gateways de pagamento seguem os rígidos protocolos PCI-DSS ("Payment Card Industry Data Security Standards") e as ferramentas de criptografia SSL. Esses protocolos protegem as informações confidenciais da conta de um comprador antes de serem enviadas pelo emissor do cartão ou pelo banco do cliente.

Antes de serem transmitidos, os dados são criptografados. Isso significa que as informações do cartão do cliente são codificadas de forma a dificultar o acesso dos fraudadores.

2. Conveniência

Quando uma empresa integra um gateway de pagamento, os clientes podem fazer compras on-line, independentemente de estarem na loja ou fora dela.

Os gateways de pagamento também permitem que os clientes paguem no local, sem a necessidade de fazer outras transações por meio de transferências bancárias ou cheques.

Exemplos de gateways de pagamento

Os gateways de pagamento têm sido mais comumente usados para aceitar pagamentos com cartão de crédito ou débito para bens e serviços por meio de transações on-line.

Entretanto, a moderna tecnologia de gateway se expandiu para vários canais de vendas e dispositivos. Além das transações com cartão, um gateway também pode ser usado para processar pagamentos em um sistema de PDV (por meio de códigos QR, por exemplo) ou em um dispositivo móvel.

Quais são as diferenças entre uma conta de comerciante e um gateway de pagamento?

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Função no sistema de processamento de pagamentos

Um gateway de pagamento atua como a interface do sistema de processamento de pagamentos, que transmite as informações de pagamento (por exemplo, detalhes do cartão, aprovação do pagamento) entre o cliente e a empresa.

Uma conta de comerciante permite a transferência de fundos do banco do cliente para a conta bancária do proprietário da empresa. Diferentemente de uma conta bancária comercial tradicional, o dinheiro não pode ser movimentado para dentro e para fora de uma conta de comerciante. Os fundos permanecem na conta do comerciante até que o pagamento seja aprovado e verificado.  

Integração

As contas de comerciante geralmente são mais fáceis de integrar. Os proprietários de empresas podem contratar um provedor de serviços terceirizado para gerenciar todo o processo da conta de comerciante, inclusive a autorização e a transação de fundos.

Os gateways de pagamento também são implantados por meio de um provedor terceirizado, mas exigem um tipo adicional de integração com o site do comerciante. Os diferentes tipos de integração são discutidos abaixo.

Você deve escolher uma conta de comerciante ou um gateway de pagamento?

Você precisa incorporar uma conta de comerciante e um gateway de pagamento para processar todos os pagamentos eletrônicos com segurança e eficiência.

Sem uma conta de comerciante, a transação de fundos não pode ser finalizada. Por outro lado, sem um gateway de pagamento, a transação dos dados do cliente estaria em risco.

Como escolher uma conta de comerciante

Analise as necessidades de sua empresa

Uma conta de comerciante pode ser avaliada por um banco ou por um provedor de serviços terceirizado. Independentemente da opção que você escolher, uma conta de comerciante deve atender às suas necessidades e exigências comerciais.

As principais considerações incluem:

• Seu volume de transações
• Os tipos de produtos ou serviços que você oferece
• Fluxos de receita de um site de comércio eletrônico ou de uma loja física.

A compreensão desses fatores restringirá os fornecedores de contas de comerciante que atendem às necessidades de sua empresa.

Alguns provedores são orientados para um setor específico. Outros se especializam em um determinado tipo de transação, como compras on-line ou vendas no varejo.

As empresas de comércio eletrônico também podem escolher uma conta de comerciante de alto risco, que é adaptada para uma alta porcentagem de estornos e devoluções.

Considere os principais recursos das contas de comerciante

O proprietário de uma empresa deve escolher um provedor de contas de comerciante de boa reputação. Ele terá uma sólida reputação no setor e relações estabelecidas com os principais bancos e empresas de cartão de crédito.

O provedor também deve ter um excelente atendimento ao cliente, a fim de lidar com possíveis discrepâncias no sistema de processamento de pagamentos.

Para empresas que operam internacionalmente, o provedor comercial deve permitir transações em várias moedas e oferecer suporte a vários tipos de cartões. Por exemplo, os clientes da Europa podem usar o Mastercard, enquanto os clientes dos EUA usam o American Express.

Compare os preços das contas de comerciante

O preço de uma conta de comerciante pode variar, dependendo do provedor e dos serviços específicos oferecidos. Quanto mais recursos uma conta de comerciante oferece, mais alto tende a ser o preço.

Em geral, os comerciantes podem esperar pagar uma combinação de taxas, incluindo taxas de transação, taxas mensais e taxas de processamento.

Alguns provedores de serviços de pagamento começaram a introduzir modelos de preços mais transparentes e simplificados para contas de comerciante. Esses modelos geralmente oferecem preços de taxa fixa. Aqui, os comerciantes pagam uma porcentagem fixa de cada transação, independentemente do tipo de cartão ou do tamanho da transação.

O proprietário de uma empresa deve analisar todas essas opções de preços e escolher a que for mais adequada às suas necessidades comerciais. Ele também deve ter cuidado com as taxas ocultas, que podem ocorrer no caso de rescisão contratual antecipada com o provedor de serviços de pagamento.

Como escolher um gateway de pagamento

Determinar seus recursos tecnológicos

Há diferentes tipos de processadores e gateways de pagamento, que se integram de forma diferente ao site de um comerciante. Uma empresa deve entender os recursos básicos de seu site e suas capacidades de conformidade.

Abaixo estão algumas das opções disponíveis.

Gateway de pagamento hospedado

Essa opção é ideal para comerciantes que não desejam gerenciar a integração e a manutenção do gateway de pagamento do site.

Um gateway de pagamento hospedado redireciona os clientes para fora do site de comércio eletrônico para que introduzam os detalhes do cartão e concluam o pagamento no gateway de pagamento do provedor de serviços.

Gateway de pagamento auto-hospedado

Essa opção permite que os comerciantes aceitem pagamentos diretamente no site do site de comércio eletrônico, mas as informações de pagamento são primeiro criptografadas e enviadas ao gateway de pagamento de terceiros para autorização.

API Gateway de pagamento hospedado

Essa opção também permite que os comerciantes aceitem pagamentos diretamente em seu site, mas exige um desenvolvimento de site mais complexo. Isso ocorre porque todo o ciclo de pagamento é concluído no site do comerciante (inclusive a autorização). Ela também envolve uma carga maior de conformidade com o PCI para o comerciante.

Integração bancária local

Essa opção redireciona os clientes do site do comerciante para o portal do banco on-line, onde o pagamento é autorizado. Essa é uma solução de nível básico que é fácil e rápida de implementar, mas não ajuda com pagamentos internacionais.

Escolha um provedor de gateway de pagamento confiável

Um provedor de gateways de pagamento deve ser confiável e estar em conformidade com os protocolos de criptografia e PCI exigidos.

As empresas de pequeno e médio porte também podem escolher o mesmo provedor de serviços de pagamento para a conta do comerciante e o gateway de pagamento. As empresas maiores podem optar por um provedor de serviços separado para lidar com o gateway de pagamento e a conta do comerciante.

Analisar diferentes opções de preços

Não existe uma taxa única para gateways de pagamento. Isso ocorre porque vários provedores de pagamento oferecem esse serviço, cada um cobrando taxas diferentes.

Há uma combinação de:

• Taxas de configuração inicial
• Uma taxa mensal fixa
• Uma pequena taxa para cada transação

E alguns também podem cobrar uma fração de cada compra. Cada comerciante deve analisar diferentes opções e escolher a mais conveniente para seus negócios.

Conclusão

Compreender as funções das contas de comerciante e dos gateways de pagamento é fundamental para as empresas que desejam aceitar pagamentos eletrônicos de forma segura e eficiente.

Uma conta de comerciante serve como intermediária para a transferência de fundos entre o banco de um cliente e uma conta bancária comercial. Um gateway de pagamento criptografa e transmite informações de pagamento e detalhes do cartão.

A seleção da conta de comerciante correta envolve considerar as necessidades específicas de sua empresa. Isso inclui o tipo de transações que você realiza e as preferências de seus clientes. Os modelos de preços podem variar, portanto, é essencial que você compare cuidadosamente as tarifas e os custos ocultos.

A escolha de um gateway de pagamento depende dos recursos técnicos e das preferências de integração do seu site. Independentemente de você optar por um gateway de pagamento hospedado ou por uma solução auto-hospedada, a confiabilidade e a conformidade com a segurança são fundamentais.

Em ambos os casos, a parceria com provedores de serviços de boa reputação é fundamental para uma experiência de processamento de pagamentos tranquila. Ao levar em conta esses fatores, as empresas podem simplificar suas operações e oferecer aos clientes uma experiência de pagamento segura e conveniente.