Como funciona o processamento de pagamentos?

Obtenha uma visão geral clara de como funciona o processamento de pagamentos. Isso inclui definições e práticas recomendadas quando se trata de processos como estornos.

Para clientes e empresas, fazer e aceitar pagamentos nunca foi tão fácil.

Os cartões de pagamento podem ser inseridos no ponto de venda (POS) para transações presenciais, ou os botões "pagar agora" podem ser pressionados para pagamentos on-line.

A confirmação da aprovação da transação é feita instantaneamente. Assim, as transações completas parecem ocorrer imediatamente e sem esforço.

Mas o processo é mais complexo do que parece...

Vamos examinar o processo passo a passo.

O que é processamento de pagamentos?

O processamento de pagamentos refere-se ao mecanismo que permite a realização de transações financeiras eletrônicas, ou seja, pagamentos com cartão de crédito e débito e pagamentos on-line.

Envolve a movimentação de dinheiro das contas bancárias dos compradores para as contas bancárias dos vendedores. Esse processo envolve vários intermediários, como gateways de pagamento e processadores de pagamento.

Para a maioria das pessoas que o utilizam, inclusive para a maioria dos consumidores e até mesmo para as empresas, o processamento de pagamentos parece simples e perfeito.

No entanto, ele depende de uma tecnologia complexa de várias partes que está em constante evolução.

O que é um processador de pagamentos?

Um processador de pagamentos é uma instituição financeira terceirizada que facilita as transações entre compradores e vendedores.

Há dois processadores distintos envolvidos no processamento de transações de pagamento eletrônico, especialmente no contexto de pagamentos com cartão de crédito e débito: um processador emissor e um processador adquirente.

Embora ambos os processadores desempenhem funções cruciais no processamento de pagamentos, eles operam em extremidades diferentes do fluxo de transações. O processador emissor concentra-se nos portadores de cartões e o processador adquirente trabalha com os comerciantes.

Os processadores de pagamentos atuam como intermediários na autorização e transferência de fundos e, normalmente, são responsáveis por:

• Verificar a identidade do comprador e do vendedor
• ‍Assegurar que a transação seja legítima, ou seja, verificar se ela foi feita no local correto, se corresponde ao comportamento anterior, etc.
• ‍Proteger as informações confidenciais de ambas as partes, incluindo dados de cartão de crédito

Eles também podem cobrar taxas por seus serviços (veja abaixo, "Taxas de processamento de pagamentos"). Mas as empresas podem escolher entre os provedores, o que ajuda a manter essas tarifas competitivas.

O termo "processador de pagamento" pode ser confuso

O termo "processador de pagamento" é frequentemente usado de forma intercambiável pelos proprietários de empresas para descrever fornecedores de sistemas de PDV, fornecedores de contas de comerciante, etc.

Nesse contexto do setor que não é de pagamentos, o termo serve como uma abreviação útil para o conjunto mais amplo de partes envolvidas nos serviços de processamento de pagamentos.

Entretanto, no setor de pagamentos, usar o termo dessa forma é uma simplificação exagerada. Isso pode gerar confusão porque, conforme descrito acima, há dois processadores distintos.

Os participantes e o procedimento de processamento de pagamentos

As partes específicas envolvidas podem variar de acordo com o método de pagamento. Isso inclui cartões de crédito, cartões de débito, pagamentos móveis ou transferências bancárias. O país ou a região onde as transações são realizadas também pode afetar o processo.

Há várias maneiras diferentes de explicar o processamento de pagamentos.

Uma maneira é descrever as partes envolvidas e suas funções. Outra maneira é percorrer o processo passo a passo. Abaixo, usamos os dois métodos.

Primeiro, descrevemos as partes envolvidas e, em seguida, apresentamos um exemplo, que também é ilustrado em um vídeo.

Mas, antes disso, vamos delinear o modelo quadripartite.

O que é o modelo quadripartite de pagamentos?

O modelo quadripartite (às vezes conhecido como esquema quadripartite) de pagamentos refere-se aos quatro principais participantes envolvidos no processamento de pagamentos:

• Portador do cartão: O indivíduo (ou organização) que faz uma compra, ou seja, o cliente
• ‍Banco emissor(emissor): A conta bancária do titular do cartão
• ‍Banco adquirente(adquirente): A conta bancária do comerciante
• Comerciante: A empresa (ou organização) que aceita o pagamento de bens ou serviços por meio de um cartão de pagamento

O modelo quadripartite é um dos modelos de pagamento mais amplamente adotados para pagamentos de débito, crédito e on-line em todo o mundo.

O modelo de quatro partidos é, na verdade, o modelo de seis partidos?

O núcleo do modelo de pagamento quadripartite consiste em quatro partes. Mas outras partes estão frequentemente envolvidas no processo de pagamento.

Portanto, para que você entenda melhor o processamento de pagamentos, é útil transformá-lo em um modelo de pagamento com seis partes.

1. Portadores de cartão

De uma perspectiva, o principal agente no processamento de pagamentos é o titular do cartão. Sem ele, o processo de pagamento não seria necessário.

Estatísticas de pagamentos de débito, crédito e digitais

Nos EUA, os gastos com cartões de débito atingiram US$ 2,729 trilhões em 2021, um aumento de 18,3% em relação ao ano anterior. E no Reino Unido, 60.019.000 cartões de crédito e 106.880.000 cartões de débito estavam em circulação no mesmo ano.

Em muitos mercados, a maioria dos consumidores ainda usa cartões. Por exemplo, no Canadá, 96,3% das pessoas com mais de 15 anos de idade possuem cartões de débito, de acordo com dados do Banco Mundial. Na Dinamarca, são 98,9% para o mesmo grupo.

E, em todo o mundo, dois terços dos adultos já usam pagamentos digitais. Isso dá ao setor de pagamentos digitais um valor estimado de 9,46 trilhões de dólares em 2023. Espera-se que esse valor cresça para 14,78 trilhões de dólares até 2027.

2. Banco emissor

Um banco emissor (também chamado de emissor ou emissor do cartão ) é uma instituição financeira que concede crédito a um titular de cartão por meio de contas de cartão bancário. Ele emite um cartão de pagamento e fatura para o titular do cartão as compras feitas em uma conta de cartão bancário.

Para fazer compras on-line ou pagamentos com cartão de crédito ou débito, o cliente precisa de uma conta bancária. E para acessar prontamente essa conta, ele precisa receber um cartão bancário.

Em outras palavras, um banco emissor é o banco do titular do cartão ou do cliente.

3. Processador de pagamentos

Um gateway de pagamento é um serviço que facilita a autorização e o processamento de transações eletrônicas entre portadores de cartão, comerciantes e instituições financeiras.

É um serviço fornecido pelo processador de pagamento ou por uma entidade separada, com a função principal de transmitir com segurança as informações de pagamento do titular do cartão para o comerciante e, em seguida, para o banco adquirente (veja abaixo).

Mas ele também executa várias outras funções relacionadas. Isso inclui a criptografia de informações confidenciais, como números de cartão de crédito, a verificação da identidade do cliente e a autorização da própria transação de pagamento.

4. Banco adquirente

Um banco adquirente é um banco afiliado à Visa ou à Mastercard ou uma aliança banco-processador que processa transações para empresas. Ele está sempre adquirindo novos comerciantes.

5. Comerciantes (e contas de comerciante)

Os comerciantes são empresas ou organizações que vendem produtos ou serviços para o titular do cartão.

O que é uma conta de comerciante?

Uma conta de comerciante é uma conta configurada por uma empresa de processamento de crédito ou um banco para aceitar cartões de crédito e processar pedidos de cartão de cobrança. Ela é diferente da conta bancária do comerciante.

Sem uma conta de comerciante, as empresas não podem aceitar pagamentos por nenhuma das principais bandeiras de cartão de crédito.

Uma conta de comerciante é uma conta mantida com uma instituição financeira adquirente (como a Nuvei) ou com o departamento de serviços de comerciante de um banco. Ela permite que as empresas aceitem pagamentos de clientes por meio de cartões de crédito e débito.

Quando um cliente faz uma compra usando um cartão, os fundos são transferidos da conta do cliente para a conta do comerciante e, em seguida, para a conta bancária da empresa.

6. Rede de cartões

Uma rede de cartões (também conhecida como esquema de cartões ou marca de cartões) é um sistema financeiro que conecta portadores de cartões, emissores de cartões, adquirentes e comerciantes.

As principais funções de um sistema de cartões no processamento de pagamentos incluem:

• Estabelecimento de regras e regulamentos
• Facilitar a comunicação entre as partes
• Autorização de transações
• Liquidação de transações
• Garantir a segurança e evitar fraudes

Os sistemas de cartões atuam como intermediários entre os emissores e os adquirentes de cartões. Isso permite que as duas últimas partes troquem informações e concluam transações de forma segura e eficiente.

Exemplos de sistemas de cartões

Alguns sistemas de cartões bem conhecidos são Visa, Mastercard, American Express e Discover.

Exemplo de processamento de pagamentos

Bob é um comerciante de tijolo e argamassa. Ele vende uma maçã a uma titular de cartão, Clara, por US$ 1.

Aqui estão as etapas que ocorrem para que esse US$ 1 seja transferido da conta bancária de Clara para a conta bancária do comerciante Bob.

1. O sistema de ponto de venda está ativado

Clara toca seu cartão em um terminal ou sistema de PDV, que se comunica com o banco/processador emissor como parte do processo para obter um código de autorização.

Em seguida, o sistema de PDV envia as informações da transação para o banco/processador adquirente.

2. O banco/processador adquirente entra em contato com o banco/processador emissor

Em seguida, o processador de aquisição envia esses detalhes ao processador emissor por meio da rede de cartões de crédito (digamos, neste exemplo, Visa). O adquirente então solicita autorização de pagamento para uma transação de US$ 1 ao banco emissor.

3. Emissão de cheques bancários

O banco emissor verifica vários pontos de dados, incluindo:

• Se Clara tiver dinheiro suficiente
• Se os detalhes do cartão, incluindo o número do cartão, a data de validade e o código CVV/CVC, forem válidos
• Se o endereço de cobrança de Clara corresponder aos dados fornecidos por Bob

4. O banco emissor envia o código de autorização

Quando o banco emissor confirma que tudo está correto, ele emite um código de autorização. Ele envia esse código de volta da mesma forma que recebeu a solicitação - por meio da rede de cartões de crédito (Visa).

5. Código de autorização recebido pelo comerciante

Bob vê uma mensagem de aprovação em seu terminal ou sistema de PDV. O banco emissor coloca uma retenção de US$ 1 na conta de Clara. Para que Bob receba o dinheiro dessa venda, ele precisa primeiro fechar o lote.

O que é um lote?

À medida que os portadores de cartão entram e compram maçãs, todas as autorizações são armazenadas em um terminal POS em um lote. E para se tornar um depósito na conta de Bob, ele precisa liquidar o lote.

6. Limpeza final

Quando Bob liquida o lote, cada autorização volta para os respectivos bancos emissores para a compensação final.

Essas autorizações passam pelos mesmos canais de antes: primeiro vão para o adquirente e, depois, para as redes de cartões de crédito por meio dos emissores.

7. Liquidação

Finalmente, cada banco emissor remove a retenção e, em seguida, retira os fundos reais das contas dos portadores de cartão. Depois disso, o adquirente deposita fundos na conta do comerciante. Bob finalmente recebe sua transação de US$ 1.

Taxas de processamento de pagamentos

A taxa ou tarifa exata varia de acordo com o serviço específico que está sendo oferecido, os tipos de pagamento e o volume de transações que estão sendo processadas.

1. Taxas de processamento de cartões

Uma conta de comerciante tem uma variedade de taxas, algumas periódicas, outras cobradas por item ou porcentagem.

A maioria das taxas por item e porcentagem é repassada pelo provedor da conta do comerciante para o banco emissor do cartão de crédito.

Isso é feito de acordo com uma tabela de taxas denominadas taxas de intercâmbio (veja abaixo), que são definidas pela Visa e pela Mastercard.

2. Taxas de intercâmbio

Cada pagamento com cartão de crédito se qualifica a uma determinada taxa de intercâmbio . "Intercâmbio" refere-se a uma matriz de taxas de desconto e taxas de transação definidas pelos sistemas de cartões, como Visa e Mastercard.

Essas taxas são pagas pelo processador de pagamento (por exemplo, Nuvei) ao banco do titular do cartão para compensar a aceitação de pagamentos com cartão de crédito.

Os fatores que influenciam essas taxas incluem:

• Tipo de cartão apresentado
• Tipo de negócio
• Como a transação é realizada

3. Taxas de estorno

Essencialmente, a taxa de estorno ocorre quando o titular do cartão contesta a venda com o banco emissor do cartão.

Isso não deve ser confundido com um reembolso, que é simplesmente um comerciante cancelando e devolvendo o crédito de uma transação.

Com os chargebacks, o banco emissor do cartão envia uma solicitação para recuperar dinheiro para o titular do cartão. O comerciante concorda em pagar uma taxa de chargeback (geralmente entre US$ 25 e US$ 50) para cada chargeback que o banco considerar válido.

Tecnologia global de processamento de pagamentos da Nuvei

A Nuvei é uma provedora líder global de tecnologia de pagamento que oferece um conjunto abrangente de soluções de pagamento para empresas de todos os portes.

Nossa plataforma suporta mais de 450 métodos de pagamento locais e alternativos, permitindo que os comerciantes aceitem pagamentos em mais de 200 mercados em todo o mundo.

Conclusão

O processamento de pagamentos permite transações financeiras eletrônicas, incluindo pagamentos com cartão de débito e crédito e transações on-line.

Envolve a transferência de dinheiro entre comprador e vendedor por meio de intermediários, como gateways e processadores de pagamento.

Como instituições financeiras terceirizadas, os processadores de pagamento facilitam as transações verificando identidades, garantindo a legitimidade e protegendo informações confidenciais.

O modelo quadripartite de pagamentos inclui o titular do cartão, o banco emissor, o banco adquirente e o comerciante. Acrescente a isso as redes de cartões e os processadores do adquirente/emissor, e você terá um modelo de seis partes.

As empresas devem solicitar uma conta de comerciante por meio de uma instituição financeira ou banco adquirente para aceitar pagamentos de débito e crédito. As taxas de processamento variam de acordo com o serviço, o método de pagamento e o volume de transações.

As taxas de estorno ocorrem quando os portadores de cartão contestam as vendas, e os comerciantes pagam uma taxa para cada estorno considerado válido pelo banco emissor.

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