Redes de cartões: uma explicação

As redes de cartões estão no centro de todas as transações.

Sempre que pagamos eletronicamente por qualquer coisa na loja ou on-line, as redes de cartões criptografam e coordenam nossos dados de transação por meio de uma complexa rede de caminhos digitais.

Eles fazem isso mais de um bilhão de vezes por dia. E, aos olhos dos clientes, esse processo é invisível e instantâneo.

Este blog explica por que entender os processos da rede de cartões de débito e crédito é fundamental para que você entenda o sistema mais amplo de processamento de pagamentos.

O que é uma rede de cartões?

Uma rede de cartões (também conhecida como "esquema de cartões") é uma organização, como a American Express, que fornece um componente-chave da infraestrutura tecnológica para pagamentos com cartão de crédito.

Sua principal tarefa é autorizar e processar pagamentos com cartões de crédito, débito e on-line. Eles fazem isso fornecendo um sistema de comunicação para facilitar as transações entre os bancos emissores dos clientes e os bancos adquirentes dos comerciantes.

Eles também definem os termos da transação, que são outro elemento fundamental da cadeia de processamento de pagamentos.

Redes de cartões de crédito versus redes de cartões de débito

As redes de cartões normalmente cobrem tanto as transações com cartão de crédito quanto as transações com cartão de débito.

A escolha da rede de cartões (Visa, Mastercard, American Express, Discover, etc.) geralmente é determinada pelo banco emissor e pelo terminal de ponto de venda do comerciante.

Quando um titular de cartão usa seu cartão, o banco que o emitiu (por exemplo, o Banco A) pode ter acordos com várias redes de cartões (por exemplo, Visa e Mastercard) para processar transações.

O sistema do banco, juntamente com a escolha do titular do cartão (se aplicável), determinará qual rede será usada para uma transação específica.

Na prática, tanto os cartões de crédito quanto os de débito podem usar uma variedade de redes de cartões, e a rede específica usada para uma determinada transação depende de vários fatores. Isso inclui o banco do titular do cartão, o terminal do comerciante e os acordos de rede em vigor.

Exemplos das principais redes de cartões de crédito

Globalmente, as quatro principais redes de cartões de crédito são Visa, Mastercard, American Express e Discover.

No entanto, outras redes são cada vez mais populares em outras regiões. Por exemplo, a China usa principalmente o UnionPay, enquanto o Japão usa o JCB.

Qual é a diferença entre uma rede de cartões e uma associação de cartões?

Embora essas frases sejam frequentemente usadas de forma intercambiável, especialmente nos EUA, há uma distinção

Uma rede de cartões, como a Visa ou a Mastercard, é a principal responsável pela infraestrutura técnica e pelo processamento das transações com cartões. Ela gerencia o roteamento das transações para que cheguem aos bancos apropriados e facilita a troca de informações de pagamento.

Uma associação de cartões estabelece e aplica as regras e os padrões para os bancos membros que emitem sua marca de cartões de pagamento. Elas também definem as taxas de intercâmbio.

Eles não processam diretamente as transações nem lidam com os fundos. Em vez disso, trabalham com os bancos membros para garantir que todos sigam as regras da marca do cartão e mantenham padrões consistentes.

Muitas vezes, a mesma empresa opera tanto como uma rede quanto como uma associação. Isso contribui para a confusão entre os dois termos.

Qual é a diferença entre uma rede de cartões e um emissor de cartões?

A distinção fundamental entre as redes de cartões e os emissores de cartões são suas respectivas funções no processo de pagamento.

As redes de cartões são um dos principais participantes da infraestrutura de transações de pagamento com cartão. Elas geram receita por meio das taxas de transação dos comerciantes.

Os emissores de cartões são responsáveis pelas contas dos titulares de cartões. Eles lucram com a cobrança de taxas de juros, pagamentos atrasados, câmbio, taxas de processamento e muito mais dos titulares de cartões.

As redes de cartões também podem ser emissoras?

Em certos casos, as redes de cartões também podem ser emissoras de cartões. Por exemplo, a American Express e a Discover operam como redes de cartões e emissores de cartões. Elas emitem seus próprios cartões de crédito e débito diretamente para os clientes com sua própria marca.

Tipos de redes de cartões

Redes de cartões abertos

As redes abertas, como Visa ou Mastercard, mantêm relações com vários emissores de cartões.

Redes de cartões fechadas

As redes fechadas, como a American Express ou a Discover, estão vinculadas exclusivamente a uma instituição financeira. Nenhuma outra empresa pode emitir cartões que estejam vinculados a um sistema de rede fechada.

As redes de cartões fechadas desempenham o papel de adquirente e desembolsam os fundos diretamente na conta do comerciante.

Como funcionam as redes de cartões?

As redes de cartões funcionam facilitando a conexão e a comunicação entre as principais instituições financeiras envolvidas no processo de pagamentos. Trata-se do banco emissor (o banco do cliente) e do banco adquirente (o banco do comerciante). Normalmente, isso ocorre da seguinte forma.

1. A transação é iniciada

Quando um titular de cartão usa um dispositivo de leitura de cartão no ponto de venda (POS) em uma loja ou pressiona "pagar" em uma página de checkout on-line, ele geralmente acredita que essa é uma transação completa.

No entanto, não é assim. Na verdade, é o início de uma transação. Em outras palavras, eles estão enviando suas informações de pagamento (normalmente, detalhes do cartão e nome) juntamente com uma solicitação de aprovação de um pagamento.

2. Verificação

Em seguida, o terminal de pagamento físico ou on-line passa as informações e a solicitação de pagamento para o gateway de pagamento para verificação.

3. Criptografia

Se a verificação for bem-sucedida, o gateway de pagamento criptografa e repassa as informações verificadas do cliente e da transação para o processador de pagamento. Em seguida, ele as transfere para a rede de cartões.

4. Autorização/desaprovação e confirmação

A rede de cartões autoriza ou recusa a transação. Em seguida, ela informa o resultado ao processador de pagamento por meio da rede de cartões. O processador de pagamento, por sua vez, notifica o comerciante e o titular do cartão sobre a decisão.

5. Manutenção e reserva de fundos

Os fundos agora são mantidos temporariamente em um status "pendente" enquanto o banco adquirente (banco do comerciante) verifica a transação. Uma vez concluída essa verificação, o processador notifica a rede de cartões, que encaminha a transação ao banco do titular do cartão (por meio do processador do emissor) para aprovação.

Se aprovados, os fundos são mantidos em uma "reserva" até que o processo de liquidação seja concluído. Isso geralmente leva alguns dias.

6. Liquidação

A liquidação refere-se à transferência final de fundos da conta do titular do cartão para a conta do comerciante.

Conclusão

As redes de cartões são uma parte indispensável dos pagamentos eletrônicos. Elas atuam como o elo crítico entre os bancos emissores e os adquirentes comerciais no ecossistema de processamento de pagamentos.

Eles facilitam o fluxo contínuo de transações, atuando como ponte entre os bancos emissores e os adquirentes comerciais.

As redes de cartões desempenham um papel fundamental no processo de verificação e autorização de pagamentos, garantindo a segurança e a eficiência dos pagamentos eletrônicos. Sua contribuição aumenta a segurança das trocas de fundos.

As redes de cartões abertas, como Visa e Mastercard, colaboram com várias instituições financeiras. E as redes de cartões fechadas, como a American Express, estão vinculadas exclusivamente a uma única instituição.

Entender as nuances das redes de cartões é fundamental para compreender o intrincado mecanismo que rege os pagamentos eletrônicos.

Em julho de 2023, o Federal Reserve Payments Study (FRPS) informou que os pagamentos com cartão de crédito tiveram o segundo maior aumento, subindo para 51,1 bilhõesou cerca de um terço de todos os pagamentos com cartão em 2021.

Isso demonstra que a popularidade dos pagamentos com cartão ainda está aumentando, especialmente nos EUA. As redes de cartões solidificaram sua posição como o atual eixo do comércio eletrônico e das transações financeiras.