By Tim Munto, SVP ACH & Online Banking2023年7月20日、連邦準備制度理事会（FRB）の新しい即時決済システムが稼動した。35の銀行と信用組合、そして米国財務省財政局は、銀行間決済システムの早期導入者である。FedNowは、2017年に開始されたクリアリングハウス（TCH）のリアルタイム決済ネットワーク（RTP）に代わるサービスを提供することで、米国の決済環境における競争を激化させている。過去5年間、金融機関はRTPの導入にやや出遅れていたが、これが変わり始める兆しが見えている。連邦準備制度理事会（FRB）のFedNowは、銀行が連邦準備制度理事会（FRB）に付随するすべてのセキュリティと流動性管理を備えたインスタント・ペイメントをより遠くまで提供し、規模を拡大することを可能にすると多くの人が考えています。FedNowの立ち上げ自体は業界にとって革命的ではありませんが、リアルタイム・ペイメントの重要性と人気の高まりを指し示しています。Nuveiでは、米国における企業向けリアルタイム決済処理のリーダーとして、この決済方法がどのように進化してきたか、そして将来はどうなるかを見ていきましょう。
数字から始める
2023年における世界のリアルタイム決済の市場規模は232億ドルで、2023年から2030年にかけて年平均成長率35.5%で普及が進むと予測されている。RTPインスタント・ペイメント・ネットワークは7月22日に5億ドルの支払いマイルストーンを突破した。2023年第2四半期のRTPネットワーク上の取引総額は5,800万件（290億ドル相当）で、2022年第2四半期の4,100万件（180億ドル相当）から増加している。この数字は、私たちが即座の満足感、スピード、摩擦のないデジタル体験への需要が支配的な世界に住んでおり、それが支払い方法にも及んでいることを考えれば当然のことである。毎月300万人以上のアメリカ人が口座間送金やZelle決済を行っており、どちらもRTPネットワークで決済されている。PYMNTSと共同で実施した最近の調査では、アメリカの消費者の圧倒的多数が商品やサービスのオンライン支払いにクレジットカードやデビットカードを使用していることがわかりました。会計時にクレジットカードを選択する理由のトップは、ポイントや特典を獲得できることと密接に関連しており、調査対象となった消費者の69％がこの理由でクレジットカードを選択している。リアルタイム決済の人気は明らかに上昇傾向にあるが、まだその潜在能力を十分に発揮していない...。しかし、適切なインセンティブが与えられれば、消費者はチェックアウト時に別の支払い方法を採用することを検討するだろうという証拠がある。当社のデータによると、26％の消費者が、特典が得られるのであれば、オンラインショッピングの支払いにデビットアカウントを直接使用することに少なくとも多少なりとも興味を持っている。さらに、過去にこのような代替手段を利用したことがある消費者の57%は、特典が提供されれば、小売店での買い物の際に再度利用する可能性が非常に高いか、非常に高いと回答しており、利用したことがない消費者の25%も同様であった。
リアルタイム決済のメリット
リアルタイム決済のメリットは、金融機関、企業、消費者のいずれにとっても様々であり、かつ広範囲に及んでいる。最近の混乱期から学んだことは、迅速な決済は人生を変える可能性があるということです。特にパンデミックの際には、実店舗の銀行が閉鎖され、人々はカードやモバイルウォレットを頼りに援助を受けた。また、リアルタイム決済は、メッセージング標準にフォーマットされた、より多くのデータで送信されます。これにより、革新的な企業は自動的に支払いを照合し、効率を向上させ、最終的には支払いの失敗を減らすことができます。そして、決済の失敗によって加盟店が被る手数料、人件費、ビジネスの損失が2020年には1,185億ドルに上るとすれば、このメリットは無視できない：
次はどこへ？
私たちが何度も見てきたように、消費者は支払い選択に関して習慣的である。新たな決済の革新がユビキタスを達成するには時間がかかり、しばしばマクロ経済の熾烈な圧力がかかる。過去5年間、Nuveiは米国で処理された5億件のインスタント・ペイメントに貢献してきました。FedNowとTCH RTPの両ネットワークが米国で成熟し、リアルタイム決済の着実な成長が世界規模で続く中、インスタント・ペイメントの持続的な成長が期待されます。FedNowとTCH RTPの両ネットワークが米国で成熟し、リアルタイム決済の着実な成長が世界規模で続く中、インスタント・ペイメントの持続的な成長が期待されます。
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