買収銀行と 発行銀行の 違いを覚えようとするのは、双子を見分けようとするようなものだ。
定期的に接するのであれば、その違いを見分けられるようになることは大いに役立つ。
以下は、 買収銀行と 発行銀行の違いを理解し、理解するためのガイドである。
買収銀行とは何か？
アクワイアリング・バンク （アクワイアラー、マーチャント・バンクとも呼ばれる）は、カード・ネットワークを通じて行われる加盟店取引の管理に携わる金融機関である。
アクワイアラーはまた、クレジットカードやデビットカードによる決済から資金を受け取るために不可欠なマーチャントアカウントを企業に提供している。
アクワイアリングバンクが支払いを受け入れる場合、資金が安全かつ効率的に加盟店に送金されることを保証する。
アクワイアリング・バンクは、社内で決済処理を行うこともあるが、通常はサードパーティの決済プロセッサーと連携する。
買収銀行の例
買収銀行の例としては、バンク・オブ・アメリカ、HSBC、バークレイズ、JPモルガン・チェースなどがある。
発行銀行とは？
発行銀行（別称、イシュアー 、コンシューマーバンク）とは、顧客にクレジットカードやデビットカードを発行する金融機関である。
発行会社は、さまざまな種類の消費者口座（当座預金、貯蓄預金など）の開設やクレジットカードの発行など、数多くのサービスを提供している。
決済処理におけるクレジットカード会社の役割は、トランザクションを認証することである。また、顧客のクレジットカード申請を受け入れるか、制限するか、拒否するかを選択することもできる。
顧客を承認した後、発行銀行はカード所有者の口座を査定しなければならない。取引を完了するのに十分な資金があるかどうかをチェックするのだ。
発行銀行の例
発行銀行の例としては、チェース銀行、ウェルズ・ファーゴ、バンク・オブ・アメリカなどがある（買収銀行と発行銀行の両方を兼ねている銀行もある）。
買収銀行と発行銀行：両者は何をするのか？
買収銀行は何をするのか？
アクワイアリングバンクは、決済処理においていくつかの重要な役割を果たす。ここでは、その3つの主な機能を紹介する。
1.マーチャントアカウントの提供
買収銀行が提供するマーチャント・アカウントは、企業が顧客から支払いを受けることを可能にする。
加盟店は口座を開設する際、アクワイアリングバンクに申請書を提出する。その後、アクワイアリングバンクはそのマーチャントアカウントを ローリスクと ハイリスクのどちらに分類するかを決定します。これにより、口座の 月利手数料、準備金、保留金が決定される。
リスクの高い口座は、関連コストが高くなります。これは、アカウントが加盟店によって責任を持って管理されない場合に、アクワイアリング・バンクが自らを守るためである。
2.チャージバックの処理と監視
チャージバックとは 、トランザクションの取り消しのことです。チャージバックは、カードの不正使用、詐欺、商品の問題、配送の問題など様々な理由で発生します。
アクワイアリング・バンクはチャージバックのリクエストとチャージバックそのものを処理する。そのため、彼らはチャージバック管理を通じてチャージバックを減らすという既得権益を持っています。
加盟店のチャージバック率に制限を設けることで、チャージバックの数を減らすことを目的としている。チャージバック比率は、加盟店の総売上高と一定期間内のチャージバック件数を比較することで算出される。
これらの制限を超えた場合、罰金またはアカウントの停止が発生する可能性があります。後者については、その加盟店をMATCHリスト （銀行、支払処理業者、その他の金融機関がリスクの高い加盟店を避けるために使用するブラックリスト）に追加することになる。
3.マーチャントアカウントでの決済
アクワイアラが発行銀行からトランザクションの支払いを受け取ると、アクワイアリングバンクはその資金を加盟店の口座に安全に送金します。これで決済取引のフローは完了です。
発行銀行は何をしているのか？
1.認証
カード取引やオンライン取引では、 発行銀行がカード会員とカードネットワークの「仲介役」を務める。
発行者は、顧客認証と、取引完了のためにカード所有者の銀行口座に十分な資金があることを確認する責任を負う。
2.取引の承認と拒否
発行銀行はまた、クレジットカードの申請を承認したり拒否したり、カード会員から支払いを回収したり、顧客サービスを提供したりする責任を負う。
カード発行には様々なリスクが伴うため、発行銀行は紛失や損害が発生した場合の支払いを保証する責任を負う。
3.費用の回収
口座の資金がクレジットカード取引をカバーするのに不十分な場合、違約金や金利の上昇に直面する可能性がある。
発行銀行は通常、未払いクレジットカード債務に関連する費用を回収するための措置を講じる。
4.買収銀行との和解
取引が承認されると、発行銀行は取引額を買収銀行に送金する。
各取引は通常、発行銀行から決済ネットワーク（VisaやMastercardなど）に一括して送信され、決済ネットワークが適切な受取人に送ります。
買収銀行と発行銀行の違いは何ですか？
アクワイアラーとイシュアーとの主な違いについて説明しよう。
1.代表
アクワイアリング・バンクは加盟店口座を提供する。アクワイアリング・バンクは、加盟店に代わって発行銀行から顧客の資金を回収する。
一方、発行銀行は顧客の銀行である。カード決済やオンライン決済に使用するクレジットカードやデビットカードを顧客に提供する。
2.役割
アクワイアリングバンクは加盟店の決済処理と加盟店サービスを促進し、 発行 銀行は消費者にクレジットカードとデビットカードを提供し、カード所有者の取引の承認と決済を担当する。両者は決済プロセスの「異なる側」で業務を行う。
3.リスク
アクワイアリング・バンクは、顧客に与信を行う際、ある程度の財務リスクを負う。
取引フロー中にデータ侵害が発生した場合、アクワイアリング・バンクは侵害された取引について責任を負う。これが、アクワイアリング・バンクが PCI-DSSの 厳格なプロトコルに従わなければならない理由です。顧客、加盟店、そして銀行自体の安全を確保するために、このプロトコルを満たさなければなりません。
また、事業者が顧客の期待に応えられなかった場合、未払い返金やチャージバックの弁済責任を負うこともある。
発行銀行もリスクを負う。クレジットカードの場合、基本的にカード所有者に無担保の短期融資を行うからである。(プリペイドカードやデビットカード取引の場合はこの限りではない）。
その見返りとして、このローンが未払いであれば毎月の金利手数料を徴収する。しかし、カード所有者が債務不履行に陥った場合、銀行は債務を返済する責任を負うことになる。
発行銀行は、顧客のクレジット・スコアと信用力に基づいて、クレジットカードの申請を受け入れるか、制限するか、拒否するかを評価する際に、このリスクを軽減する。
結論
買収銀行と 発行 銀行は、決済処理における2つの重要な金融機関である。
前者は、加盟店に銀行口座を提供し、カードネットワーク上の関連取引を管理し、チャージバックの 処理と 監視を行い、取引を決済する。
後者は、顧客にクレジットカードやデビットカード、口座を発行し、取引を 監視 ・認証し、アクワイアリング・バンクとの間で決済を行う。
発行銀行がカード会員の口座から資金を引き出し、アクワイアリング銀行が加盟店の口座に送金する。
この2種類の銀行の主な違いは、アクワイアリング・バンクが加盟店の代表であるのに対し、イシュアランス・バンクは顧客の代表であることだ。
つまり、支払承認・決済プロセスにおいて、それぞれ異なる役割とリスクを負うことになる。
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