Navegando pela nova regulamentação: abordando o impacto da PSD3
Navegando pela nova regulamentação: abordando o impacto da PSD3 | Nuvei
A Comissão Europeia publicou recentemente uma minuta da terceira Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD3) e a respectiva Regulamentação de Serviços de Pagamento (PSR). A PSD3 representa a evolução e a unificação da Diretiva de Serviços de Pagamento 2 (PSD2).
Em sua essência, a PSD3 visa aumentar a eficiência e a segurança dos pagamentos eletrônicos em toda a UE e aprimorar os principais elementos da PSD2. Como a PSD2 era uma diretiva e não uma regulamentação rígida, as regras foram interpretadas de maneiras diferentes nos estados-membros, portanto, grande parte da PSD3 está proporcionando mais uniformidade.
É importante ressaltar que a PSD3 deverá reforçar os direitos e a proteção do consumidor. Isso pode envolver termos e condições mais claros, melhores mecanismos de resolução de disputas e maior transparência nos serviços de pagamento. Naturalmente, haverá um efeito indireto sobre os comerciantes e os provedores de serviços de pagamento, mas, com as parcerias e a preparação certas, o impacto será mínimo.
Na Nuvei, temos o compromisso de orientar nossos comerciantes durante essas mudanças transformadoras. Nossos especialistas estão à disposição para discutir as atualizações regulamentares e garantir uma transição perfeita, e apoiamos os principais aspectos da PSD3, como autenticação forte do cliente (SCA), compartilhamento de dados e transferências instantâneas.
Aqui está tudo o que os comerciantes online precisam saber sobre a PSD3:
Quais são as principais mudanças da PSD2 para a PSD3?
Embora a PSD2 tenha sido elogiada por certos elementos, como a implementação da SCA para reduzir fraudes, a Comissão Europeia reconhece a luta da PSD2 para alcançar igualdade de condições para todos os PSPs. Os PSPs não bancários geralmente não têm acesso direto a sistemas de pagamento essenciais, criando um desequilíbrio entre PSPs bancários e não bancários.
- Concorrência aprimorada
A PSD3 se concentra no aumento da concorrência e da inovação no setor financeiro, especialmente no setor de pagamentos. Para os comerciantes, isso pode significar taxas de processamento mais baixas e melhores taxas de autorização devido a um campo de jogo mais nivelado.
Os comerciantes devem se beneficiar de experiências de pagamento personalizadas, adaptadas às suas necessidades comerciais, aumentando potencialmente a satisfação do cliente e as vendas.
- Maior proteção ao consumidor
A nova diretiva enfatiza muito a proteção dos direitos do consumidor e das informações pessoais, o que deve aumentar a confiança nos pagamentos online e incentivar a adoção do open banking pelos consumidores.
Nos últimos anos, o foco no aumento do controle e da transparência do consumidor se intensificou, com os pagamentos via Open Banking surgindo como um importante facilitador dessa transformação. De acordo com nossa pesquisa com a American Express, 41% dos consumidores do Reino Unido usariam pagamentos por transferência bancária se acreditassem que eles fossem mais seguros. Leia a história completa em nosso whitepaper, Reaching the tipping point. Como você pode aproveitar o potencial dos pagamentos via Open Banking.
- SCA mais abrangente
A avaliação da Comissão Europeia sobre a PSD2 concordou que a SCA foi bem-sucedida na redução de fraudes. A PSD3/PSR, portanto, tem como objetivo desenvolver e aprimorar a SCA, esclarecendo as principais definições, especificando melhor as isenções para transações de baixo risco e continuando a equilibrar a segurança com o desenvolvimento de meios de pagamento fáceis de usar, inovadores e acessíveis.
A PSD3 também introduz regulamentações de SCA mais abrangentes para proteger as transações de pagamento e regras mais rígidas sobre o acesso a informações de contas de sistemas de pagamento para medidas de segurança aprimoradas. A introdução do PSR visa melhorar diretamente a proteção ao consumidor.
No entanto, isso pode ter um impacto negativo na taxa de conversão se não for considerado adequadamente. É aconselhável que os comerciantes trabalhem diretamente com seu provedor de pagamentos para garantir que estejam autenticando somente quando necessário e maximizando a experiência do usuário em toda a jornada de pagamentos.
Ainda há um debate em andamento sobre se a SCA deve ser aplicada aos reembolsos. A opinião é que os reembolsos iniciados pelos comerciantes são transações de pagamento separadas nas quais o comerciante é o pagador e a SCA deve ser aplicada. Para os comerciantes, no entanto, isso poderia apenas acrescentar mais atrito a um processo de pagamentos inerentemente lento, afetando o relacionamento com os consumidores.
- APIs e experiências aprimoradas
Conforme mencionado, o open banking é uma área de foco na PSD3. As alterações propostas mostram que a Comissão Europeia entende os desafios práticos que o open banking está enfrentando e como resolvê-los.
A PSD3 se concentra em nivelar ainda mais o campo de atuação, aprimorando as APIs e definindo requisitos mínimos de funcionalidade bancária aberta. Esse aspecto da PSD3 é voltado para os consumidores: melhora a experiência do cliente e incentiva a adoção de transferências bancárias e pagamentos em tempo real. Em última análise, incentiva os pagamentos em tempo real a se tornarem uma alternativa confiável aos Esquemas.
Enquanto isso, no início de 2024, o Conselho Europeu adotou uma regulamentação que tornará os pagamentos instantâneos totalmente disponíveis em euros para consumidores e empresas na UE e nos países do EEE.
O regulamento de pagamentos instantâneos permitirá que as pessoas transfiram dinheiro em dez segundos a qualquer hora do dia, inclusive fora do horário comercial, não apenas dentro do mesmo país, mas também para outro estado membro da UE.
- Inclusão aprimorada
Por fim, a PSD3 pretende ser mais inclusiva, considerando métodos de autenticação para idosos, pessoas com deficiência e indivíduos sem habilidades digitais. A diretiva exige que os PSPs criem acesso para esses grupos demográficos, garantindo métodos universais de SCA.
Em sua essência, isso significa fornecer métodos de autenticação que não dependam apenas de smartphones.
Qual é o cronograma de implementação da PSD3?
A Comissão Europeia propôs a PSD3 em 28 de junho de 2023, para modernizar e alterar a PSD2, introduzindo a PSR. Até meados de 2024, não há um cronograma detalhado ou específico para a implementação.
No entanto, uma versão finalizada do plano pode estar disponível no final de 2024. Depois disso, prevê-se um período de transição de 18 meses para os estados-membros, sugerindo a possível implementação da PSD3 por volta de 2026.
Como a PSD3 afetará os comerciantes?
Após um grande aumento nos pagamentos eletrônicos e a introdução de novos provedores de serviços bancários abertos, a PSD2 foi vista como um importante acréscimo aos serviços de pagamento da UE. Agora, a PSD3 tem como objetivo criar condições equitativas entre os provedores existentes e os novos provedores de pagamentos por cartão, Internet e celular.
A PSD3 é voltada para os consumidores e tem como objetivo proteger os direitos e as informações pessoais dos consumidores. Embora os comerciantes estejam preocupados com o sacrifício da experiência em prol da autenticação, isso não significa necessariamente que os efeitos indiretos serão à custa da lucratividade das empresas.
De qualquer forma, os requisitos de implementação e o impacto da PSD3 serão sentidos pelos comerciantes online e pelos participantes do setor de pagamentos.
- Redução de fraudes, mas potencialmente mais declínios falsos
A PSR da UE introduz um conjunto de medidas destinadas a evitar ou reduzir fraudes em pagamentos, incluindo a verificação dos detalhes do beneficiário para transferências de crédito. Quando os detalhes relevantes não coincidirem, o PSP do pagador deverá notificar o pagador sobre essa discrepância antes de finalizar o pagamento.
Enquanto isso, as empresas precisarão compartilhar mais dados com os emissores, permitindo que eles monitorem características ambientais e comportamentais, como localização do usuário, tempo de transação, dispositivos usados, hábitos de gastos, histórico de transações, dados de sessão e IP do dispositivo. Como resultado, eles podem aumentar as taxas de aprovação, determinando melhor quais transações devem ser aprovadas e quais devem ser recusadas.
Embora você possa imaginar que os comerciantes se beneficiarão dessas mudanças, é possível que muitos sofram mais recusas falsas se não forem cuidadosamente gerenciadas. Os comerciantes costumam classificar as falsas recusas como um custo inerente à prevenção de fraudes, que geralmente é sua principal preocupação. No entanto, a aplicação de algumas regras sutis de otimização de pagamentos pode ajudar a compensar os danos.
Embora a prevenção de fraudes seja importante tanto do ponto de vista do custo quanto da reputação, nossa pesquisa mais recente mostra que os comerciantes podem estar supervalorizando-a em comparação com os dólares perdidos em falsas recusas. Para maximizar a lucratividade, os comerciantes poderiam tomar decisões de otimização de pagamentos com base na margem de contribuição (ou seja, a receita restante depois de subtrair os custos variáveis que entram na produção de um produto) das vendas incrementais que provavelmente resultarão.
Leia mais sobre a otimização de pagamentos em nosso whitepaper, Accelerating Revenue Growth.
- Pagamentos recorrentes e assinaturas mais simples
Embora a PSD3 inclua, em grande parte, uma SCA mais rigorosa, há algumas isenções que podem beneficiar determinadas empresas. As transações iniciadas pelo comerciante (MIT), como assinaturas, agora estão excluídas da SCA. Somente a primeira transação exige a AFC.
Ao mesmo tempo, os pedidos por correio e por telefone baseados em cartão (transações MOTO) não precisam mais de autenticação via SCA. Essa isenção beneficiará muito os comerciantes de setores como o de viagens.
- Promover a escolha (e preços mais justos)
Espera-se que a PSD3 promova a inovação no setor de pagamentos. Isso pode levar ao desenvolvimento de novos serviços de pagamento e modelos de negócios, o que pode beneficiar os comerciantes ao aumentar a concorrência e oferecer mais opções de pagamento.
Mais opções geralmente significam uma concorrência mais justa quando se trata de taxas e modelos de preços para os comerciantes.
- Uma mudança de responsabilidade da SCA para aumentar a cooperação
Em última análise, as mudanças na SCA contribuirão para experiências de compra mais seguras e aprimoramentos no compartilhamento de dados para um melhor monitoramento das transações. Há uma mudança de responsabilidade nos casos de fraude que enfatiza a responsabilidade; as novas propostas também sugerem que os esquemas, os provedores de serviços técnicos (como provedores de carteiras) e os gateways de pagamento serão responsáveis pela fraude se não aplicarem a SCA. Isso é para garantir maior cooperação entre todos os participantes envolvidos na execução da SCA.
As novas regras da SCA provavelmente melhorarão a experiência dos clientes no ponto de pagamento. Essas regras dão mais clareza às instituições financeiras, redes de cartões e provedores de pagamento para aplicar isenções de SCA para transações de menor risco ou para transações recorrentes.
Superando as preocupações dos comerciantes sobre a PSD3
A principal preocupação dos comerciantes com relação à PSD3 é que ela pode afetar o relacionamento com seus clientes. Se as novas medidas de segurança forem muito complicadas, isso poderá gerar frustração e insatisfação entre os clientes, resultando na redução das conversões e da receita.
Os comerciantes também estão considerando o possível custo de implementação das mudanças; a conformidade com a PSD2 foi cara para os comerciantes implementarem devido aos pesados requisitos de SCA, e não está claro se as novas medidas de segurança da PSD3 serão mais econômicas.
No entanto, vale a pena observar novamente que a PSD3 tem como objetivo principal aplicar as regulamentações da PSD2 de maneira mais uniforme nos estados membros, portanto, será uma mudança menor do que a PSD2. Na Nuvei, já estamos apoiando as principais mudanças, como compartilhamento de dados, SCA e transferências de crédito instantâneas.
Portanto, para enfrentar esses desafios com sucesso, você precisa de uma parceria ou de uma estratégia definida, mudanças operacionais, avaliação de riscos e execução meticulosa.
Em última análise, os comerciantes querem aumentar as conversões e, ao mesmo tempo, minimizar o risco de fraude. Trabalhar em estreita colaboração com seus provedores de serviços de pagamento será fundamental durante toda a implementação. A suíte Nuvei Payments Optimization, por exemplo, aplica funcionalidades e recursos em todos os estágios: pré-transação, durante o roteamento da transação e pós-transação, para que você obtenha as maiores taxas de aprovação possíveis.
Estudo de caso da Nuvei e da Rank - otimização durante a PSD2
O Rank vem entretendo a Grã-Bretanha desde 1937 e agora atende a mais de 2,7 milhões de clientes por ano. O Rank Interactive, seu canal digital, oferece bingo online, cassino, caça-níqueis, pôquer e apostas esportivas.
A implementação da legislação PDS2 representou um desafio significativo tanto para as operadoras quanto para os clientes do setor de iGaming devido às novas exigências de autenticação.
Por meio da PSD2, a Nuvei trabalhou em estreita colaboração com a Rank para otimizar o desempenho dos pagamentos, qualificando grandes volumes de transações de baixo risco para um fluxo sem atrito e, ao mesmo tempo, gerenciando depósitos de alto risco com etapas de autenticação, fornecendo uma visão única dos dados em todos os mercados.
O atrito no pagamento foi atenuado, enquanto a experiência do cliente, os valores dos depósitos e as receitas foram protegidos. A Rank registrou taxas de aprovação estáveis após a implementação da PSD2.
Somente nos últimos quatro anos, os volumes de transações do Rank tiveram um crescimento médio de 17% ao ano, apesar da grande mudança regulatória imposta pela PSD2.
Leia o estudo de caso completo.
O que os comerciantes devem fazer a seguir?
É essencial que os comerciantes se mantenham informados sobre os desenvolvimentos da PSD3 e da PSR para se prepararem para os requisitos de conformidade, processos de pagamento e direitos do consumidor.
Como um provedor de pagamentos liderado por pessoas, temos equipes dedicadas e especialistas reais que apoiam a sua mudança para a PSD3. Temos o compromisso de navegar no cenário regulatório em evolução da PSD3 e da PSR, garantindo a conformidade e o serviço ideal para nossos parceiros e comerciantes. Colaboramos ativamente com reguladores e sistemas de cartões para que você esteja pronto para a PSD3. Se os comerciantes tiverem alguma dúvida ou preocupação, temos especialistas prontos para ajudar. Os clientes existentes devem entrar em contato com seus gerentes de relacionamento.
Observe que as informações fornecidas são baseadas no conhecimento disponível até janeiro de 2024, e as partes interessadas são aconselhadas a verificar os documentos oficiais para obter os detalhes mais recentes.
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