O FedNow é empolgante, mas não pelos motivos que você imagina

Por Tim Munto, SVP ACH & Online BankingOnovo sistema do Federal Reserve para pagamentos instantâneos entrou em operação em²⁰ de julho de 2023. Bancos e cooperativas de crédito de todos os EUA agora podem se inscrever na rede e aproveitar essa ferramenta para facilitar a movimentação de dinheiro para seus clientes individuais e empresariais a qualquer hora do dia e em qualquer dia do ano. 35 bancos e cooperativas de crédito, bem como o Bureau of the Fiscal Service do Departamento do Tesouro dos EUA, são os primeiros a adotar o sistema de pagamento interbancário. O FedNow aumenta a concorrência no cenário de pagamentos dos EUA, oferecendo uma alternativa à rede de pagamentos em tempo real (RTP) da The Clearing House (TCH), lançada em 2017. Embora as instituições financeiras tenham sido um pouco lentas na adoção da RTP nos últimos cinco anos, estamos vendo sinais de que isso está começando a mudar. Muitos acreditam que o FedNow do Federal Reserve permitirá que os bancos forneçam pagamentos instantâneos em um alcance e escala maiores, com toda a segurança e o gerenciamento de liquidez que vêm com o Federal Reserve - democratizando ainda mais o cenário e nivelando o campo de jogo para instituições financeiras de todos os tamanhos nos EUA. Na Nuvei, somos líderes no processamento de pagamentos em tempo real para empresas nos EUA, portanto, vamos analisar como esse método de pagamento evoluiu e o que o futuro pode nos reservar.

Começando com os números

O valor do tamanho do mercado para pagamentos em tempo real em todo o mundo em 2023 é de US$ 23,2 bilhões, e prevê-se que a adoção continuará a crescer a uma taxa de crescimento anual composta de 35,5% de 2023 a 2030. A rede de pagamentos instantâneos do RTP ultrapassou a marca de US$ 500 milhões em 22 de julho. As transações na rede do RTP no segundo trimestre de 2023 totalizaram 58 milhões, no valor de US$ 29 bilhões, em comparação com 41 milhões de transações no valor de US$ 18 bilhões no segundo trimestre de 2022. Esses números não são surpreendentes, considerando que vivemos em um mundo em que a demanda por gratificação instantânea, velocidade e experiências digitais sem atrito domina; e isso se estende à forma como pagamos. Basta observar a popularidade dos serviços de pagamento ponto a ponto, como o Zelle - mais de 3 milhões de americanos enviam pagamentos conta a conta e Zelle todos os meses e ambos são liquidados pela rede RTP. Em um estudo recente que realizamos em parceria com a PYMNTS, descobrimos que a esmagadora maioria dos consumidores americanos ainda usa cartões de crédito e débito para pagar por produtos e serviços on-line. O principal motivo para escolher o cartão de crédito no caixa está intimamente ligado à possibilidade de ganhar pontos ou recompensas - 69% dos consumidores que pesquisamos escolheram o cartão de crédito por esse motivo. Mas as evidências sugerem que os consumidores considerariam a adoção de um método de pagamento alternativo no checkout se fossem devidamente incentivados. Nossos dados revelam que 26% dos consumidores estão pelo menos um pouco interessados em usar sua conta de débito diretamente para pagar compras on-line se puderem ganhar prêmios. Para 10% desses consumidores, a possibilidade de ganhar prêmios é o motivo mais importante para fazer a mudança. Além disso, 57% dos consumidores que usaram essa alternativa no passado estariam muito ou extremamente propensos a usá-la novamente ao fazer compras no varejo se lhes fossem oferecidas recompensas, assim como 25% dos consumidores que nunca a usaram.

Os benefícios dos pagamentos em tempo real

Os benefícios dos pagamentos em tempo real são vários e abrangentes, tanto para instituições financeiras quanto para empresas e consumidores. Se os períodos recentes de turbulência nos ensinaram alguma coisa, é que os pagamentos rápidos têm o potencial de alterar vidas. Isso foi especialmente verdadeiro durante a pandemia, quando bancos tradicionais foram fechados e as pessoas dependiam de cartões e carteiras móveis para receber ajuda. Pagamentos imediatos com compensação e liquidação instantâneas ajudam a reduzir a quantidade de dinheiro bloqueada no processamento, melhorando o gerenciamento de caixa e liquidez para as empresas e dando aos consumidores uma visão muito mais clara de suas finanças. Isso permite que as empresas inovadoras reconciliem automaticamente os pagamentos, melhorando a eficiência e, em última análise, reduzindo as falhas de pagamento. E quando os pagamentos falhos custam aos comerciantes até US$ 118,5 bilhões em taxas, mão de obra e perda de negócios em 2020, esse benefício se torna difícil de ignorar.Para resumir, em cada um dos casos de uso abaixo, há um grande potencial de interrupção para os pagamentos em tempo real:

Qual é o próximo passo?

Como vimos várias vezes, os consumidores são habituais quando se trata de suas escolhas de pagamento. É preciso tempo e, muitas vezes, fortes pressões macroeconômicas para que as inovações em pagamentos alcancem a onipresença. Embora não estejamos sugerindo que seja necessária outra pandemia ou crise financeira para que os pagamentos em tempo real alcancem ampla popularidade, acreditamos que é apenas uma questão de tempo até que isso aconteça. Nos últimos cinco anos, a Nuvei tem contribuído para os 500 milhões de pagamentos instantâneos processados nos EUA. Esperamos que haja um crescimento sustentado nos pagamentos instantâneos à medida que as redes FedNow e TCH RTP amadureçam nos EUA e que o crescimento constante dos pagamentos em tempo real continue em escala global. Para obter mais informações sobre pagamentos instantâneos e como eles podem transformar seus negócios, entre em contato com nossos especialistas.