As pessoas são ocupadas e seu tempo é precioso. As empresas que desejam vender produtos ou serviços às pessoas sabem disso e trabalham duro para tornar a compra o mais conveniente e fácil possível.
Qualquer grau de atrito que possa fazer com que um cliente adie ou abandone a compra deve ser evitado. Da mesma forma, a oportunidade de fazer upsell de produtos de serviços financeiros relevantes como parte do processo de checkout pode ser uma nova oportunidade de geração de receita.
Pagamentos, acesso a capital, serviços bancários e seguros são exemplos de serviços que podem ser necessários ao fazer uma compra. Tradicionalmente, eles também levam tempo para serem organizados.
As soluções financeiras incorporadas significam que os clientes podem acessar esses serviços relacionados de forma simples e fácil como parte do processo de compra.
Vamos examinar mais de perto o financiamento incorporado, suas diferentes formas e seus benefícios.
O que são finanças incorporadas?
Finanças incorporadas significa oferecer serviços financeiros integrados no checkout on-line ou no ponto de venda (PDV). Em geral, envolve instituições não financeiras que oferecem serviços financeiros a seus clientes.
Os produtos financeiros incorporados geralmente são fornecidos por provedores de serviços financeiros. Em geral, eles são entidades regulamentadas que oferecem serviços com a marca de terceiros ou com base em rótulos brancos.
O aumento do comércio eletrônico e das compras on-line impulsionou a rápida evolução do financiamento incorporado.
E agora, graças à tecnologia nova e fácil de usar, como as APIs (interfaces de programação de aplicativos), as finanças incorporadas continuam a crescer.
Banco como serviço (BaaS)
Banking as a Service (BaaS) é um termo que é frequentemente mencionado e confundido com finanças incorporadas.
Refere-se a um modelo de negócios que permite que empresas não financeiras ofereçam serviços financeiros por meio de parcerias com instituições financeiras. Sem ele, as empresas teriam que obter diretamente uma licença bancária.
Até agora, isso parece muito semelhante - se não o mesmo - às finanças incorporadas, certo?
A diferença é sutil, mas importante.
Finanças incorporadas vs. BaaS
A principal diferença entre o financiamento incorporado e o BaaS é que o financiamento incorporado se concentra na integração de serviços financeiros aos produtos existentes, enquanto o BaaS permite que os bancos ofereçam seus próprios serviços financeiros por meio de plataformas de terceiros.
O financiamento incorporado é facilitado pelo BaaS, que também permite vários outros processos financeiros de back-end para bancos e instituições não bancárias.
Em outras palavras, o Baas é um pré-requisito para finanças incorporadas, mas também abrange áreas não relacionadas.
Em que ponto da jornada do comprador são introduzidos os produtos financeiros incorporados?
As soluções financeiras incorporadas são comumente implementadas perto do final da jornada do comprador, ou seja, pouco antes do pagamento.
Isso pode ocorrer em várias plataformas, incluindo sites, pontos de venda (POS) físicos em lojas, aplicativos e mercados on-line.
Visão geral do mercado de financiamento incorporado
O mercado de finanças incorporadas está se expandindo rapidamente. Algumas pesquisas recentes estimam que seu valor chegará a US$ 183 bilhões até 2027 (o que representa um crescimento de 183% em relação a 2022).
Quem fornece produtos financeiros incorporados?
Os provedores podem variar de instituições financeiras tradicionais a novas fintechs. Cada uma delas pode oferecer serviços voltados para uma série de setores diferentes.
Empresas como Stripe, Plaid e Square surgiram na década de 2010 como líderes do mercado de finanças incorporadas. Elas ofereceram às empresas APIs simples para integrar o processamento de pagamentos e outras várias ferramentas financeiras às ofertas de serviços de seus clientes.
Nos últimos anos, o mercado de finanças incorporadas se expandiu para além das startups de fintech. Instituições financeiras tradicionais e empresas de tecnologia estão agora envolvidas na revolução das finanças incorporadas. Entre os exemplos estão o JPMorgan Chase, o Goldman Sachs e a Amazon.
Finanças incorporadas B2B vs. B2C
Muitas pessoas associam os produtos financeiros incorporados a soluções business-to-consumer (B2C), como o BNPL para compradores de varejo.
No entanto, as empresas do setor business-to-business (B2B) também oferecem financiamento específico para B2B. E elas também oferecem produtos financeiros incorporados, incluindo BNPL especificamente para compradores B2B.
Tipos de financiamento incorporado
Se você deseja lançar um projeto de financiamento incorporado, há muitos provedores que podem oferecer tudo, desde serviços financeiros tradicionais até seguros.
A lista a seguir ajudará a definir finanças incorporadas em termos de serviços específicos que normalmente se enquadram nessa categoria.
1. Pagamentos incorporados
Pagamentos incorporados referem-se à integração do processamento de pagamentos ao vivo no ponto de compra, seja em um site de comércio eletrônico, em um aplicativo móvel ou em um dispositivo físico de ponto de venda. Essa é uma forma muito comum e uma das primeiras formas de serviços incorporados, mas continua a evoluir.
Quando os pagamentos são incorporados diretamente em um aplicativo ou plataforma, os usuários podem fazer transações bancárias on-line, sem serem redirecionados para outro lugar.
Os dados do cliente são imediatamente processados e registrados pelo comerciante, o que permite transações contínuas e simplificadas.
Como funcionam os pagamentos incorporados
Os pagamentos incorporados fazem com que as transações financeiras pareçam perfeitas, simples e instantâneas. Na verdade, o processo envolvido é mais complicado.
Aqui está um esboço simplificado de algumas das principais etapas envolvidas:
- Integração. O financiamento incorporado precisa ter sido incorporado em uma plataforma para funcionar usando uma API
- Tokenização. As informações confidenciais (detalhes do cartão de crédito etc.) são criptografadas e recebem um número ou token exclusivo quando enviadas entre as partes envolvidas no processo de pagamento
- Verificação. Inicialmente, um prestador de serviços financeiros (o processador emissor) verifica o cliente e sua transação
- Autorização. Após a verificação, o banco do comerciante confirma a transação (por meio do processador do adquirente)
- Liquidação. A transferência de fundos entre as contas do cliente e do comerciante (por meio de seus bancos e processadores) ocorre nos dias seguintes
Exemplo de pagamentos incorporados
As empresas podem adicionar um botão do Amazon Pay às suas lojas on-line em sites de terceiros. Isso permite que os clientes usem sua conta da Amazon para fazer compras em sites de terceiros.
A aceitação de pagamento do Uber também é financeira integrada, pois o pagamento é feito automaticamente. Os passageiros podem simplesmente seguir seu caminho ao final da viagem.
Essas soluções de pagamento incorporadas proporcionam uma experiência de pagamento perfeita para os clientes e podem aumentar as taxas de conversão para as empresas.
2. Financiamento incorporado (/empréstimo)
O financiamento incorporado (ou empréstimo incorporado) refere-se à integração de produtos de empréstimo ou opções de financiamento diretamente em um serviço ou plataforma.
O serviço de empréstimo é realizado por meio de contas bancárias integradas conectadas a lojas ou plataformas on-line. O usuário pode solicitar um empréstimo e receber uma decisão em tempo real sem sair do ponto de venda (PDV).
Ele torna o financiamento conveniente, eliminando a necessidade de os clientes visitarem diferentes sites ou instituições para fazer solicitações de empréstimo. Isso pode fazer com que as empresas evitem desistências, aumentando as vendas e o volume médio de pedidos (AOV).
Isso também permite que os credores acessem uma base de clientes maior por meio de seus relacionamentos com terceiros.
Como funciona o financiamento incorporado
O processo de financiamento incorporado funciona aproximadamente da seguinte maneira:
- Integração. O PDV do negócio voltado para o cliente é integrado à API de um provedor de financiamento de empréstimos (uma instituição financeira). Isso permite que esse último acesse dados relacionados ao histórico de transações e à capacidade de crédito de um cliente.
- Aprovação. Quando um cliente busca financiamento para uma compra, a tecnologia do credor (provedor de financiamento) analisa os dados do cliente para determinar sua elegibilidade e os termos do empréstimo.
- Empréstimo. Se o empréstimo for aprovado, o credor desembolsa os fundos para o cliente, permitindo que ele conclua a transação inicial.
- Repagamento. O cliente devolve o empréstimo ou crédito ao credor em um período de tempo, às vezes com juros e outras taxas.
Compre agora e pague depois (BNPL)
"Compre agora, pague depois" é talvez a forma mais conhecida de financiamento embutido.
Os programas BNPL permitem que os clientes recebam mercadorias e depois as reembolsem em parcelas ao longo do tempo, em vez de pagar o valor total antecipadamente.
De acordo com a WorldPay, a BNPL tem a meta de representar aproximadamente 5,3% (US$ 438 bilhões) de todo o valor das transações globais de comércio eletrônico até 2025.
Financiamento incorporado em B2B
No passado, o mercado B2B era considerado como tendo menos expectativas de escolha e conveniência do que os compradores B2C. Mas como os compradores B2B viram as opções de pagamento avançarem muito em suas experiências como consumidores, as expectativas B2B agora estão crescendo rapidamente.
As transações B2B são geralmente menos frequentes, mas maiores. Muitas vezes, elas podem exigir o envolvimento de vários departamentos e requisitos complexos de processos contábeis.
3. Banco incorporado
A atividade bancária incorporada normalmente se refere a quando os serviços bancários tradicionais são fornecidos aos clientes por meio de empresas de serviços não financeiros.
O cliente geralmente não sabe que esses serviços de empréstimo estão sendo fornecidos por terceiros, geralmente um banco tradicional ou uma fintech.
Isso pode fazer com que o negócio voltado para o cliente tenha maior envolvimento e retenção de usuários. Além disso, acrescenta fluxos de receita adicionais por meio de comissões ou taxas de transação.
A conformidade e o risco de crédito geralmente são controlados pelo provedor bancário. Isso economiza muito trabalho para as empresas, inclusive o trabalho que envolve a obtenção de uma licença bancária.
Exemplos de serviços bancários incorporados
Há vários tipos diferentes de produtos bancários incorporados. Entre eles estão:
- Serviços bancários de agência
- Pagamentos internacionais
- Contas virtuais
- Emissão de cartões
O banco incorporado é um serviço B2B2C
O modelo de negócios bancário incorporado é essencialmente um híbrido de business-to-business (B2B) e business-to-consumer: B2B2C.
O banco que fornece os serviços bancários incorporados oferece suas soluções a uma empresa ou organização que, por sua vez, as fornece a seus próprios clientes.
Essa configuração é particularmente útil no mercado B2B. Aqui, as contas bancárias incorporadas permitem que os usuários gerenciem seus pagamentos, contas e crédito, tudo em uma única plataforma.
Esse recurso pode ajudar as empresas a atrair novos clientes e aumentar a interação e a retenção com os clientes existentes.
4. Seguro incorporado
O seguro incorporado é um seguro que pode ser adquirido juntamente com um produto ou serviço no PDV físico ou no checkout em seu site, aplicativo ou mercado on-line.
Sua popularidade no mundo comercial tornou-se evidente nos últimos anos. O setor de viagens é um exemplo disso: companhias aéreas, hotéis e outros fornecedores associados agora oferecem rotineiramente seguro no checkout.
Uma empresa pode colaborar com um provedor de seguros para oferecer um produto de seguro. Ou pode criar seu próprio departamento de seguros interno. A terceirização costuma ser uma solução muito mais rápida de implantar e evita que os recursos internos sejam desviados para atividades não essenciais.
A disponibilização do seguro de incorporação pode criar maior envolvimento e retenção de usuários. Além disso, você pode obter fluxos de receita adicionais por meio de comissões ou taxas de transação.
E os benefícios para o cliente são claros: maior conveniência, uma experiência de usuário mais integrada, prêmios potencialmente mais baixos e melhores alternativas de cobertura.
Seguro de voos em aeroportos (1960 - anos 2000)
O seguro de voo em aeroportos é possivelmente o primeiro exemplo de seguro incorporado. As máquinas de venda automática estavam presentes na maioria dos aeroportos nas décadas de 1950 e 1960, especialmente nos EUA. Elas diminuíram gradualmente e depois desapareceram nas décadas seguintes.
Eles forneceriam seguro instantâneo para passageiros individuais para o trecho específico de sua viagem por alguns dólares.
E era um negócio lucrativo...
Tão lucrativo que o Departamento de Seguros do Estado de Nova York ordenou que os fornecedores reduzissem seus prêmios em 60%.
A tecnologia por trás dos serviços financeiros incorporados
Os serviços financeiros incorporados dependem de vários tipos de tecnologia para integrar suas ofertas às empresas e à infraestrutura financeira. A seguir, você encontrará um breve resumo dessas tecnologias.
1. Interfaces de programação de aplicativos (APIs)
Um conjunto de protocolos e ferramentas que permitem que diferentes aplicativos de software se comuniquem entre si. Usando APIs, os desenvolvedores podem integrar serviços e funcionalidades entre plataformas
2. Computação em nuvem
Um modelo de computação que fornece acesso sob demanda a um pool compartilhado de recursos de computação (como servidores) pela Web. Ele permite que os usuários aumentem ou diminuam os recursos de acordo com suas necessidades
3. Inteligência artificial (IA) e aprendizado de máquina (ML)
Essas tecnologias analisam dados financeiros para fornecer percepções personalizadas e consultoria financeira personalizada aos usuários
4. Cadeia de blocos
Um livro-razão digital distribuído e descentralizado que registra transações de forma segura, transparente e imutável.
Ele utiliza criptografia para fornecer transações seguras e invioláveis para serviços financeiros, como remessas, moedas digitais e processamento de pagamentos.
5. Análise de dados
As tecnologias são usadas para processar grandes volumes de dados financeiros, permitindo que os provedores de serviços financeiros ofereçam produtos e serviços personalizados a seus clientes
A função das finanças incorporadas no comércio eletrônico e nos gastos digitais
As vendas globais do mercado de comércio eletrônico cresceram muito nos últimos anos. De acordo com algumas estimativas, elas devem chegar a mais de US$ 8,1 bilhões em 2026, contra aproximadamente US$ 6,3 bilhões em 2023.
Por isso, a integração dos serviços financeiros às plataformas de comércio eletrônico está se tornando cada vez mais vital. As empresas precisam acompanhar a demanda.
Muitas fintechs parecem estar preparadas para desestabilizar as instituições financeiras estabelecidas, fornecendo aos consumidores uma série de produtos e serviços financeiros inovadores, inclusive os relacionados a finanças incorporadas.
Os benefícios do financiamento incorporado
O financiamento incorporado oferece várias vantagens para empresas (credores proxy), clientes (tomadores de empréstimos) e bancos/fintechs tradicionais (os credores finais).
Alguns dos principais benefícios do financiamento incorporado incluem:
1. Conveniência
O financiamento incorporado evita que os clientes precisem ir a um banco ou instituição financeira para obter produtos e serviços financeiros.
Isso, por sua vez, pode evitar que as empresas tenham que oferecer condições de pagamento mais longas ou dividir pedidos maiores em pedidos menores.
2. Receita
O financiamento incorporado pode potencialmente aumentar os lucros das empresas. Isso pode ser feito atraindo novos clientes e aumentando a fidelidade e o volume médio de pedidos (AOV) dos clientes existentes. Ele também pode ajudar a gerar e diversificar novos fluxos de receita.
3. Economia de custos
Ao eliminar a necessidade de criar conformidade (como a obtenção de uma licença bancária) ou tecnologia, o financiamento incorporado economiza tempo e dinheiro para as empresas .
Os clientes podem economizar custos reduzindo as taxas de remessa e obtendo melhores taxas ou descontos em pedidos maiores.
4. Personalização
O financiamento incorporado pode permitir que as empresas ofereçam produtos e serviços financeiros mais personalizados a seus clientes.
Elas podem usar os dados para entender melhor e atender às necessidades e preferências específicas de seus clientes.
5. Acesso
O financiamento incorporado pode tornar os serviços financeiros acessíveis a indivíduos e organizações que não tinham acesso a eles anteriormente.
E, de forma mais ampla, pode aumentar o acesso ao crédito e a inclusão, especialmente em áreas com poucos bancos.
6. Segurança
Ao integrar o processamento de pagamentos a essas plataformas, as empresas também podem reduzir o risco de erros e fraudes nos pagamentos.
Essa integração geralmente inclui vários recursos de segurança de pagamento, inclusive tokenização, protocolo de autenticação, monitoramento de fraudes em tempo real e trocas seguras de dados.
As plataformas financeiras incorporadas podem usar a tokenização para proteger informações de pagamento confidenciais, como os últimos números de cartões de crédito e débito, substituindo-os por identificadores exclusivos que são inúteis para os hackers. Essa abordagem ajuda a evitar fraudes e a proteger os dados do usuário.
Como será o futuro das finanças incorporadas?
É provável que outras tendências tecnológicas e de comportamento do consumidor influenciem ainda mais a direção do financiamento incorporado.
Várias tendências surgiram nos últimos anos, incluindo:
- Maior personalização
- Maior integração com serviços não financeiros
- Sistemas mais descentralizados e abertos
- Expansão contínua nos mercados emergentes
- Aumento do escrutínio regulatório
Algumas dessas tendências podem aparecer primeiro no campo B2C e depois passar para o B2B. Outras podem aparecer em algumas regiões geográficas, mas não em outras.
Conclusão
As finanças incorporadas integram e otimizam os processos financeiros em instituições não financeiras, permitindo que elas ofereçam serviços financeiros a seus clientes.
Em geral, ele opera próximo ao final da jornada do comprador, pouco antes de ele efetuar o pagamento. O campo foi viabilizado por avanços em tecnologia e APIs, e empresas como Stripe, Plaid e Square surgiram como líderes de mercado para pagamentos.
Instituições financeiras tradicionais e empresas de tecnologia, como JPMorgan Chase, Goldman Sachs e Amazon, também entraram no mercado.
As finanças incorporadas abrangem uma ampla gama de organizações e setores, incluindo soluções business-to-consumer (B2C) e business-to-business (B2B). Os serviços incluem:
- Pagamentos incorporados
- Financiamento incorporado, incluindo compre agora e pague depois (BNPL)
- Banco incorporado
- Seguro incorporado
Espera-se que o mercado de finanças incorporadas continue a se expandir, com um valor projetado de US$ 183 bilhões até 2027.
.svg)
