海外でお金を使うことは、消費者にとって複雑で高価なプロセスである。競争力のない為替レートや、海外で現金を引き出す際の高額な手数料は、一般的な問題のほんの一部に過ぎない。
近年、決済の状況は大きく変化している。消費者はもはや、複数の通貨での支払い方法を検討する際に、従来の銀行が提供するサービスのみを利用することに制限されなくなっている。
ここでは、さまざまな形態のマルチカレンシーカードについて、その仕組み、メリットとデメリットを見てみよう。
多通貨カード以前の決済事情
12世紀、巡礼者はテンプル騎士団に現金を預けることができた。その見返りとして、彼らは信用状を発行され、他の場所で現地通貨と交換することができた（もちろん、取引手数料は差し引かれる）。
これは、国際的な銀行業務の最も初期の形態のひとつであった。
マルチカレンシーカードが容易に利用できるようになる以前は、旅行者が海外取引をする際の選択肢はほとんどなかった。
ひとつは、現金で通貨を両替することである。
両替は、銀行、郵便局、両替所、ATMなど、さまざまな場所で行うことができる。通常、両替には不定期で高額な為替レートと高額な現金引き出し手数料がかかる。
比較的最近まで、トラベラーズ・チェックもよく使われていた。トラベラーズ・チェックは、金融機関で購入できる紙の小切手である。トラベラーズチェックは、金融機関から購入することができる紙の小切手であり、顧客の署名があれば、海外旅行の際に加盟店で現金のように使用することができた。
現金とトラベラーズチェックの両方の利用者は、海外旅行の前に両替を手配しなければならない。つまり、両替額が足りなかったり、多すぎたりするリスクがあるのだ。
マルチカレンシーカードとは何ですか？
マルチカレンシーカードとは、1つまたは複数の通貨と地域の間で取引ができる決済カードである。
カード所有者が海外で使用したり、国際的な買い物ができるように、通貨変換を容易にする。
マルチカレンシーカードは、プリペイドカード、クレジットカード、デビットカード、バーチャルカードの形態で提供される。1つまたは複数の異なる通貨の銀行口座に割り当てることができ、プライベートまたは企業目的に使用することができます。通常、店頭やオンラインで使用できる物理的なカードとして提供される。
多通貨対応のプリペイドカードや代替カードは必ずしも必要ではない。通常のデビットカードやクレジットカードは、多通貨に対応するようになってきている。販売時に通貨を変換するだけである。
使える通貨は？
マルチカレンシーカードによって、利用できる通貨は異なる。例えば、スターリング・カードは、EU（ユーロまたは英ポンド）または米ドルで使用できる通貨のみを提供している。
プリペイド式マルチカレンシーカードの仕組みは？
プリペイド式マルチカレンシーカード（「通貨カード」とも呼ばれる）は、外貨を保管する口座に接続された決済カードである。
カード所有者は、従来の銀行よりも優遇された為替レートで取引を行うことができる。これらは、為替レートの大きな変動を避けながら、手数料が最も低い傾向にある。
事前に積み込んだ残高がなくなると、カード所有者は取引ができなくなる。つまり、現金やトラベラーズチェックのように、支出は事前に計画（または見積もり）し、注意深く監視する必要がある。
プリペイド式マルチカレンシーカードのメリット
1.コスト効率
消費者は、ノンバンクが提供するサービスを利用することで、大幅な節約をすることができる。通常、ノンバンクの方がはるかに手数料が安く、他通貨での支払いも便利だ。消費者は、現金引き出しや通貨換算にかかる予期せぬ手数料を減らすことができる。
2.安定
多くのプロバイダーでは、定期的かつ固定的な通貨換算手数料を一定期間保証している場合がある。
マルチカレンシーのクレジットカードやデビットカードはどのように機能するのですか？
現在、多くのクレジットカードやデビットカードは、デジタル通貨や不換紙幣を含む様々な通貨間での現金引き出しや送金を可能にしている。
消費者の銀行口座にある資金を使って、通貨を自動的に変換することができる。これにより、カード所有者は、買い物をする前に、プリペイドカードのような外部の第三者口座を通じて資金を移動する必要がなくなる。
VisaやMastercardなどのカード・プロバイダーは通常、各取引の利用時に為替レートを適用する。発行会社によっては、これに1～2％の海外取引手数料を上乗せするところもある。
このマルチカレンシーの方法は、柔軟性と利便性を提供する。しかし、為替レートはプリペイドカードを使ったサービスよりも不安定だ。つまり、隠れた手数料がかさむ可能性があるということだ。
クレジットカードとデビットカードの違い
クレジットカードとデビットカード（マルチカレンシーのものも含む）の主な違いは、それぞれの資金調達方法と利息の適用方法にある。
デビットカードは、カード所有者の当座預金口座と連動し、銀行振込として直接引き落とされる。利用可能な資金のみが、購入や外貨の引き出しに使用できる。
クレジットカードは、カード所有者に銀行やその他の金融機関からの信用枠を提供する。カードが使用された場合、この信用は返済されなければならない。しかし、ポイント還元やキャッシュバック、旅行保険の無料付帯などの特典が提供されることもある。
マルチカレンシー・デビットカードの例
1.スターリング
スターリングは、ユーロと米ドルの個人口座とビジネス口座の両方を提供している。マスターカードの為替レートを使用し、余分なカード手数料はかからない。また、カード所有者はATM引き出し手数料無料でお金を引き出すことができる。
2.ワイズ
ワイズは、175カ国で50通貨以上を利用できるパーソナル・カードとビジネス・カードを提供している。中間市場為替レートを使用して価格を調整し、為替手数料を最大88％節約できます。
多通貨デビットカードやクレジットカードを支える技術とは？
通貨の換算、為替レートの計算、資金の移動には、さまざまな技術が使われている。
- 決済処理ネットワーク： 加盟店、カード発行会社、銀行間の取引を促進するネットワーク。例えば、VisaやMastercardなどがある。
- 通貨交換プラットフォーム： これらのプラットフォーム（多くの場合、サードパーティプロバイダーによって提供される）は、リアルタイムの通貨換算を可能にする。
- モバイル・アプリまたはオンライン・プラットフォーム：これらは、ユーザーが口座を管理し、取引を追跡し、為替レートを監視することができます。
- セキュリティ機能： チップ・アンド・PINテクノロジー、生体認証、詐欺監視など。
- クラウドベースのインフラ：リアルタイムの更新を可能にし、最新の為替レートと口座情報への一貫したアクセスを保証します。
多通貨デビットカード・クレジットカードのメリット
1.時間の節約
カード会員は、両替の計画や管理、そして出張者の場合は両替の記録をつける時間を節約できる。
2.柔軟性
マルチカレンシー・デビットカードやクレジットカードは、資金をチャージしたり、その他の準備作業を必要としないため、海外で使用する際の自由度が非常に高い。
3. カード紛失の可能性を減らす
追加のカードを持ち歩く必要がないため、紛失や盗難の可能性が低くなる。
複数の通貨を必要とする旅行では、1枚のカードの価値がさらに高まる。旅行者は、追加のカードを何枚も持ち歩いたり管理したりする必要がなく、1つの銀行口座から複数の外貨を効率的に使うことができる。
多通貨デビットカード・クレジットカードとプリペイドカードの比較
各カードの人気は、個人の嗜好やニーズに左右される。
プリペイド式のマルチカレンシーカードは一般的に、あらかじめ決められた予算内に支出を抑えたい旅行者に人気がある。
一方、マルチカレンシーのクレジットカードやデビットカードは、利便性と柔軟な予算に伴う信頼を求める人のためのものである。予期せぬ突発的な出費にも対応できる。
プリペイドカードは、設定に時間がかかり、不便で、場合によってはコストがかかる。これに対し、既存のデビットカード（バーチャルデビットを含む）に多通貨機能を追加することは、通常無料である。
その他の考慮事項
マルチカレンシーカードについては、評価すべきいくつかの考慮事項がある。
例えば、セキュリティー上の問題である。カードを紛失したり盗難にあったりした場合、引き出された現金はプロバイダーが立て替えてくれない可能性がある。このような状況では、詐欺防止と優れたカスタマーケアも重要である。
上乗せ手数料や隠れた取引手数料も重要な要素です。申込手数料、月額手数料、ATM引き出し手数料、立替手数料、利用停止手数料など、すべてがかさむ可能性がある。プロバイダーによって手数料の仕組みや料率は異なる。
海外ATM引き出し時のDCCに注意
DCCとはダイナミック・カレンシー・コンバージョンの略。海外で現金を引き出す際に、即座に現地通貨に換算することである。旅行者にとっては、海外での買い物が自国通貨でいくらになるかを知ることができ、安心感を与えることができる。
マルチカレンシーのカード発行会社の中には、多額のマージンを上乗せしてDCC顧客を利用しているところもある。
予期せぬ取引手数料と競争力のない為替レートが組み合わさると、DCCは旅行者にとって高くつくオプションになりかねない。
マルチカレンシーカードの為替レートは？
経済イベントが為替レートに影響
為替レートは、世界経済や地域経済の動向、あるいは世界的な出来事によって変動することがある。インフレ、戦争、パンデミック、政策発表、その他多くの要因が一役買うことがある。
マルチ・カレンシー・カードの為替レートとプロバイダー
マルチカレンシーカードの為替レートは、VisaとMastercardの間で一元管理されている。銀行間為替レートにより、両替手数料が統一される。
しかし、金融機関やカード・プロバイダーによって、独自のコストや変換手数料が適用される。
旅行者は、為替レートが不均等で変動する可能性があることに注意する必要がある。さらに、誤解を招く価格設定や不当な取引を提供する「為替レートの罠」が存在することもある。18％もの為替手数料を請求された例も報告されている。
ヌヴェイの通貨管理ソリューション
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概要
マルチカレンシーカードが普及する以前は、旅行者は銀行、郵便局、両替所、ATMなどで現金で通貨を両替することが多かった。この場合、両替レートや手数料が不定期で高額になることが多く、通貨が多すぎたり少なすぎたりするリスクもあった。
以前は、消費者にとって選択肢はほとんどなかった。銀行は長年にわたり、このようなサービスに高い手数料を適用してきたが、今日ではノンバンクが競争できるようになった。
マルチカレンシーカードは、こうしたモデルからの脱却を促す決済カードである。
カードには主に2つの形態がある：プリペイドカードと クレジットカード、デビット カード、バーチャルカードである。
プリペイド式のマルチカレンシーカードは 、コスト効率が高く、安定したカードである。予期せぬ手数料を抑えることができるが、カード所有者は計画的な支出予算を厳守する必要がある。
マルチカレンシーのクレジットカード、デビットカード、またはバーチャルカードでは、現金の引き出し、送金、リアルタイムの通貨換算が可能です。為替レートはプリペイドカードよりも変動しやすいが、これは使用するクレジットカードやデビットカードのプロバイダーによって異なる。
マルチカレンシー・カードの為替レートは、VisaとMastercardの間で一元管理されているが、金融機関やカード・プロバイダーによって、独自のコストや換算手数料が設定される場合があり、それは不均等で変動する可能性がある。
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