Gastar dinero en el extranjero ha sido durante mucho tiempo un proceso complejo y caro para los consumidores. Los tipos de cambio poco competitivos y las elevadas comisiones al retirar dinero en efectivo en el extranjero son sólo un par de problemas habituales.
El panorama de los pagos ha cambiado mucho en los últimos años. Los consumidores ya no están limitados a utilizar sólo los servicios que ofrecen los bancos tradicionales cuando evalúan formas de pagar en varias divisas.
Veamos las distintas formas de tarjetas multidivisa disponibles, cómo funcionan, así como sus ventajas e inconvenientes.
El panorama de los pagos antes de las tarjetas multidivisa
En el siglo XII, los peregrinos podían dejar depósitos de dinero en efectivo a los templarios. A cambio, se les emitían cartas de crédito que podían canjear en la moneda local en cualquier otro lugar (menos los gastos de transacción, por supuesto).
Fue una de las primeras formas conocidas de banca internacional.
Antes de que las tarjetas multidivisa estuvieran fácilmente disponibles, los viajeros tenían pocas opciones a la hora de realizar transacciones en el extranjero.
Una era -y sigue siendo- cambiar divisas en efectivo.
Esto puede hacerse en diversos lugares, como bancos, oficinas de correos, oficinas de cambio o cajeros automáticos. Suele implicar tipos de cambio irregulares y costosos, así como elevadas comisiones por retirada de efectivo.
Hasta hace relativamente poco, los cheques de viaje eran otra opción popular. Eran cheques de papel que se podían comprar en una institución financiera. Una vez firmados por el cliente, se podían utilizar como dinero en metálico en los comercios participantes durante un viaje al extranjero.
Los usuarios, tanto de efectivo como de cheques de viaje, tendrían que organizar su cambio de divisas con antelación a su viaje al extranjero. Esto supone el riesgo de cambiar poco o demasiado dinero.
¿Qué es una tarjeta multidivisa?
Las tarjetas multidivisa son tarjetas de pago que pueden realizar transacciones entre una o varias divisas y regiones.
Facilitan la conversión de divisas para que el titular de la tarjeta pueda gastar en el extranjero o hacer compras internacionales.
Las tarjetas multidivisa se presentan en forma de tarjetas prepago, tarjetas de crédito y débito o tarjetas virtuales. Pueden asignarse a una o varias cuentas bancarias en distintas divisas y utilizarse con fines privados o empresariales. Suelen ofrecerse en forma de tarjeta física que puede utilizarse en tiendas o por Internet.
No siempre se necesita una tarjeta multidivisa de prepago o de sustitución. Las tarjetas de débito o crédito normales ofrecen cada vez más la función multidivisa. Simplemente convierten la divisa en el punto de venta.
¿Qué monedas puedes gastar?
Las distintas tarjetas multidivisa ofrecen una gama diferente de divisas. La Tarjeta Starling, por ejemplo, sólo ofrece divisas que pueden utilizarse en la UE (euros o libras esterlinas) o dólares estadounidenses.
¿Cómo funciona una tarjeta multidivisa de prepago?
Las tarjetas multidivisa de prepago (también conocidas como"tarjetas de divisas") son tarjetas de pago conectadas a una cuenta que almacena una divisa extranjera.
Permiten a los titulares de tarjetas realizar transacciones con un tipo de conversión más preferente que los que suelen ofrecer los bancos tradicionales. Suelen tener las comisiones y gastos más bajos, al tiempo que evitan las grandes oscilaciones de los tipos de cambio.
Cuando se agota el saldo precargado, el titular de la tarjeta ya no puede realizar transacciones. Esto significa que, al igual que el efectivo y los cheques de viaje, el gasto debe planificarse (o estimarse) de antemano y controlarse cuidadosamente.
Ventajas de las tarjetas multidivisa de prepago
1. Rentable
Los consumidores pueden ahorrar mucho si utilizan servicios prestados por entidades no bancarias. Suelen ser mucho más baratos y ofrecen formas más cómodas de pagar en otras divisas. Los consumidores pueden reducir el importe de las comisiones inesperadas por retirada de efectivo y conversión de divisas.
2. Estable
Muchos proveedores pueden garantizar comisiones de conversión de divisas regulares y fijas durante periodos determinados.
¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito y débito multidivisa?
Muchas tarjetas de crédito y débito permiten ahora retirar efectivo y transferir dinero entre varias monedas, incluidas las digitales y las fiduciarias.
Las divisas se pueden convertir automáticamente utilizando los fondos disponibles en las cuentas bancarias de los consumidores. Esto evita que los titulares tengan que transferir fondos a través de una cuenta externa de terceros, como una tarjeta prepago, antes de realizar compras.
Los proveedores de tarjetas, como Visa y Mastercard, suelen aplicar los tipos de cambio en el momento del gasto para cada transacción. Algunos emisores añadirán además comisiones por transacciones en el extranjero del 1-2%.
Este método de multidivisa proporciona flexibilidad y comodidad. Pero los tipos de cambio son más volátiles que cuando se utilizan servicios basados en tarjetas de prepago. Eso significa que pueden acumularse comisiones ocultas.
Diferencia entre tarjetas de crédito y débito
La principal diferencia entre las tarjetas de crédito y las de débito (incluidas las multidivisa) radica en la forma en que se financia cada una y en cómo se aplican los intereses.
Las tarjetas de débito están vinculadas a la cuenta corriente del titular de la tarjeta y la utilizan directamente como transferencia bancaria. Sólo se pueden utilizar los fondos disponibles para realizar una compra o retirar efectivo la moneda extranjera.
Las tarjetas de crédito proporcionan a sus titulares una línea de crédito de un banco u otra institución financiera. Si se utiliza, este crédito debe devolverse, a veces con intereses, según el proveedor. Sin embargo, pueden ofrecer ventajas, como puntos de recompensa, devolución de dinero o seguro de viaje gratuito.
Ejemplos de tarjetas de débito multidivisa
1. Estornino
Starling ofrece una cuenta individual y otra empresarial para el euro y el dólar estadounidense. Utiliza el tipo de cambio de MasterCard y no tiene comisiones adicionales por tarjeta. Y los titulares de la tarjeta pueden retirar dinero sin comisión añadida por retirada en cajeros automáticos.
2. Sabio
Wise ofrece tarjetas personales y de empresa para gastar hasta en más de 50 divisas en 175 países. Utiliza el tipo de cambio medio del mercado para regular los precios, lo que puede ahorrar hasta un 88% en comisiones por conversión de divisas.
¿Qué tecnología hay detrás de las tarjetas de débito y crédito multidivisa?
Se utilizan muchas formas de tecnología para convertir divisas, calcular tipos de cambio y mover fondos.
- Redes de procesamiento de pagos: Estas redes facilitan las transacciones entre comerciantes, emisores de tarjetas y bancos. Algunos ejemplos son Visa o Mastercard
- Plataforma de cambio de divisas: Estas plataformas (a menudo proporcionadas por un proveedor externo) permiten la conversión de divisas en tiempo real
- Aplicación móvil o plataforma online: Permiten a los usuarios gestionar sus cuentas, realizar un seguimiento de las transacciones y controlar los tipos de cambio.
- Funciones de seguridad: Incluyen tecnología de chip y PIN, autenticación biométrica y control del fraude.
- Infraestructura basada en la nube: Esto permite actualizaciones en tiempo real y garantiza un acceso constante a los últimos tipos de cambio e información sobre cuentas
Ventajas de las tarjetas de débito y crédito multidivisa
1. Ahorra tiempo
Los titulares de la tarjeta pueden ahorrar tiempo planificando, gestionando y -para los viajeros de negocios- controlando los cambios de moneda.
2. Flexibilidad
Al no tener que cargar fondos ni realizar otras tareas preparatorias, las tarjetas de débito y crédito multidivisa ofrecen un grado mucho mayor de flexibilidad a la hora de gastar en el extranjero.
3. menor probabilidad de pérdida de cartas
No tener que llevar una tarjeta adicional reduce las posibilidades de perderla o de que te la roben.
Para los viajes que requieren más de una moneda, una sola tarjeta es aún más valiosa. Los viajeros pueden gastar varias divisas desde una sola cuenta bancaria, en lugar de tener que llevar y cuidar una colección de tarjetas adicionales.
Tarjetas de débito y crédito multidivisa frente a tarjetas prepago
La popularidad de cada tipo de tarjeta depende de las preferencias y necesidades individuales.
Las tarjetas multidivisa de prepago suelen ser más populares entre los viajeros que quieren limitar sus gastos a un presupuesto predefinido.
Por otra parte, las tarjetas de crédito o débito multidivisa son para quienes desean comodidad y la confianza que da un presupuesto flexible. Saben que están cubiertos ante gastos imprevistos o espontáneos.
La configuración de las tarjetas de prepago puede llevar mucho tiempo, ser incómoda y, en algunos casos, costosa. En cambio, añadir la funcionalidad multidivisa a las tarjetas de débito existentes (incluidas las de débito virtual) suele ser gratuito.
Otras consideraciones
Hay algunas consideraciones sobre las tarjetas multidivisa que deben evaluarse.
Por ejemplo, problemas de seguridad. Si pierdes o te roban una tarjeta, el proveedor no podrá reponer el dinero retirado. La protección contra el fraude y una buena atención al cliente también son importantes en estas circunstancias.
Las comisiones adicionales u ocultas por transacciones son otro aspecto importante. Una cuota de solicitud, una cuota mensual, cuotas de retirada en cajeros automáticos, cuotas de reposición y cuotas de inactividad pueden sumar. Los distintos proveedores tienen diferentes estructuras de comisiones y tarifas.
Presta atención al DCC al retirar dinero en cajeros automáticos en el extranjero
DCC significa Conversión Dinámica de Divisas. Se trata de la conversión instantánea de una transacción en la moneda local al retirar dinero en efectivo en el extranjero. Para los viajeros, puede ofrecer la tranquilidad de saber cuánto cuesta una compra en el extranjero en su moneda nacional.
Algunos emisores de tarjetas multidivisa se aprovechan de los clientes de DCC añadiendo importantes márgenes.
Unas comisiones por transacción inesperadas, combinadas con un tipo de cambio poco competitivo, pueden hacer que el DCC sea una opción costosa para los viajeros.
¿Qué tipo de cambio obtienes con las tarjetas multidivisa?
Los acontecimientos económicos influyen en los tipos de cambio
Los tipos de cambio pueden ser volátiles debido a las tendencias económicas globales y locales o a los acontecimientos mundiales. La inflación, las guerras, las pandemias, los anuncios políticos y muchos otros factores pueden influir.
Tipos de cambio y proveedores de tarjetas multidivisa
Los tipos de cambio de las tarjetas multidivisa están centralizados entre Visa y Mastercard. Un tipo de cambio interbancario permite unificar las comisiones de conversión de divisas.
Sin embargo, las distintas entidades financieras y proveedores de tarjetas aplican sus propios costes y comisiones de conversión.
Los viajeros deben ser conscientes de que los tipos de cambio pueden ser desiguales y variables. Además, puede haber "trampas de cambio" que proporcionan precios engañosos y ofrecen tratos injustos. Se han señalado ejemplos de comisiones de conversión de hasta el 18%.
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Resumen
Antes de las tarjetas multidivisa, los viajeros solían cambiar divisas en efectivo en bancos, oficinas de correos, oficinas de cambio o cajeros automáticos. Esto implicaba a menudo tipos de cambio irregulares y costosos, así como el riesgo de que se cambiara demasiada o muy poca moneda.
En años anteriores, había pocas opciones para los consumidores. Los bancos aplicaron elevadas comisiones por estos servicios durante muchos años, pero hoy las entidades no bancarias pueden competir.
Las tarjetas multidivisa son tarjetas de pago que facilitan el abandono de este modelo.
Se presentan en dos formas principales: Las tarjetas de prepago y las tarjetas de crédito, débito o virtuales.
Las tarjetas multidivisa de prepago son rentables y estables. Reducen las comisiones inesperadas, pero exigen que los titulares se atengan estrictamente a un presupuesto de gastos planificado.
Las tarjetas multidivisa de crédito, débito o virtuales permiten retirar efectivo, transferir dinero y convertir divisas en tiempo real. Sus tipos de cambio son más volátiles que los de las tarjetas de prepago, aunque esto puede depender del proveedor de la tarjeta de crédito o débito que se utilice.
Los tipos de cambio de las tarjetas multidivisa están centralizados entre Visa y Mastercard, pero las distintas instituciones financieras y proveedores de tarjetas pueden seguir fijando sus propios costes y comisiones de conversión, que pueden ser desiguales y variables.
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