Uma das maiores tendências para moldar o setor mundial de pagamentos tardios é o surgimento de métodos alternativos de pagamento. Os métodos alternativos de pagamento (APMs) dão ao consumidor a preferência e ajudam a aumentar as taxas de aceitação de transações, razão pela qual são um componente chave de qualquer estratégia de pagamento vencedora.
Mas a escolha do método de pagamento pode diferir dependendo da preferência do cliente e muitas vezes também da localização. Portanto, vamos analisar a evolução dos APMs e algumas considerações fundamentais para os comerciantes que desejam incorporar os APMs em sua estratégia de pagamento.
O que tem alimentado o aumento dos APMs em todo o mundo?
- Esquemas domésticos: nascidos do desejo de que os governos ganhem independência das redes globais de cartões e de um esforço para melhorar a eficiência em todo o ecossistema de pagamentos, os esquemas domésticos são um fator-chave de APM. O Pix, lançado pelo Banco Central do Brasil em novembro de 2020, foi construído para eficiência e inclusão financeira. Atualmente conta com 107,5 milhões de contas registradas, mais da metade da população do país. Segundo dados do Banco Central, o volume de pagamentos Pix já equivale a 80% das transações com cartão de débito e crédito. Outros exemplos incluem transferências bancárias via Internet e esquemas de pagamento locais como o iDEAL na Holanda e o Multibanco em Portugal.
- Bancos abertos: sustentando grande parte da inovação atual, incluindo o aumento dos pagamentos em tempo real, os bancos abertos oferecem uma alternativa segura e sem fricções aos pagamentos com cartão. Ele permite que qualquer pessoa com uma conta bancária e um telefone celular faça um pagamento e oferece aos comerciantes benefícios adicionais, tais como taxas de processamento mais baixas e chargebacks reduzidos.
- Buy Now Pay Later (BNPL): a flexibilidade e conveniência do BNPL tem tido o sucesso inicial, particularmente no setor de varejo e com compradores mais jovens. Espera-se que a adoção do BNPL cresça constantemente, com um CAGR de 24,5% durante 2022-2028.
- Carteiras digitais: Um relatório da Mordor Intelligence estimou que entre 2021-2025 a adoção de aplicativos de carteira digital, tais como GooglePay e ApplePay, aumentará a uma taxa de crescimento anual composta de 26,9%. Os pagamentos móveis são muito mais intuitivos e sem descontinuidades para o consumidor e isto tem levado a um aumento no uso de carteiras digitais. Além disso, o crescente destaque de marcas como Paypal e um maior foco do consumidor na segurança também contribuíram para a popularidade das carteiras digitais.
- Moedas criptográficas: embora ainda incipiente e não seja um método de pagamento amplamente adotado, a moeda criptográfica está lentamente ganhando força à medida que grandes marcas como Microsoft, Home Depot e até mesmo Starbucks estão liderando a cobrança na aceitação.
O crescimento desses métodos ajudou a moldar as atitudes dos consumidores em relação ao uso de alternativas no pagamento de bens e serviços. Mas o que torna os APMs complicados para os comerciantes? - A falta de uniformidade quando se trata de aceitar e processar métodos alternativos de pagamento globalmente.
Na Holanda, por exemplo, a maioria dos consumidores usa iDeal, mas no Brasil, é Pix ou Boleto e alguns desses métodos são baseados na dinâmica offline. Em toda a Ásia Pacífico, o WeChat e o AliPay são de longe as formas mais populares de pagamento. Olhando apenas para a China, Holanda e Brasil, sem aceitar pagamentos através dos métodos locais populares, os comerciantes correriam o risco de perder ao abordar uma grande porcentagem de seu mercado-alvo. Os EUA são amplamente dominados pela ACH, RTP, Paypal e cartões - mas mesmo os cartões são complicados porque nem todos os cartões são criados de forma igual. Portanto, os comerciantes que desejam operar em múltiplas regiões, precisam de relações com jogadores domésticos.
Se os comerciantes não podem aceitar pagamentos usando métodos que seus clientes conhecem e confiam, nos países em que operam ou para os quais desejam expandir-se, essas transações são perdidas. Portanto, a localização de pagamentos faz bom sentido comercial, e é fundamental que os parceiros de pagamento se conectem em múltiplos APMs globalmente e ofereçam a combinação certa de APMs.
