Pour les clients et les entreprises, il n'a jamais été aussi facile d'effectuer et d'accepter des paiements.
Les cartes de paiement peuvent être tapées au point de vente (POS) pour les transactions en personne, ou des boutons "payer maintenant" peuvent être pressés pour les paiements en ligne.
La confirmation de l'approbation de la transaction est instantanée. Les transactions complètes semblent donc se dérouler immédiatement et sans effort.
Mais le processus est plus complexe qu'il n'y paraît...
Voyons cela étape par étape.
Qu'est-ce que le traitement des paiements ?
Le traitement des paiements fait référence au mécanisme qui permet aux transactions financières électroniques - c'est-à-dire les paiements par carte de crédit et de débit et les paiements en ligne - d'avoir lieu.
Il s'agit de transférer de l'argent des comptes bancaires des acheteurs vers les comptes bancaires des vendeurs. Ce processus fait intervenir de nombreux intermédiaires, tels que les passerelles de paiement et les processeurs de paiement.
Pour la plupart des personnes qui l'utilisent, y compris la plupart des consommateurs et même des entreprises, le traitement des paiements semble simple et transparent.
Cependant, elle dépend d'une technologie complexe, en constante évolution, provenant de plusieurs parties.
Qu'est-ce qu'une société de traitement des paiements ?
Une société de traitement des paiements est une institution financière tierce qui facilite les transactions entre les acheteurs et les vendeurs.
Le traitement des opérations de paiement électronique, en particulier dans le contexte des paiements par carte de crédit et de débit, fait intervenir deux processeurs distincts : un processeur émetteur et un processeur acquéreur.
Bien que les deux processeurs jouent un rôle crucial dans le traitement des paiements, ils opèrent à des extrémités différentes du flux de transactions. Le processeur émetteur se concentre sur les titulaires de cartes et le processeur acquéreur travaille avec les commerçants.
Les sociétés de traitement des paiements agissent en tant qu'intermédiaires en autorisant et en transférant des fonds, et sont généralement responsables de ce qui suit :
- Vérification de l 'identité de l'acheteur et du vendeur
- S'assurer de la légitimité de la transaction, c'est-à-dire vérifier qu'elle a été effectuée au bon endroit, qu'elle correspond à un comportement antérieur, etc.
- Protéger les informations sensibles des deux parties, y compris les données des cartes de crédit
Ils peuvent également facturer des frais pour leurs services (voir ci-dessous "Frais de traitement des paiements"). Mais les entreprises ont le choix entre plusieurs prestataires, ce qui permet de maintenir ces frais à un niveau compétitif.
Le terme "processeur de paiement" peut prêter à confusion
Le terme "prestataire de services de paiement" est souvent utilisé de manière interchangeable par les chefs d'entreprise pour désigner les fournisseurs de systèmes de point de vente, les fournisseurs de comptes marchands, etc.
Dans ce contexte non lié au secteur des paiements, le terme sert de raccourci utile pour désigner l'ensemble plus large des parties impliquées dans les services de traitement des paiements.
Toutefois, dans le secteur des paiements, l'utilisation de ce terme est une simplification excessive. Elle peut prêter à confusion car - comme décrit ci-dessus - il existe deux processeurs distincts.
Les acteurs et la procédure de traitement des paiements
Les parties concernées peuvent varier en fonction de la méthode de paiement. Il peut s'agir de cartes de crédit, de cartes de débit, de paiements mobiles ou de virements bancaires. Le pays ou la région où les transactions ont lieu peut également avoir une incidence sur le processus.
Il existe plusieurs façons d'expliquer le traitement des paiements.
L'une d'entre elles consiste à décrire les parties impliquées et leurs rôles. Une autre consiste à suivre le processus étape par étape. Nous avons utilisé les deux méthodes ci-dessous.
Nous avons d'abord présenté les parties concernées, puis nous avons donné un exemple, qui est également illustré dans une vidéo.
Mais avant cela, décrivons le modèle quadripartite.
Qu'est-ce que le modèle quadripartite de paiement ?
Le modèle quadripartite (parfois appelé schéma quadripartite) des paiements fait référence aux quatre principaux acteurs impliqués dans le traitement des paiements :
- Titulaire de la carte : La personne (ou l'organisation) qui effectue un achat, c'est-à-dire le client.
- Banque émettrice : Le compte bancaire du titulaire de la carte
- Banque acquéreuse (acquirer) : Le compte bancaire du commerçant
- Commerçant : L'entreprise (ou l'organisation) qui accepte le paiement de biens ou de services par le biais d'une carte de paiement.
Le modèle quadripartite est l'un des modèles de paiement les plus largement adoptés pour les paiements par débit, par crédit et en ligne au niveau mondial.
Le modèle quadripartite est-il en fait le modèle sexpartite ?
Le cœur du modèle de paiement quadripartite est constitué de quatre parties. Mais d'autres parties sont souvent impliquées dans le processus de paiement.
Pour mieux comprendre le traitement des paiements, il est donc utile d'en faire un modèle de paiement à six parties.
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Titulaires de cartes
D'un certain point de vue, le principal agent du traitement des paiements est le titulaire de la carte. Sans lui, le processus de paiement ne serait pas nécessaire.
Statistiques sur le débit, le crédit et les paiements numériques
Aux États-Unis, les dépenses liées aux cartes de débit ont atteint 2 729 milliards de dollars en 2021, soit une hausse de 18,3 % par rapport à l'année précédente. Au Royaume-Uni, 60 019 000 cartes de crédit et 106 880 000 cartes de débit étaient en circulation la même année.
Sur de nombreux marchés, la majorité des consommateurs utilisent encore des cartes. Par exemple, au Canada, 96,3 % des personnes âgées de plus de 15 ans possèdent une carte de débit, selon les données de la Banque mondiale. Au Danemark, ce chiffre est de 98,9 % pour le même groupe.
Dans le monde entier, deux tiers des adultes utilisent aujourd'hui les paiements numériques. La valeur du secteur des paiements numériques est donc estimée à 9,46 billions de dollars en 2023. Cette valeur devrait atteindre 14,78 billions de dollars d'ici 2027.
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Banque émettrice
Une banque émettrice (également appelée émetteur de la carte ou émetteur) est une institution financière qui accorde un crédit à un titulaire de carte par le biais de comptes de carte bancaire. Elle émet une carte de paiement et facture au titulaire de la carte les achats effectués sur le compte de la carte bancaire.
Pour effectuer des achats en ligne ou des paiements par carte de crédit ou de débit, un client a besoin d'un compte bancaire. Et pour accéder facilement à ce compte, il doit disposer d'une carte bancaire.
En d'autres termes, la banque émettrice est la banque du titulaire de la carte ou du client.
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Processeur de paiement
Une passerelle de paiement est un service qui facilite l'autorisation et le traitement des transactions électroniques entre les titulaires de cartes, les commerçants et les institutions financières.
Il s'agit d'un service fourni par le processeur de paiement ou une entité distincte, dont le rôle principal est de transmettre en toute sécurité les informations de paiement du titulaire de la carte au commerçant, puis à la banque acquéreuse (voir ci-dessous).
Mais il remplit également d'autres fonctions connexes. Il s'agit notamment de crypter les informations sensibles telles que les numéros de carte de crédit, de vérifier l'identité du client et d'autoriser la transaction de paiement elle-même.
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Banque acquéreuse
Une banque acquéreuse est une banque affiliée à Visa ou Mastercard ou une alliance banque-processeur qui traite les transactions pour les entreprises. Elle est toujours en train d'acquérir de nouveaux commerçants.
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Commerçants (et comptes de commerçants)
Les commerçants sont des entreprises ou des organisations qui vendent des produits ou des services au titulaire de la carte.
Qu'est-ce qu'un compte marchand ?
Un compte marchand est un compte ouvert auprès d'une société de traitement du crédit ou d'une banque pour accepter les cartes de crédit et traiter les commandes par carte de paiement. Il est différent du compte bancaire du commerçant.
Sans compte marchand, les entreprises ne peuvent pas accepter de paiements par l'une des principales marques de cartes de crédit.
Un compte marchand est un compte détenu auprès d'une institution financière acquéreuse (comme Nuvei) ou du département des services marchands d'une banque. Il permet aux entreprises d'accepter les paiements des clients par cartes de crédit et de débit.
Lorsqu'un client effectue un achat à l'aide d'une carte, les fonds sont transférés du compte du client au compte du commerçant, puis finalement au compte bancaire de l'entreprise.
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Réseau de cartes
Un réseau de cartes (également appelé système de cartes ou marque de cartes) est un système financier qui relie les titulaires de cartes, les émetteurs de cartes, les acquéreurs et les commerçants.
Les principaux rôles d'un système de cartes dans le traitement des paiements sont les suivants :
- Établir des règles et des règlements
- Faciliter la communication entre les parties
- Autorisation des transactions
- Règlement des transactions
- Garantir la sécurité et prévenir la fraude
Les systèmes de cartes servent d'intermédiaires entre les émetteurs de cartes et les acquéreurs. Ils permettent à ces deux parties d'échanger des informations et d'effectuer des transactions de manière sûre et efficace.
Exemples de systèmes de cartes
Les systèmes de cartes les plus connus sont Visa, Mastercard, American Express et Discover.
Exemple de traitement des paiements
Bob est un commerçant en dur. Il vend une pomme à Clara, titulaire d'une carte, pour 1 dollar.
Voici les étapes à suivre pour que 1 dollar passe du compte bancaire de Clara au compte bancaire marchand de Bob.
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Le système de point de vente est activé
Clara tape sa carte sur un terminal ou un système de point de vente, qui communique avec la banque émettrice/le processeur dans le cadre du processus d'obtention d'un code d'autorisation.
Le système de point de vente envoie ensuite les informations relatives à la transaction à la banque acquéreuse/au processeur.
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La banque/le sous-traitant acquéreur contacte la banque/le sous-traitant émetteur
L'acquéreur envoie ensuite ces informations à l'émetteur par l'intermédiaire du réseau de cartes de crédit (disons Visa pour cet exemple). L'acquéreur demande alors à la banque émettrice une autorisation de paiement pour une transaction d'un dollar.
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Émission de chèques bancaires
La banque émettrice vérifie plusieurs points de données, notamment :
- Si Clara a assez d'argent
- Si les données de la carte, y compris le numéro de la carte, la date d'expiration et le code CVV/CVC, sont valides.
- Si l'adresse de facturation de Clara correspond aux données fournies par Bob
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La banque émettrice envoie le code d'autorisation
Lorsque la banque émettrice confirme que tout est correct, elle émet un code d'autorisation. Elle renvoie ce code de la même manière qu'elle a reçu la demande, c'est-à-dire par l'intermédiaire du réseau de cartes de crédit (Visa).
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Code d'autorisation reçu par le commerçant
Bob voit un message d'approbation sur son terminal ou son système de point de vente. La banque émettrice place une retenue de 1 $ sur le compte de Clara. Pour que Bob reçoive l'argent de cette vente, il doit d'abord clôturer le lot.
Qu'est-ce qu'un lot ?
Lorsque les titulaires de cartes entrent et achètent des pommes, toutes les autorisations sont stockées dans un terminal de point de vente sous la forme d'un lot. Pour devenir un dépôt sur le compte de Bob, ce dernier doit régler le lot.
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Nettoyage final
Lorsque Bob règle le lot, chaque autorisation est renvoyée aux banques émettrices respectives pour la compensation finale.
Ces autorisations transitent par les mêmes canaux qu'auparavant : elles vont d'abord à l'acquéreur, puis aux réseaux de cartes de crédit par l'intermédiaire des émetteurs.
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Règlement
Enfin, chaque banque émettrice lève la retenue et retire les fonds réels des comptes des titulaires de cartes. Ensuite, l'acquéreur approvisionne le compte du commerçant. Bob obtient enfin sa transaction d'un dollar.
Frais de traitement des paiements
Le montant exact de la redevance ou du taux varie en fonction du service spécifique offert, des types de paiement et du volume de transactions traitées.
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Frais de traitement des cartes
Un compte marchand est assorti de divers frais, certains périodiques, d'autres facturés par article ou en pourcentage.
La majorité des frais par article et en pourcentage sont transmis par le fournisseur du compte marchand à la banque émettrice de la carte de crédit.
Cette opération s'effectue selon un barème de taux appelés commissions d'interchange (voir ci-dessous), qui sont fixés par Visa et Mastercard.
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Commissions d'interchange
Chaque paiement par carte de crédit est soumis à un certain taux d'interchange. Le terme "interchange" fait référence à une matrice de taux d'escompte et de frais de transaction définis par les systèmes de cartes, tels que Visa et Mastercard.
Ces frais sont payés par le processeur de paiement (par exemple Nuvei) à la banque du titulaire de la carte pour compenser l'acceptation des paiements par carte de crédit.
Les facteurs qui influencent ces frais sont les suivants :
- Type de carte présentée
- Type d'entreprise
- Comment la transaction est effectuée
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Frais de rétrofacturation
Les frais de rétrofacturation sont essentiellement prélevés lorsque le titulaire de la carte conteste la vente auprès de la banque émettrice de la carte.
Il ne faut pas confondre cela avec un remboursement, qui consiste simplement pour le commerçant à annuler et à restituer le crédit d'une transaction.
Dans le cas d'une rétrofacturation, la banque émettrice de la carte envoie une demande de recouvrement pour le compte du titulaire de la carte. Le commerçant accepte de payer des frais de rétrofacturation (généralement entre 25 et 50 dollars) pour chaque rétrofacturation jugée valable par la banque.
La technologie mondiale de traitement des paiements de Nuvei
Nuvei est un fournisseur mondial de technologies de paiement de premier plan qui propose une gamme complète de solutions de paiement pour les entreprises de toutes tailles.
Notre plateforme prend en charge plus de 450 méthodes de paiement locales et alternatives, permettant aux commerçants d'accepter des paiements sur plus de 200 marchés dans le monde.
Conclusion
Le traitement des paiements permet d'effectuer des transactions financières électroniques, y compris des paiements par carte de débit et de crédit et des transactions en ligne.
Il s'agit de transférer de l'argent entre l'acheteur et le vendeur par le biais d'intermédiaires tels que des passerelles de paiement et des processeurs.
En tant qu'institutions financières tierces, les processeurs de paiement facilitent les transactions en vérifiant les identités, en garantissant la légitimité et en protégeant les informations sensibles.
Le modèle quadripartite des paiements comprend le titulaire de la carte, la banque émettrice, la banque acquéreuse et le commerçant. Ajoutez à cela les réseaux de cartes et les processeurs des acquéreurs/émetteurs, et vous obtenez un modèle à six parties.
Les entreprises doivent demander un compte marchand auprès d'une institution financière ou d'une banque acquéreuse pour accepter les paiements par débit et par crédit. Les frais de traitement varient en fonction du service, de la méthode de paiement et du volume de transactions.
Les frais de rétrofacturation surviennent lorsque les titulaires de cartes contestent des ventes, et les commerçants paient des frais pour chaque rétrofacturation jugée valable par la banque émettrice.
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