Ces dernières années, on a assisté à une évolution mondiale des modes de paiement, avec une désaffection croissante pour les points de vente au détail de type brick-and-mortar. Le chiffre d'affaires mondial du commerce électronique de détail s'est élevé à 4,28 billions de dollars US en 2020 et devrait atteindre 5,4 billions de dollars US d'ici 2022. Le changement est réel et indéniable. Il est également peu probable qu'il diminue, car la technologie et la société continuent de favoriser la croissance du commerce numérique dans des proportions de plus en plus importantes chaque mois.
Les raisons de cette augmentation sans précédent sont nombreuses et variées. La récente pandémie a certainement donné l'impulsion, mais la poussée vers le commerce numérique était déjà en marche bien avant les lockdowns. L'un des principaux moteurs du passage au commerce numérique est l'émergence de la technologie de paiement en nuage. Il est important de comprendre ce qui motive l'abandon des méthodes de paiement traditionnelles au profit du commerce numérique. Agir autrement reviendrait à ignorer l'avenir de l'ensemble du secteur des technologies financières.
Sécurité et fiabilité
Le commerce électronique existe depuis longtemps, mais il y a toujours eu quelques problèmes majeurs qui n'ont jamais été entièrement résolus. La sécurité, la fiabilité et la portabilité multiplateforme ne sont que quelques-uns des problèmes persistants qui ont continué à ralentir l'adoption complète du commerce électronique, en particulier chez les consommateurs qui n'étaient pas informés, voire méfiants à l'égard de la technologie de paiement électronique.
Tout cela est en train de changer avec l'avènement de la technologie de paiement en nuage (CPT). La CPT a apporté un paradigme entièrement nouveau au commerce électronique en fournissant les bases fondamentales qui ont toujours été la principale faiblesse des solutions de paiement en ligne précédentes. L'époque où chaque banque et chaque fournisseur d'accès à Internet exigeait un code différent, où chaque site Web ou panier virtuel nécessitait sa propre interface utilisateur est révolue. Les commerçants/processeurs ne sont plus obligés d'engager une équipe de programmation simplement pour transférer l'argent des portefeuilles virtuels vers des passerelles spécialisées. La charge de la conformité PCI et de la sécurité du réseau a été en grande partie retirée des épaules du commerçant, ce qui lui permet de se concentrer sur son activité et non sur les détails de l'industrie financière.
Comment tout cela est-il accompli ? Grâce à la puissance de la CPT. L'adoption de la technologie en nuage par le secteur des technologies financières a permis de normaliser et de regrouper en un seul méta-système des technologies API et de sécurité jusqu'alors désorganisées. Les transactions se déroulent en temps réel, avec des mesures de sauvegarde et de sécurité universelles appliquées au moment du paiement. Si une vulnérabilité est détectée ou si les normes financières sont révisées, des mises à jour peuvent être effectuées immédiatement dans le monde entier. Le passage au commerce numérique est tout aussi transformateur que le passage de l'argent liquide aux cartes de crédit au siècle dernier. Il s'agit d'un changement sociétal, et pas seulement d'une évolution au sein du secteur. La société sans argent liquide tant attendue n'est peut-être pas encore tout à fait là, mais elle arrive, et elle est inévitable. C'est à nous de décider si nous y sommes préparés ou non.
Accès multipoint
L'immédiateté, la précision et la sécurité ont augmenté de façon géométrique, et continuent à augmenter avec les progrès technologiques. Cependant, ce ne sont pas les seuls avantages du CPT. L'un des principaux facteurs qui ont permis au CPT de propulser le commerce numérique dans la stratosphère est une chose à laquelle la plupart des gens n'ont même pas pensé au cours des décennies passées : l'accès multipoint. Traditionnellement, le paiement était une procédure linéaire et personnelle. Un client entrait dans un magasin, choisissait l'article qu'il souhaitait acheter et remettait de l'argent liquide à un caissier. Ce n'est plus le cas dans un monde où un commerçant comme Amazon peut avoir des millions de commandes simultanées chaque jour. Le CPT a changé pour toujours la façon dont le monde traite les paiements, et il n'y a pas de retour en arrière possible. La tendance est évidente, et l'écriture est sur le mur : soit vous utilisez le CPT maintenant, soit vous le ferez à l'avenir. C'est aussi vrai pour Amazon que pour une épicerie familiale.
Il ne s'agit pas seulement d'une question de tendances en matière de paiement. Il s'agit d'une réalité mondiale. Des études ont montré que le déclin de l'argent liquide et des paiements en magasin a été directement causé par les gouvernements et les organismes de santé qui conseillent de plus en plus aux consommateurs d'opter pour des solutions de paiement en ligne et sans contact lorsque cela est possible. Cette tendance ne fera que s'accentuer au fil du temps. Le monde change autour de nous, et le traitement des paiements doit changer avec lui. L'idée d'un monde sans monnaie physique ne relève plus de l'imagination. Il est littéralement à portée de main, puisque pas moins de 30 % des Américains et des Canadiens déclarent qu'ils manipulent "rarement ou jamais" de l'argent papier ou des pièces de monnaie. Il n'est pas difficile d'imaginer un monde où ce chiffre doublera ou triplera dans les années à venir.
Solutions d'évaluation des risques basées sur le cloud computing
Ce n'est pas tout ce qui change. L'abandon des prêts et des méthodes de financement traditionnels a rendu les scores de crédit traditionnels presque insignifiants. Alors que certains secteurs de l'industrie financière s'accrochent encore à des méthodes dépassées d'évaluation de la gestion des risques, CPT utilise une analyse instantanée et une modélisation financière sophistiquée pour déterminer comment le crédit est proposé aux consommateurs. De nombreuses grandes entreprises ont déjà abandonné les scores de crédit de la vieille école au profit de solutions d'évaluation des risques basées sur le cloud. CPT peut prendre en compte des milliers de points de données, instantanément, et permettre aux commerçants d'automatiser le type de financement ou les conditions de crédit qu'ils proposent sur une base individuelle, à des milliers de clients à la fois. Étant donné que le CPT utilise des milliards de transactions de paiement pour créer ces modèles financiers, la précision approche une quasi-certitude mathématique et ne fait qu'augmenter au fil du temps.
Conclusion
Le résultat est que le commerce numérique, déjà la méthode ascendante de traitement des paiements des commerçants, s'est accéléré au-delà des attentes les plus optimistes au cours des deux dernières années. Le CPT continuera à faire progresser le commerce numérique à un rythme toujours plus soutenu. En tant que professionnels de la fintech, nous devons utiliser ces informations pour stimuler notre activité et aider nos clients, partenaires et consommateurs à adopter les nouvelles technologies. Il n'y a aucune raison de rester à la traîne. Le CPT fonctionne aussi bien avec toutes les méthodes de paiement actuelles. Les cartes de crédit, ACH, les virements, les smartphones, etc. font tous partie des solutions de paiement globales englobées par les paiements en nuage. Nous devons nous tourner vers l'avenir et le planifier, ou d'autres le feront à notre place.
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Shaun McDonald est le vice-président des produits de Nuvei. Chez Nuvei depuis sa création, Shaun a 20 ans d'expérience de bout en bout dans le domaine des paiements, avec une spécialisation dans la gestion des produits et des projets fintech, ainsi que dans les rapports et les analyses. Grâce à ses connaissances techniques approfondies et à son expertise dans le secteur des paiements aux États-Unis et au Canada, les idées de Shaun et la gestion de l'équipe se sont révélées inestimables pour offrir aux clients de Nuvei une valeur maximale sur le cycle de vie des produits.
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