Una de las mayores tendencias que ha marcado el sector de los pagos a nivel mundial en los últimos tiempos es el aumento de los métodos de pago alternativos. Los métodos de pago alternativos (APM) potencian las preferencias de los consumidores y ayudan a aumentar las tasas de aceptación de las transacciones, por lo que son un componente clave de cualquier estrategia de pago ganadora.
Pero la elección del método de pago puede variar en función de las preferencias del cliente y, a menudo, también de su ubicación. Así pues, veamos la evolución de los APM y algunas consideraciones clave para los comerciantes que deseen incorporar los APM a su estrategia de pago.
¿Qué es lo que ha impulsado el aumento de los APM en todo el mundo?
- Sistemas nacionales: nacidos del deseo de los gobiernos de independizarse de las redes mundiales de tarjetas y de la voluntad de mejorar la eficiencia en todo el ecosistema de pagos, los sistemas nacionales son un motor clave de la gestión de pagos. Pix, puesto en marcha por el Banco Central de Brasil en noviembre de 2020, fue creado para la eficiencia y la inclusión financiera. Ahora tiene 107,5 millones de cuentas registradas, más de la mitad de la población del país. Según datos del banco central, el volumen de pagos de Pix equivale ya al 80% de las transacciones con tarjetas de débito y crédito. Otros ejemplos son las transferencias bancarias por Internet y los sistemas de pago locales, como iDEAL en los Países Bajos y Multibanco en Portugal.
- La banca abierta: que sustenta gran parte de la innovación actual, incluido el aumento de los pagos en tiempo real, ofrece una alternativa segura y sin fricciones a los pagos con tarjeta. Permite a cualquier persona con una cuenta bancaria y un teléfono móvil realizar un pago y ofrece a los comerciantes ventajas adicionales, como la reducción de las tasas de procesamiento y de las devoluciones.
- Buy Now Pay Later (BNPL): la flexibilidad y la comodidad de la BNPL han tenido un éxito inicial, especialmente en el sector minorista y entre los compradores más jóvenes. Se espera que la adopción de BNPL crezca de forma constante, con una CAGR del 24,5% durante 2022-2028.
- Monederos digitales: Un informe de Mordor Intelligence estimó que entre 2021-2025 la adopción de aplicaciones de carteras digitales, como GooglePay y ApplePay, aumentará en una tasa de crecimiento anual compuesta del 26,9%. Los pagos móviles son mucho más fluidos e intuitivos para el consumidor y esto ha llevado a un aumento en el uso de los monederos digitales. Además, el creciente protagonismo de marcas como Paypal y la mayor atención del consumidor a la seguridad también han contribuido a la popularidad de los monederos digitales.
- Criptodivisas: aunque todavía son incipientes y no son un método de pago ampliamente adoptado, las criptodivisas están ganando terreno poco a poco, ya que grandes marcas como Microsoft, Home Depot e incluso Starbucks están liderando la aceptación.
El crecimiento de estos métodos ha contribuido a conformar la actitud de los consumidores hacia el uso de alternativas a la hora de pagar bienes y servicios. Pero, ¿qué es lo que hace que los MPA sean complicados para los comerciantes? - La falta de uniformidad a la hora de aceptar y procesar métodos de pago alternativos en todo el mundo.
En los Países Bajos, por ejemplo, la mayoría de los consumidores utilizan iDeal, pero en Brasil son Pix o Boleto y algunos de estos métodos se basan en la dinámica offline. En toda Asia-Pacífico, WeChat y AliPay son, con diferencia, las formas de pago más populares. Sólo con mirar a China, los Países Bajos y Brasil, si no aceptan los pagos a través de los métodos locales más populares, los comerciantes se arriesgarían a perder la posibilidad de dirigirse a un gran porcentaje de su mercado objetivo. En EE.UU. predominan los métodos ACH, RTP, Paypal y las tarjetas, pero incluso las tarjetas son complicadas porque no todas son iguales. Por ello, los comerciantes que deseen operar en varias regiones necesitan relacionarse con los agentes nacionales.
Si los comerciantes no pueden aceptar pagos con métodos que sus clientes conocen y en los que confían, en los países en los que operan o a los que desean expandirse, esas transacciones se pierden. Por lo tanto, la localización de los pagos tiene mucho sentido desde el punto de vista comercial, y es fundamental que los socios de pagos se conecten a múltiples APM a nivel mundial y ofrezcan la combinación adecuada de APM.
