Gastar dinheiro no exterior há muito tempo é um processo complexo e caro para os consumidores. Taxas de câmbio não competitivas e altas tarifas ao sacar dinheiro no exterior são apenas alguns dos problemas comuns.
O cenário de pagamentos mudou muito nos últimos anos. Os consumidores não estão mais restritos a usar apenas os serviços fornecidos pelos bancos tradicionais quando avaliam as formas de pagamento em várias moedas.
Vamos dar uma olhada nas diferentes formas de cartões multimoedas disponíveis, como eles funcionam, bem como suas vantagens e desvantagens.
O cenário de pagamentos antes dos cartões em várias moedas
No século XII, os peregrinos podiam deixar depósitos em dinheiro com os Cavaleiros Templários. Em troca, eles recebiam cartas de crédito que podiam ser resgatadas na moeda local em qualquer outro lugar (menos as taxas de transação, é claro).
Essa foi uma das primeiras formas conhecidas de banco internacional.
Antes de os cartões multimoedas estarem prontamente disponíveis, os viajantes tinham poucas opções para fazer transações no exterior.
Uma delas era - e ainda é - trocar moedas em dinheiro.
Isso pode ser feito em vários locais, inclusive bancos, agências de correio, casas de câmbio ou caixas eletrônicos. Em geral, envolve taxas de câmbio irregulares e caras e tarifas caras de saque de dinheiro.
Até relativamente pouco tempo atrás, os cheques de viagem eram outra opção popular. Eram cheques de papel que podiam ser comprados em uma instituição financeira. Depois de assinados pelo cliente, eles podiam ser usados como dinheiro em estabelecimentos comerciais participantes durante uma viagem ao exterior.
Os usuários de dinheiro em espécie e de cheques de viagem teriam de organizar o câmbio de moeda antes da viagem ao exterior. Isso significa o risco de você trocar dinheiro em excesso ou em quantidade insuficiente.
O que é um cartão multimoeda?
Os cartões multimoedas são cartões de pagamento que podem fazer transações entre uma ou mais moedas e regiões.
Eles facilitam a conversão de moedas para que o titular do cartão possa gastar no exterior ou fazer compras internacionais.
Os cartões multimoedas vêm na forma de cartões pré-pagos, cartões de crédito e débito ou cartões virtuais. Eles podem ser atribuídos a uma ou várias contas bancárias em diferentes moedas e usados para fins particulares ou corporativos. Normalmente, são oferecidos como um cartão físico que pode ser usado na loja ou on-line.
Um cartão pré-pago multimoeda separado ou um cartão de substituição nem sempre é necessário. Os cartões de débito ou crédito comuns estão cada vez mais oferecendo a função de várias moedas. Eles simplesmente convertem a moeda no ponto de venda.
Em que moedas você pode gastar?
Diferentes cartões multimoedas oferecem uma variedade diferente de moedas. O Starling Card, por exemplo, só oferece moedas que podem ser usadas na União Europeia (euro ou libras esterlinas) ou em dólares americanos.
Como funciona um cartão pré-pago com várias moedas?
Os cartões pré-pagos de várias moedas (também conhecidos como"cartões de moeda") são cartões de pagamento conectados a uma conta que armazena uma moeda estrangeira.
Eles permitem que os portadores de cartão façam transações com uma taxa de conversão mais preferencial do que as normalmente disponíveis nos bancos tradicionais. Eles tendem a ter as taxas e os encargos mais baixos e, ao mesmo tempo, evitam grandes oscilações nas taxas de câmbio.
Quando o saldo pré-carregado se esgota, o titular do cartão não pode mais fazer transações. Isso significa que, assim como o dinheiro e os cheques de viagem, os gastos devem ser planejados (ou estimados) com antecedência e cuidadosamente monitorados.
Benefícios dos cartões pré-pagos em várias moedas
1. Custo-benefício
Os consumidores podem fazer economias substanciais ao usar serviços fornecidos por instituições não bancárias. Em geral, esses serviços são muito mais baratos e oferecem maneiras mais convenientes de pagar em outras moedas. Os consumidores podem reduzir o valor das tarifas inesperadas para saques em dinheiro e conversões de moeda.
2. Estável
Muitos provedores podem garantir taxas de conversão de moeda regulares e fixas por períodos fixos.
Como funcionam os cartões de crédito e débito com várias moedas?
Muitos cartões de crédito e débito agora permitem saques em dinheiro e transferências de dinheiro entre várias moedas, inclusive moedas digitais e fiduciárias.
As moedas podem ser convertidas automaticamente usando os fundos disponíveis nas contas bancárias dos consumidores. Isso evita que os titulares de cartões tenham que transferir fundos por meio de uma conta externa de terceiros, como um cartão pré-pago, antes de fazer compras.
As operadoras de cartão, como Visa e Mastercard, normalmente aplicam as taxas de câmbio no momento do gasto para cada transação. Alguns emissores adicionam taxas de transação estrangeira de 1 a 2% além disso.
Esse método de várias moedas oferece flexibilidade e conveniência. Mas as taxas de câmbio são mais voláteis do que quando você usa serviços baseados em cartões pré-pagos. Isso significa que as taxas ocultas podem se acumular.
Diferença entre cartões de crédito e de débito
A principal diferença entre os cartões de crédito e de débito (inclusive os de várias moedas) está na forma como cada um deles é financiado e como os juros são aplicados.
Os cartões de débito são vinculados e sacam diretamente da conta corrente do titular do cartão como uma transferência bancária. Somente os fundos disponíveis podem ser usados para fazer uma compra ou sacar dinheiro em moeda estrangeira.
Os cartões de crédito fornecem aos titulares uma linha de crédito de um banco ou de outra instituição financeira. Se for usado, esse crédito deverá ser devolvido, às vezes com juros, dependendo do fornecedor. Entretanto, podem ser oferecidos benefícios, como pontos de recompensa, dinheiro de volta ou seguro de viagem gratuito.
Exemplos de cartões de débito em várias moedas
1. Starling
A Starling oferece uma conta individual e uma conta comercial em euros e dólares americanos. Ela usa a taxa de câmbio da MasterCard e não tem taxas extras de cartão. Além disso, os titulares do cartão podem sacar dinheiro sem nenhuma taxa adicional de saque em caixas eletrônicos.
2. Sábio
A Wise oferece cartões pessoais e empresariais para gastos em mais de 50 moedas em 175 países. Ela usa a taxa de câmbio do mercado intermediário para regular os preços, o que pode economizar até 88% nas tarifas de conversão de moeda.
Que tecnologia está por trás dos cartões de débito e crédito com várias moedas?
Muitas formas de tecnologia são usadas para converter moedas, calcular taxas de câmbio e movimentar fundos.
- Redes de processamento de pagamentos: Essas redes facilitam as transações entre comerciantes, emissores de cartões e bancos. Exemplos incluem Visa ou Mastercard
- Plataforma de câmbio de moedas: Essas plataformas (geralmente fornecidas por um provedor terceirizado) permitem a conversão de moedas em tempo real
- Aplicativo móvel ou plataforma on-line: Permitem que os usuários gerenciem suas contas, acompanhem as transações e monitorem as taxas de câmbio
- Recursos de segurança: Incluem tecnologia de chip e PIN, autenticação biométrica e monitoramento de fraudes
- Infraestrutura baseada em nuvem: Isso permite atualizações em tempo real e garante acesso consistente às taxas de câmbio e informações de conta mais recentes
Benefícios dos cartões de débito e crédito em várias moedas
1. Economia de tempo
Os portadores de cartão podem economizar tempo planejando, gerenciando e, para quem viaja a negócios, controlando as trocas de moeda.
2. Flexibilidade
Como não há necessidade de carregar fundos ou outras tarefas preparatórias, os cartões de débito e crédito multimoedas oferecem um grau muito maior de flexibilidade ao gastar no exterior.
3. menor chance de perda do cartão
O fato de você não precisar carregar um cartão adicional reduz as chances de perdê-lo ou de ele ser roubado.
Para viagens que exigem mais de uma moeda, um único cartão se torna ainda mais valioso. Os viajantes podem efetivamente gastar várias moedas estrangeiras em uma única conta bancária, em vez de precisar carregar e cuidar de uma coleção de cartões adicionais.
Cartões de débito e crédito em várias moedas versus cartões pré-pagos
A popularidade de cada tipo de cartão depende das preferências e necessidades individuais.
Os cartões pré-pagos em várias moedas são geralmente mais populares entre os viajantes que desejam limitar seus gastos a um orçamento predefinido.
Por outro lado, os cartões de crédito ou débito em várias moedas são para aqueles que desejam conveniência e a confiança que vem com um orçamento flexível. Elas sabem que estão cobertas para gastos inesperados ou espontâneos.
A configuração de cartões pré-pagos pode ser demorada, inconveniente e, em alguns casos, cara. Em contrapartida, adicionar a funcionalidade de várias moedas aos cartões de débito existentes (inclusive débito virtual) geralmente é gratuito.
Outras considerações
Há algumas considerações sobre os cartões multimoedas que devem ser avaliadas.
Por exemplo, preocupações com a segurança. Se um cartão for perdido ou roubado, qualquer dinheiro sacado não poderá ser substituído por um provedor. A proteção contra fraudes e o bom atendimento ao cliente também são importantes nessas circunstâncias.
As taxas de transação adicionais ou ocultas são outra área importante. Uma taxa de inscrição, uma taxa mensal, taxas de saque em caixas eletrônicos, taxas de substituição e taxas de inatividade podem aumentar. Diferentes provedores têm diferentes estruturas e taxas de tarifas.
Preste atenção ao DCC nos saques em caixas eletrônicos no exterior
DCC significa Dynamic Currency Conversion (conversão dinâmica de moedas). É a conversão instantânea de uma transação na moeda local quando você saca dinheiro no exterior. Para os viajantes, ela pode oferecer a tranquilidade de saber quanto custa uma compra no exterior em sua moeda local.
Alguns emissores de cartões em várias moedas tiram proveito dos clientes DCC adicionando margens significativas.
Taxas de transação inesperadas combinadas com uma taxa de câmbio não competitiva podem tornar o DCC uma opção cara para os viajantes.
Qual é a taxa de câmbio que você obtém com cartões de várias moedas?
Eventos econômicos afetam as taxas de câmbio
As taxas de câmbio podem ser voláteis devido a tendências econômicas globais e locais ou a eventos mundiais. Inflação, guerras, pandemias, anúncios de políticas e muitos outros fatores podem ter um papel importante.
Taxas de câmbio e provedores de cartões em várias moedas
As taxas de câmbio para cartões com várias moedas são centralizadas entre a Visa e a Mastercard. Uma taxa de câmbio interbancária permite taxas de conversão de moeda unificadas.
No entanto, diferentes instituições financeiras e fornecedores de cartões aplicam seus próprios custos e taxas de conversão.
Os viajantes devem estar cientes de que as taxas de conversão podem ser desiguais e variáveis. Além disso, pode haver "armadilhas de taxas de câmbio" que fornecem preços enganosos e oferecem negócios injustos. Foram registrados exemplos de taxas de conversão de até 18%.
Soluções de gerenciamento de moeda da Nuvei
Não importa se os seus clientes querem fazer negócios com você on-line ou na loja, nós facilitamos os negócios e incentivamos as visitas de retorno. Oferecemos a você o melhor dos dois mundos quando se trata de fazer negócios como um local.
- Preços em várias moedas: Precifique seus produtos e serviços nas moedas mais populares do mundo
- Conversão dinâmica de moedas (DCC e eDCC): Obtenha receita adicional com a marcação de câmbio e atraia mais clientes internacionais
Saiba mais sobre nossas soluções de gerenciamento de moeda.
Resumo
Antes dos cartões multimoedas, os viajantes geralmente trocavam moedas em espécie em bancos, agências de correio, casas de câmbio ou caixas eletrônicos. Isso geralmente envolvia taxas de câmbio irregulares e caras e cobranças, além do risco de que uma quantidade muito grande ou muito pequena de moeda fosse trocada.
Nos anos anteriores, havia poucas opções para os consumidores. Os bancos aplicaram altas taxas para esses serviços por muitos anos, mas hoje os não bancos podem competir.
Os cartões multimoedas são cartões de pagamento que facilitam o afastamento desse modelo.
Eles vêm em duas formas principais: Cartões pré-pagos e cartões de crédito, débito ou virtuais.
Os cartões pré-pagos em várias moedas são econômicos e estáveis. Eles reduzem as taxas inesperadas, mas exigem que os titulares dos cartões sigam à risca um orçamento de gastos planejado.
Os cartões de crédito, débito ou virtuais com várias moedas permitem saques em dinheiro, transferências de dinheiro e conversão de moedas em tempo real. Suas taxas de câmbio são mais voláteis do que as dos cartões pré-pagos, embora isso possa depender da operadora de cartão de crédito ou débito utilizada.
As taxas de câmbio para cartões multimoedas são centralizadas entre a Visa e a Mastercard, mas diferentes instituições financeiras e provedores de cartões ainda podem definir seus próprios custos e taxas de conversão, que podem ser desiguais e variáveis.
.svg)
